住房公积金在我省推行10余年来，仍有一些企事业单位的职工享受不到住房公积金；由于收入不等，公积金缴存上的不公平现象直接影响着缴存职工的受益程度；贷款程序繁琐，让不少有意进行公积金贷款的买房户望而却步。

　　有人说，住房公积金制度存在“劫贫济富”的嫌疑。有人说，办理程序的繁琐，使公积金贷款逐渐沦为一根食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。

　　今年10月，国家检查组对我省住房公积金专项治理工作进行检查时发现，我省住房公积金在快速发展的同时，仍存在逾期项目贷款、挤占挪用资金、违规发放等问题。

　　省城扫描

　　　　现状一：单位省了这笔钱，连累职工享受不到

　　“和我同一届毕业的同学，不少都分配到了国有企业、集体企业，单位都给办理了住房公积金，可我所在的事业单位，却没有给我们办理。现在房价这么高，没有住房公积金，购房时，在经济上就有很大的困难。”市民王女士于2003年进入太原市某事业单位工作，作为正式职工，其所在单位至今没有为其办理住房公积金。

　　王女士了解到，由于住房公积金需每月按比例从个人工资中扣除，单位需缴纳与个人扣除金额相当的钱补充到个人的住房公积金账户上，其所在单位为了节约开支，仅为2000年前进入该单位的职工办理了住房公积金，2000年以后的职工全部没有住房公积金。

　　有着和王女士一样尴尬的职工并不在少数，太原市一些原本应该为职工办理住房公积金的企事业单位，其职工都没有住房公积金账户，职工每月既没有按照比例被扣除住房公积金，单位也不向职工进行公积金相关补贴。

　　太原市住房公积金管理中心相关资料显示，截至今年9月，太原市建立住房公积金制度的单位已有5500多个，涉及建制职工85.21万人，尽管公积金覆盖率高出全国平均水平，但仍有相当一部分企事业单位职工享受不到住房公积金。“说白了，公积金制度是攒今天的钱办明天的事，可缓解在职职工买房的后顾之忧，单位不给办理，总让人心里不踏实。”王女士说出了大部分没有住房公积金职工的心声。

　　政策·条款

　　国务院颁布的《住房公积金管理条例》第十五条规定：单位录用职工，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。单位未给职工办理住房公积金的，职工可以向住房公积金管理中心反映，住房公积金管理中心查证核实后可以依照《住房公积金管理条例》的规定责令其限期办理；逾期不办理的，处l万元以上5万元以下的罚款。

　　现状二：缴纳数额相差悬殊，有人仍难买房

　　和没有住房公积金的职工相比，一些有公积金、但数额较小的职工，也有自己的苦衷。“每月2000多元的工资，存进账户的住房公积金大概只有100多元，相对于昂贵的房价来说，这点钱真是杯水车薪啊！”在太原某国有企业工作的兰女士表示，自己每月存入的住房公积金只有72元，尚不足工资的4%，加上单位的补贴，每月存入自己账户的公积金为144元。对现在动辄数十万元的房价来说，这点钱实在少得可怜。

　　兰女士的不平衡并非没有理由，由于住房公积金缴纳的数额，与缴费人的收入密切相关，不同单位的职工缴纳住房公积金在其工资中所占比例也不相同。记者了解到，目前，省城政府机关、金融、大型垄断行业的单位缴纳住房公积金的比例较高，最高可达到2000多元/人/月。但一些国有企业、事业单位职工所缴纳的住房公积金数额相对要少很多，每人每月只有几十元到一百元。

　　太原市住房公积金管理中心相关负责人分析，不同人群在住房公积金缴存上的不公平，直接影响着缴存职工受益于住房公积金制度的程度。一方面，收入高的职工因为住房公积金账户积累多，改善住房条件的能力也强；而收入低的群体因为住房公积金缴存少，甚至没有缴存，改善住房条件的能力反而更差。

