提高公积金贷款使用效率把账面上实惠落到实处

　　公积金贷款变成鸡肋，可能每个人都会心疼。公积金贷款里的每一分钱，除了来自每个月的工资，单位还要按月缴纳一笔，可真到了买房的当口，公积金却白白躺在账户里，想用用不上。使用效率低下，已经成了制约住房公积金发展的一大障碍，的确是对社会财富的巨大浪费。

　　一位在银行工作工作的先生，专门负责公积金贷款。然而，他买房的时候，却选择了商业贷款。

　　银行职员：“我现在想买个两居3居的，怎么也得100多万，他那点钱怎么都不够。那我还得去商贷，现在组合贷款的话，也非常麻烦。就觉得算了。我觉得还是商贷比较简单。”

　　令他无奈的原因是是：目前北京市公积金贷款的最高限额只有40万元。而对于40万这个额度的制定，许多人也都心存疑问。

　　市民：“为什么是40万，不是30万或者50万？”

　　中央财经大学的李德峰授解释，北京市住房公积金贷款的最高数额并不是一成不变的。

　　李德峰：“原来是我记得曾经前些年是40万，后来又降到30万，后来又提到，现在又提到40万，这个是什么呢，这个额度一个是根据住房消费贷款的需求情况，再一个是根据什么呢，住房公积金它的使用率的使用情况。”

　　李教授解释，当住房公积金的资金充裕而住房消费贷款需求又比较高的时候，就可能会上调一定的贷款额度，这种上调体现了政府鼓励百姓进行正常的住房消费。但是就目前来看，40万的最高贷款额显然不能满足买房人的需求。

　　市民1：“只能贷40万？那现在肯定少了，现在买房那么贵。”

　　市民2：“ 40万哪够啊？40万够什么？现在买一套起码也得100万，比如首付30万，那你再加一倍也不够啊。我们两代人也还不了。”

　　公积金贷款的最低额度应该是多少才能满足实际需求呢？北京住房公积金管理中心总经济师李持缨给记者作了一个简单的计算。

　　李持缨：“现在北京的均价可能是八千左右，那么八千左右来讲呢，他90平米的话就需要70多万元钱。那么贷款一般是八成最高，所以说七八就是五十六万，就是50万到60万之间。”

　　看来，目前40万的最高贷款额显然不够，那么其余的十多万又该去哪里筹集呢？中国社会科学院经济研究所研究员汪利娜认为公积金与商业银行搞组合贷款就能够解决这一问题。但李持缨认为汪利娜所说得解决方案不太可行。

　　李持缨：“这种做法坦率地讲，我已经尽力了，就是程序很复杂，因为他既要满足商贷的条件，又要满足公积金的条件，然后呢还要两个部门都要去跑，最后还有一个抵押物，就是这个抵押到底是归银行啊，还是归资金中心，这方面的问题确实是，就是比较困难，组合贷款比较困难。”

　　公积金贷款，设立它时就不是为了赚钱，而是给大家买房提供个保障。可现在陈旧的程序，繁琐的手续，把急需贷款的购房人挡在了门外。今年，国家进一步扩大了住房公积金的覆盖范围，城市里有固定工作的农民工也可以加入，但如果不消除公积金贷款的障碍，公积金贷款的实惠仍然只会停留在账面上。

　　张成文是一家房地产公司的销售员，他干这行已经6年了。去年公司的一个新项目开盘时，张成文发现售楼处的工作人员里多了一些从几家银行派驻来的新面孔，她们专门负责商业贷款的咨询和办理的，而且效率很高。

　　张成文：“如果您的证件也是非常齐全的话，20分钟就可以做完。”

　　目前在北京，商业银行入驻售楼处现场服务的情况十分普遍，银行与开发商的合作使银行争取到了更多的个人贷款项目，楼盘的成交率也提高了很多，银行与开发商互惠互利。但对于商业贷款的便捷，公积金贷款却并没有什么举措。

