100万20年每月还款省1329元，节约近18%

　　黄先生正在等待，看看能否把自己父母的户籍搬进自己在北京的户口。如果成功，他准备买的第二套房子将成为“改善型住房”。

　　所谓“改善型住房”，按照北京市的说法，以北京市统计局发布的2007年北京人均住宅建筑面积27.07平方米为限。

　　在作出买这二套房的决定前，他已经煎熬了一年多。黄先生已经结婚，现在的小家不到90平米。“一套三居室，一般都要在90平米以上，怎么也要120万。按照之前银行对二套房贷款利率上浮10%的规定，需要支付6.534%的年利率，这意味着在贷款72万、30年期限、等额本息还款的情况下，每月需还款4,567元。”

　　北京地区二手房贷款政策的松动让他决定加速进程。

　　所谓政策松动，根据最近媒体的报道，对于非改善型二套房，北京银监局重申各商业银行要严格执行四成首付比例，但是房贷利率不再要求上浮10%，而由商业银行在人民银行基准利率基础上按风险合理确定。

　　“我跟银行沟通后发现，利率不仅不上浮10%，甚至可以下调10%，这超出我的预期。”黄先生说。

　　但是，在跟银行沟通之前，黄先生仍然非常困惑，按照北京市的相关规定，他的情况不属于改善型住房。原因在于黄先生两口之家拥有的一居室已经有80平米。但是有银行朋友支招说，可以通过将直系亲属转入户籍的方式将现在的两口之家变为三口之家，这样就满足改善型住房的需求。

　　“银行答应我说，办妥之后，可以首付30%，利率打7折。”按照这一算法，120万的房子，可以贷款84万。只需36万首付。

　　而利息成本的下降更是明显——年利率4.158%，黄先生每个月只需还款4,087.18元，和以前政策下贷款72万元月供差不多。

　　而如果以贷款72万、30年期限、等额本息还款计算，黄先生在现在的情况下每月仅需还款3503.3元，每个月比以前的情况可以少还1063.7元。

　　但是，在具体优惠细则上，各家银行幅度不一，中小银行显然非常积极踊跃，利率优惠也给得很足，而大银行则谨慎得多。

　　招商银行北京一家支行的客户经理告诉理财周报记者，“在符合改善型住房的情况下，只要征信记录没有问题，如果第二套住房少于90平米，可以按首付21%、7折利率优惠处理；超过90平米，只能贷70%。”兴业银行北京某支行的客户经理也表示，可以办首付两成、7折优惠。

　　不过，理财周报记者致电工商银行和中国银行发现，在这两家银行办下来似乎不易。工商银行的电话银行客服表示，“只要是二套房，首付就不能低于40%，利率也不得低于1.1倍同期利率。”

　　中国银行北京一家支行的客户经理表示，“如果第一套没有还清，可打报告看看能怎么处理，但是完全7折难度较大。”