　　该负责人同时表示，作为一项新生事物，住房公积金目前尚处于发展、完善阶段，对其存在的不足，应引起足够重视，尽快予以解决，但不能以偏概全，把由于房价过高而导致大多数中低收入职工买不起房的责任，归咎于住房公积金制度。

　　政策·条款

　　《住房公积金管理条例》规定：缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴，待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴。

　　现状三：贷款申请 办理程序“不简单”

　　办理房产评估、开收入证明、签订购房合同……今年8月，河北人武先生经历了人生最忙碌却又毫无结果的一段生活。武先生是一家外企的技术人员，2004年大学毕业后落户在太原。今年年初，武先生在省城长治路一带看中了一套三居室的房子，昂贵的房价让他想到了利息相对较低的公积金贷款。

　　8月份，武先生在申请公积金贷款的过程中发现，许多同事在买房的时候，竟然都避开低利息的公积金贷款，而选择了商业贷款，他们的理由都是“公积金贷款流程太复杂”。“看到公积金贷款流程图时，确实觉得挺复杂，既得自己去办房产的评估，又得在单位开收入证明，相当耗时间，不专门请几天假，公积金贷款是跑不下来的。”为公积金贷款事宜忙碌了几天之后，工作繁忙的武先生最终因劳心费力，放弃了低利率的公积金贷款，而选择了商业贷款。

　　武先生的遭遇并非个例，省城市民陈先生在市中心打算购买一套商品房，为了能办下公积金贷款，他找单位开证明、盖章，好不容易拿到公积金账号，为了对住房进行担保，他又找评估公司对现在住房进行评估，接着再找开发商签购房合同，找单位开具收入证明……前前后后跑了十几趟，才把资料准备齐全，贷款申请才在住房公积金管理中心备了案。陈先生表示，本来大家缴纳住房公积金就是为了购房用，设置那么多障碍，实在没必要，如果不是还款压力太大，真想放弃。

　　办理手续繁琐还导致了开发商不热心为购房者办理公积金贷款，据某售楼处工作人员透露，近年来，央行不断上调贷款利率，还款压力越来越大，由于公积金贷款比商业贷款回款要慢两三个月，而房价不断飙升，对于开发商来说，两三个月的损失不是个小数目。

　　对策·办法

　　对于目前商业楼盘公积金贷款难的现状，太原市住房公积金管理中心相关负责人表示，目前确实有一些开发商不支持公积金贷款，或者对公积金贷款和商业贷款区别对待，但由于没有相关规定，因此无法对开发商进行约束。如果相关部门能简化程序，做到和商业贷款相同的流程，那么开发商就没有理由拒绝公积金贷款，这样公积金制度才能真正达到减轻购房者负担的目的。

　　　遭遇困局

　　　　数据显示，大部分公积金还在“沉睡”

　　“虽然近年来我们在公积金的归集方面做了大量工作，但目前的公积金覆盖面仍然需要扩大。”太原市住房公积金管理中心计统处处长筵海涛说。

　　据太原市最新统计显示，目前全市建立住房公积金制度对建制职工的覆盖率达到72.41%。“但这还不是最理想的状态。”筵海涛说，相比于沿海一些省市，太原市还有一定的差距，覆盖范围还需要进一步扩大。一个方面的表现就是缴纳的范围还很有限。即便如此，由于各种原因，不少单位和个人不能按比例、按时缴费，也成为当前的一大问题。“如果不能按时缴纳住房公积金，买房的时候很可能无法享受到住房公积金贷款的优惠政策。”筵海涛表示。为维护好职工的权益，住房公积金管理中心对缴费用户实时监控，一发现欠缴，及时派人上门同单位分管领导和承办人协商，尽快解决单位欠缴职工住房公积金的问题。据透露，通过追缴，2004年有164个单位恢复了正常缴存，补缴住房公积金2100余万元；2005年全年催缴单位962个，其中565个单位恢复了正常缴存；2006年催缴单位1404个，涉及职工16.17万人，其中834个单位恢复了正常缴存；2007年催缴单位为2635个，其中1223个单位恢复了正常缴存。今年1—8月，催缴单位2327个，其中1518个单位恢复了正常缴存，收回欠缴住房公积金1.96亿元。