　　张成文：“我们给他提供住房公积金的电话，公积金要自己跑，相对麻烦些。”

　　由此看来，使用商业贷款买房，基本是银行追着客户走，而相反，公积金贷款则要求客户追着贷款中心走。而且就目前来看还很难改变。

　　李持缨：“全国的公积金管理机构它的人员规模都是比较小的，而且它作为一个市场上，唯一的一个产品，都是由一家来操办，就是面向全市的楼盘，所以说不可能做到像商业银行那样，他把他的贷款申请前台、受理前台延伸到售楼现场，公积金中心没有办法做到，我只可以坐在我的办公地点等着你来找我，而不可能我去找你。”

　　由于客观条件的限制，公积金贷款的服务显然比不过商业贷款。而公积金贷款较低的利率，使商业贷款从一开始就把它当作了竞争对手。

　　记者了解到，许多开发商之所以不做公积金贷款，除了回款慢之外，还有另外一层原因，那就是有些银行与开发商之间会有某种强制性协议。

　　李持缨：“开发贷款我们是不可以介入的，这时候他(开发商)可能跟银行有一个合作关系，说我给你开发贷款，那么你把你的这个商贷也给我，那么他们可能就有一个合作吧，咱不叫不正当竞争 是较合作的关系，所以这是存在的 但是这么做的话，应该坦率地讲，实际上剥夺了买房人的一种选择，”

　　看似是竞争对手，事实上，公积金管理中心与银行本身应该是一种合作关系，

　　李持缨：“是这样的，就是这个钱是用我们的钱，包括风险也是我们承担，但是呢我们不是金融机构，所以说发放的手续以及从你账户上扣钱、划钱这些工作都要委托银行去操纵，是这么一个关系。”

　　据了解，公积金存在银行的利息，以及个人还款利息均为公积金管理中心所有，中心只是拿出利息的5%给托管银行作为手续费，而相比之下，银行用自有资金做出的每笔商业贷款都可以获得100%的利息回报。回报如此悬殊，银行当然会把商业贷款做为首选。

　　中国社会科学院经济研究所研究员汪利娜：“这是商家的必争之地，那我为什么要把这个好的业务让给你公积金啊？你除了有一个比我低一个百分点的利率优惠之外，其他的优惠都没有，对不对？那这个业务我为什么要让给你啊？”

　　同时，《住房公积金管理条例》将公积金管理中心定位于“不以赢利为目的的事业单位”，隶属于地方政府部门。但实际上，许多地方的公积金管理中心正扮演着一个“金融机构”的角色。汪利娜认为角色与职能的不相符是导致当前公积金问题的根源所在。

　　汪利娜：“就是说你现在在银行不断地竞争的情况下，你公积金在这个市场上到底怎么定位，你跟商业银行的区别是什么？如果你这些都不清楚的话，你再不改善你的金融服务，那你肯定在这个竞争中，你是没法跟现有的这些商业银行竞争的。”

　　半小时观察：公积金不是摆设

　　公积金贷款的设立是为了缓解购房者贷款的巨大压力，它的设立体现了社会的公平，但并不是说公积金的使用和管理就不需要讲求效率和实用。

　　一方面，房价一涨再涨，人们越来越买不起房子，而另一方面，本应更实惠的公积金贷款却像水中花，镜中月，看得见，摸不着，公积金离我们越来越陌生和疏远，如果连白领和银行职员都享受不到公积金的好处，他们离农民工们又有多远？

　　简化公积金繁琐的贷款手续是第一步，如今各家商业银行的房贷类型花样百出，贷款周期还款数额都可以随时调整，公积金贷款应该学一学。第二，公积金是老百姓的，不是某个机构的，对公积金的使用应该有明确的法规，只要是够标准的就应该贷给申请者。

　　(主编：周人杰 记者：郎丽娜）

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