房贷违约是否会给银行带来风险？

　　无论提高二套房还是二手房的按揭首付比例，都在房地产市场引起了一阵波澜，其实，房贷历来都是商业银行最优良的贷款业务，银行也并不缺少相应的信贷资金，那为什么上至央行银监会，下到各地分行都不约而同对房地产贷款踩下了刹车呢？我们再来听听专家的分析。

　　近几年楼市价格持续上涨，所以，房贷也成了能给各个银行带来不菲收入的优良资产。

　　赵锡军：“与去年相比，居民可能用在住房购买住房的按揭贷款增加了3728亿，3000多亿呢，你想想，这规模是增加的比较大的。”

　　那么，这样的一个优良资产，一些银行为什么还要提高第二套房甚至是二手房的首付比例，放慢贷款的速度呢？

　　曾刚：“现在主要还是一个违约的风险嘛，就是房地产市场其实就是一个违约的一个风险，那么我们看到这个美国的次级抵押贷款市场的风波，其实就是违约率上升的问题。”

　　采访中，曾刚和赵锡军都认为，目前银行贷款利率被一次次提高，已经导致更多的人还不起贷款。

　　曾刚：“你违约，我银行就把房子拿过来，那这个房子还在增值，那本身我抵押的时候我有是给你打折做抵押的，你房屋要是增值的话，你全款的这种房子增值是会让银行赚钱，不能算是任何的风险。”

　　虽然从目前看，房贷违约并不能给银行带来风险，但曾刚告诉记者，违约率上升一旦碰到楼价下跌，银行将面对巨大的风险，那么楼价是否可能下跌呢？曾刚认为，随着国家住房政策的调整，经济适用房和廉租房的比例将不断上升，这将减少社会对商品房的需求量，对商品房飞速上涨的价格起到牵制作用。

　　记者：“就是经济适用房、经济廉租房，它会对一手房地产市场形成一定的冲击？”

　　曾刚：“对，会的。”

　　曾刚告诉记者，正是出于这样的担心，因此，不少银行开始采取谨慎的贷款措施，这其中，建设银行也一马当先，先后计划把深圳、重庆、江苏、福建等地把第2套住房的按揭首付提高到四成。

　　曾刚：“应该说它是市场份额最大的银行，所以说当看到这个市场有风险的时候，它的风险规模是要比其他银行要更大的，所以它会要比其他银行更先调整。”

　　不仅如此，深圳、重庆、江苏等各家银行在对第二套住房的贷款保持足够的风险意识，同时，也将提高首付的行动还扩大到了二手房市场。

　　赵锡军：“各项配套的制度它不是特别地健全，比如像提供信息的、提供交易帮助的、评估的等等，它不是配得完善，那么这样的话也给正常的这种交易带来一定的风险。”

　　采访中记者了解到，一些银行为了降低风险，把第二套房和二手房的房贷首付抬高到四成，客观上，也打击了炒房人。

　　赵锡军：“影响大的就是说，那些他借了钱去买房、去炒房的人，那你收紧了门槛，提高了首付，那可能会增加他的财务压力，他可能会减少这个买卖，减少交易，减少炒作这是有可能。”

　　赵锡军告诉记者，虽然银行提高房贷的首付，会导致有正常住房需求的人要跨过更高的门槛，才能买到住房，但是，付出这样的代价还是值得的，因为对每一个人来说，银行的金融安全更重要。

　　赵锡军：“银行是用老百姓的存款这个钱去发放贷款的，那么如果银行没有控制好风险，如果银行损失很大，那最后可能会给整个我们的金融体系带来一种安全稳定的问题。”

　　半小时观察

　　人民银行和银监会把各地商业银行的自发举动，变成了一场全国范围的集体行动。不少人希望银行提高了二套房首付比例，能就此遏制炒房投机，给房地产市场降降温。不过，我担心这样的期望有些过高。

　　金融监管部门这次出手，显然他们最担心的还是银行自身的安全。房价连攀新高，再加上今年以来国内已经连续多次加息，个人还贷的压力在不断增加，如果大批买了高价房的人，到时候还不起贷款，商业银行首当其冲会受到冲击。现在央行和银监会提高房贷门槛，就是想筑起一道抵御金融风险的防波堤。至于这些手段能否把房地产市场上的泡沫撇干净，我想多少还是有些隔靴搔痒。

　　现在房地产市场上看到的一些违规炒做的行为，像囤积土地、囤积房源、捂盘惜售、哄抬房价，这些都不是银行贷款惹的祸。相反一些房地产企业和中介，还能拿出各种瞒天过海的手段，来应对银行的监管。换句话说，不规范的是市场，而不是资金，单靠银行抽刀断水，并不能真正给房地产市场退烧。让房价回归正轨，让需要住房的老百姓买的起房子，不仅银行要拧紧水龙头，更需要监管部门来正本清源。

　　主编：周人杰

　　记者：李杰 李想 刘煜晨

　　摄像：李慧 李培 景延 陈艳波

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