　　另外，同全国一样，太原市也存在对于公积金利用率低的尴尬。此前的2006年，太原市住房公积金管理中心曾披露的一项统计表明，全市连续三年累计完成住房公积金归集总额65.42亿元，累计发放住房公积金贷款13.3亿元，住房公积金贷款使用率为20.07%，累计归集余额44.99亿元，这意味着大部分住房公积金仍在“沉睡”。“与国内沿海城市相比，太原的公积金贷款比例确实还处于一个较低水平。”筵海涛表示，“这几乎是中西部省市共同的问题。毕竟市场因素很关键。”

　　三大原因，让开发商“躲”着公积金贷款

　　“办理公积金贷款流程复杂，耗时较长，回款非常慢。”这三大原因是目前开发商拒绝公积金贷款的统一口径。

　　事实上，公积金贷款流程复杂在业界早已受诟病，不仅开发商烦，贷款人也有抱怨。

　　办理公积金贷款涉及4个机构：房地产价格评估机构、贷款担保服务机构、个人信用评估机构、贷款代办服务机构。仅在贷款担保服务机构，就要经过借款申请、咨询、初审、信用评估、初审取件、等待通知、面签、转银行等8个必经程序。

　　曾经办理过公积金贷款的省城市民孙女士如此形容这一过程的繁琐：“办理公积金贷款要去好多地方，银行、公积金管理中心等，还要找开发商办理相关手续，另外还需要工作单位开具收入证明，有的地方要去好多次，没有十天半个月的时间，根本办不完。”“公积金贷款比商业贷款回款要慢，而且现在大多数房地产开发商需要预售款来回笼建设资金，相对于商业贷款来说，等待公积金回款的过程就显得太漫长了。”一位不愿透露名字的开发商表示，多数开发商因回款慢不愿等待。

　　省城某楼盘售楼处工作人员表示，如果是商业贷款，只要手续齐全，入驻售楼大厅的商业银行临时网点就会为买房人办理，整个过程也就是几天的时间。

　　单位多种原因欠缴 职工缺乏维权意识

　　缴纳住房公积金是保障每一个职工住房条件的重要手段。然而，目前住房公积金缴纳过程中存在一些漏洞。对此，省城一家事业单位负责人表示，“这很正常。”他认为，一些单位基于降低用工成本、法律意识淡薄、从众心理等原因恶意逃避或者放任违法，不为员工缴纳住房公积金。《太原市住房公积金管理条例》规定，各机关、事业单位、企业单位都有义务为职工缴纳住房公积金。记者采访了解到，未缴纳住房公积金的，大致有三种情况：部分国企改制后，只给高级管理人员缴纳，而普通员工则无法享受住房公积金；有些单位职工的流动性比较大，有的合同时间很短，好多单位不愿为这部分员工出钱；还有的为员工发放现金住房补贴，而省去了缴纳住房公积金的环节。此外，还有不少单位和市民都认为“三险”是强制的，公积金只是一种福利待遇，单位可以根据自己的效益情况决定缴纳与否。

　　“不是不愿意缴纳，实在是没钱呀。”作为一家自收自支事业单位的负责人，刘强(化名)在接受采访时告诉记者，由于单位效益不好，目前员工的工资仅靠单位出租办公楼的租金勉强承担，上“三险”已经很吃力了，根本没有余钱再缴纳住房公积金了。刘强的苦衷，具有相当的代表性。

　　太原市法律援助中心的工作人员称，出现这种现象的原因是多方面的，其中之一便是社会大众对公积金缴纳存在种种认识误区，以及对依法征缴公积金的理解分歧，还有职工缺乏维权的观念和知识，感觉“投诉无门”。

