高先生在工作之后他买过一套面积40多平米的小户型，为了结婚，他又看好了一套90多平米的住宅，可是现在按照二套房贷以家庭为单位执行的新规定，高先生名下已有一套房，婚后无论是自己还是女方购房都算第二套住房，高先生告诉记者，他之前按照第一套房的首付比例攒够了钱，可是现在算上第二套房需要多付的首付、再加上1.1倍的贷款利率，高先生的钱不够用了。

　　房贷新政细则出台后，像葛女士、高先生这样烦恼的人并不在少数，房价的不断攀升，再加上二套房贷可能带来购房成本的增加，买到一套称心如意的房，似乎成了部分人一个奢侈的梦想，以北京楼市为例，住宅开发项目主要集中在四五环左右，而根据最新统计数据显示，目前四五环的房价已经全面超过了15000元/平方米，多数区域的价格已经上涨了一倍左右，房贷新政是否会误伤一些真正有自住需求的二次置业者？

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：“你要鼓励自住性住房，抑制投资或者投机性购房，在实践中有个难界定的问题，或者说界定起来非常难。”

　　央行和银监会明确了以户为单位来实施第二套房贷政策，这个办法对中低收入家庭的影响要远远大于高收入家庭，尤其对节衣缩食买房的工薪阶层，想搬个大点的房子，可能更要费些力气，那么，面对新规定，银行现在的日子又好不好过？记者也电话采访了几家银行。

　　记者首先拨通了招商银行的业务咨询电话，招行方面明确告诉记者，已经开始执行以家庭为单位的二套房贷政策，但对于执行第二套房贷细则之后，部分购房人可能打消了向银行贷款的计划，对于贷款业务带来的影响，银行方面多多少少也透露着无奈。

　　紧接着记者又致电了中国建设银行，对于第二套房贷政策的执行，建行方面同样给出了肯定的答复，但由于部分二次置业的贷款购房者，即使第一次贷款结清后，再次购房仍按第二套房贷政策执行，对于这部分贷款可能带来的客户流失，银行方面还在做着最后的努力。

　　采访中，记者了解到，房贷新政细则出台后，投资者的退缩以及部分购房者可能的观望态度，都使得各大银行的房贷业务受到了一定的冲击，那央行和银监会为什么还会一再收紧房贷政策，使得这一银行盈利最高的贷款项目不断吃紧？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，美国次级风波给全球金融市场敲响了风险的警钟，近年来，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势，数据显示，工、中、建三大行房地产贷款中的个人住房不良贷款由2005年末的184.42亿上升到2006年末的192.41亿。

　　郭田勇：“随着房价越来越上涨，那么这些金融机构他的房贷发放数量特别大，那么金融机构对房贷的风险这种担忧也是越来越大。”

　　专家告诉记者，银行房地产按揭的风险主要有两个来源，第一是假按揭，第二是通过银行信贷资金来炒房的人，这部分人主要通过获取房价上涨的差价获利，如果预期未来房价发生逆转，出现集中性大规模抛售的话，有可能会使房地产市场爆发危机，甚至使银行出现严重的信贷危机，因此给银行带来巨大损失。

　　郭田勇：“所以说这样的话，出台二套房政策以后，那么把这块需求得到一个有利抑制，那么从总体上来看我想能够降低银行的一个房贷风险。”

　　而房贷新政细则出台后，如何保证在抑制过度投资和房价过快增长的同时，保护真正有自住需求的二次置业者？中国社科院金融市场研究室副主任尹中立认为，新细则之后还应有相应的新细则出台，国家可以对已有住房面积较小、固定人口较多的二次置业者提供优惠政策，同时对自住需求并不明显的二次投资者进行一定的限制。

　　中国社科院金融市场研究室副主任尹中立：“希望通过有差别的金融政策来使得这种住房消费要付出更大的这种代价，而对于合理的这种一般的住房消费，政府采取一种保护的态度。”

　　尹中立同时建议，可以制定相应的税收政策对房贷新政细则进一步细化，同时对新政细则进行合理的配套补充，以便在遏制投资，平抑房价的同时保护真正有自住需求的二次置业者，实现住房公平。

　　尹中立：“比如大户型可能就会在税收政策方面就会有很大的差异，越是面积越大，可能税率越高，相对于一般老百姓的这种住房消费而言，可能在税收政策方面可能有更多的优惠。”

　　半小时观察：房贷新政“伤”了谁

　　一个女孩子打电话给他的男朋友商量推迟结婚时间，男朋友问她原因，她说：“我们先各贷款买一套房子，然后再结婚。要是我们先结婚了，就不能贷款买两套房子了。”

　　不知道这故事是真是假，但自从出台了以家庭为单位执行第二套房贷政策的通知之后，类似的翻版故事每天都在上演。这是有住房需求的人的“对策”。

　　但是对于那些炒房客来说，二套房贷政策一下子令他们束手无策，处境好一些的再也没法贷款炒房了；处境尴尬的则突然发现：他们手中的房子根本没办法出手，每月高昂的房贷压得他们喘不过气来。就像是证券市场上的风险教育一样，二手房贷和二套房贷政策也算是给那些炒房客上了一堂风险教育课。

　　在需求持续旺盛的背景下，商品房是关系到民生的稀缺资源。无论是开发商、中介公司还是炒房客，炒作民生资源，注定要承受风险压力。而对于拥有自住需求的购房者来说，只要是让房价回归理性的政策，都是好政策，他们都会举双手赞成。(主编：周人杰，记者：刘星)

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