新闻分析

　　金融安全保障至关重要

　　去年“9·27”二套房贷政策对银行、对借款人都有着不同程度的影响。从今年年初央行制定的全年新增贷款总量与2007年基本持平来看，一边是房贷政策的紧缩，另一边是银行贷款任务的“重头戏”，既不能与政策相违背，又要完成全年的放贷指标……偏偏此时央行再次上调存款准备金率至17.5%。

　　一系列的房贷紧缩政策让银行方面有些“乱了阵脚”，情急之下打起政策“擦边球”的主意，降低标准为借款人打开“方便之门”。却没有想到这实际上是在为自己制造更大的麻烦——像“低首付”、“零首付”、“假按揭”、“假贷款”等违规操作行为，一旦发生问题，银行只能自行承担风险。

　　在面对个贷市场这块大“蛋糕”时，银行除了考虑本身的市场占有率和利润之外，对于不良率、逾期率等风险因素的权衡至为重要。此外，银行还应与地产商、房地产经纪机构、个贷服务担保机构等建立多种有效的管理体系与法律保障，以确保外部环境的安全性。

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　　揭秘规避二套房贷政策常见手段

　　“你有张良计，我有过墙梯”，京城某项目销售总监表示，规避二套房贷有一些“技巧”，主要是针对第二套房的确定标准，采取“共同贷款”等变通措施，将第二套房算作第一套房申请贷款，从而获得优惠利率、较低首付比例等。规避二套房贷的做法主要有以下几种：

　　“共同贷款”：据介绍，“共同贷款”是指仍负有按揭贷款的购房者，为了获得首套住房按揭利率等优惠，可以联合一位尚无按揭记录的人一起申请贷款。一般的做法是，两者应该是信得过的亲朋好友，并需要在交易合同中注明：所购房产中，前者占有99%的权益，而后者仅占1%的权益。这样就可以在法律上保障购房者的权益。

　　“假离婚”：夫妻双方如已购置一套房产，若想购买二套房，可先协议离婚，然后以单身名义买房，办完各种手续后，再复婚，已达到规避二套房高首付高利率的目的。

　　“单身证明”：某中介公司负责人称，只要个人名下没有购房，且以本人名义购买，只要出具未婚证明即可按照首套房产的政策来办理按揭贷款。银行没有专门的部门去检查贷款人是不是已婚，也不会去查家庭是否已有正在按揭的房产。

　　“提高总价”：开发商和购房人协商提高房产总价，降低购房人的首付比例。 (记者 刘云波)

　　部分银行二套房贷政策标准

　　名称 界定标准 细则

　　工商银行 个人 申请人不超过65岁，收入状况良好，名下没有房贷或已还清房贷

　　建设银行 家庭 未成年人和夫妻组成的家庭，已成年有收入的子女不计算在内

　　农业银行 家庭 已购商品房的家庭(按照户口簿算)购置二套房产时，

　　无论是否已经还清第一套房款均按照第二套房贷标准执行

　　中国银行 个人 只要申请人名下尚无房产，就可以按照首套房来计算房贷

　　招商银行 家庭 夫妻和未成年子女组成的家庭。如子女已成年，需出具收入证明

　　北京银行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)为单位认定房贷款次数

　　中信银行 个人 借款人名下没有房贷记录

　　华夏银行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)为单位认定房贷款次数(制表/耿争)

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