　　未来之路

　　　　进一步建立完善8项制度：帮助中低收入家庭

　　“目前我省在职职工中，住房公积金覆盖率已达到六成以上。”省建设厅公积金监管处的相关负责人表示，从1994年开始，通过十几年的发展、完善，到2003年年底，我省所辖11个市全部按照国家规定，设立了住房公积金管理委员会，成立了市住房公积金管理中心，下设省直分中心、太铁分中心和4个煤炭分中心，全省共设128个县(市、区)管理部。而截至2008年9月底，全省119个县(市、区)全面建立了住房公积金制度，累计缴存总额355.35亿元，职工退休和购房累计提取92.25亿元，累计为10.34万户职工家庭发放住房公积金个人贷款65.68亿元，住房公积金个贷率15.13%，累计提取城镇廉租住房建设补充资金2329.45万元。“从数据上看，我省的住房公积金制度一直在稳步推进。”据该负责人介绍，目前，我省住房公积金缴存人数252.18万人，覆盖率已达到65.04%。同时，通过多部门的努力，我省也在积极纠正公积金管理、使用中存在的问题，如：太原、阳泉、长治、运城、朔州等市根据相关规定，对金融、电信、烟草等行业80多家单位住房公积金缴存比例和缴存基数过高问题进行了纠正；临汾、朔州等地对违规发放的个人公积金贷款，已于今年10月24日全部收回。

　　在取得一些成绩的同时，目前，与先进地区比较，我省还有一定差距。如：行业整体素质有待全面提高；省级公积金监管部门缺乏专项监管资金；住房公积金事前、事后监管缺乏有效的手段。同时，住房公积金制度强制性不足，一些企业没有将为职工缴纳公积金当回事。

　　为了确保公积金资金安全，发挥好保障功能，帮助更多的中低收入职工家庭解决好住房困难，今后，我省将进一步建立和完善8项制度：住房公积金联席会议制度、联合检查督办制度、文件备案制度、定期审计制度、公积金管理人员持证上岗制度、考核奖惩制度、公示通报制度、责任追究制度。同时，建立全省住房公积金监管信息系统，对各市住房公积金流向实施适时监管，对违规违纪行为实施预警预报。

　　　服务对象扩面，调整贷款手段：要让更多群众圆住房梦

　　“住房公积金制度对广大市民住房条件的改善起到不可或缺的作用，对房地产市场持续健康发展也起到了有效的促进作用。”采访中不少人士这样对记者说。

　　被采访的不少人都对住房公积金的未来给予了期望。不少人表示，希望今后能加大宣传力度，严格征缴执法，努力使《住房公积金管理条例》所规定的公积金缴存单位和职工做到应缴尽缴。另一方面，希望住房公积金管理中心能降低个人贷款的担保、评估、公证、保险、抵押登记等各种费用，减轻职工负担，真正发挥住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势。

　　采访中，各方提及最多的就是要继续扩大公积金的覆盖面。以太原市为例，在2007年1月1日出台的《太原市住房公积金管理条例》中，以地方立法的形式进一步明确了住房公积金的强制性特点，对有意不为职工登记和缴存公积金的单位，明确制定了处罚措施。条例还特别规定“符合规定条件的个人也可以申请缴存住房公积金。”“其他符合条件的组织和个人”，很自然地将缴存对象扩展到个体工商户、自由职业者以及进城务工人员等。

　　“这一群体有望被列入到住房保障体系。”太原市住房公积金管理中心计统处处长筵海涛表示，目前太原市正在积极研究制订有关自然人缴存住房公积金、申请公积金贷款的实施方案和细则，力争用最快的时间将其纳入到住房公积金制度的保障体系内。

　　对于未来之路，太原市住房公积金管理中心信心十足。据介绍，他们将进一步加大住房公积金的宣传力度，加速推进住房公积金制度的普及。同时，进一步扩大住房公积金个人贷款规模。在规范贷款程序、优质服务和防范风险的前提下，做到符合条件的贷款应贷尽贷，满足广大职工的购房需求，同时将根据职工需求和市场发展，增加贷款品种，缩短放贷时间，力争让更多的群众通过住房公积金贷款圆住房梦。(记者 黄堃 高萱 胡斌 梁建东）