央行有关7折房贷优惠利率的建议，着实给各大商业银行添了“麻烦”。从去年10月27日央行7折房贷通知下发之日起至今，几乎每天都有关于此事进展的消息见诸报端。各方对7折房贷的关注程度，甚至已经超过了利率升降、印花税调整等事件。一时间，连人们的问候语都变成了“你的房贷7折了吗”。

　　“打不打7折，关系到我们小半辈子的生活。”在记者日常采访中，这样的话时常能够从房贷客户口中听到。这同时也是媒体持续关注7折房贷进展的原因。

　　对于银行来说，央行的房贷优惠政策仅仅是一个建议。银行也曾毫不避讳地强调，如果给所有客户都执行7折，贷款利息的损失何止一两亿元。因此，设立严格的优质客户身份审核制度、搭售各类金融产品成为各行之间心照不宣的办法。

　　前不久，中国银行业协会发文，禁止银行利用执行7折利率优惠之机，向客户搭售金融产品。一石激起千层浪，银行究竟能否自律，7折房贷到底有多少人已经享受到，这想必是大家最为关心的问题。

　　令行禁止

　　国有银行基本无“捆绑”

　　距离银协发布禁止银行捆绑销售金融产品的提示已近一周，记者昨日对京城多家银行进行调查，发现国有银行在受理客户7折房贷申请时，基本杜绝了捆绑产品的现象。

　　其中，贷款客户最多的工商银行本月起实施了对符合条件客户自动打7折的措施，客户不用亲自到银行柜台办理申请，也不存在任何搭售产品。其他国有银行都需要客户向银行递交申请才可得到7折优惠，但记者了解到的情况是，尚未发现银行绑定销售产品的例子。个别银行研发了与房贷有关的理财产品，但也并非捆绑销售，主要还是由客户自主选择。

　　暗度陈仓

　　中小商业银行变“花样”

　　与国有银行的谨慎小心相比，中小商业银行似乎并不大顾及银协的提示。记者在某股份制商业银行了解到，如果客户贷款余额低于30万元，必须购买银行理财产品或者办理一定额度的信用卡，才能够得到7折贷款。而购买理财产品的下限一般都是5万元，也就是说，客户至少要一次性购买5万元产品，才有可能得到贷款优惠。

　　与此同时，记者在两家商业银行得到这样一种说法，如果客户有逾期贷款的记录，必须以定期存款的形式来抵消这些逾期记录。

　　另外，个别银行开始对贷款客户的身份和办理贷款本身需要走的流程进行了重新规定。某股份制商业银行称，对于贷款余额不满15万元的客户，坚决不给予7折贷款利率；另有银行规定一周之内只有周四、周五两天受理7折贷款申请。

　　潜规则太多

　　已享7折客户不到半数

　　花样百出的7折利率执行办法，着实令贷款客户目眩。而央行贷款优惠政策出台以来，各类银行潜规则已经使客户狼狈不堪。

　　据记者了解，在银协颁布相关禁令之前，贷款人除了要满足“首套房、原贷款利率享受8.5折”等刚性条件外，还需要接受强制办理多张信用卡、存巨额定期存款、购买理财产品及保险产品、开通网上银行或电话银行等收费业务。有的银行甚至要求客户购买其代销的基金，总之，天下没有免费的“7折房贷”，贷款人必须有所牺牲，才有可能得到实惠。

　　而记者在调查中发现，即便客户按银行要求购买了上述产品，可能还是无法使自己享受到7折利率。不少客户在此前的贷款过程中有过逾期还款的记录，仅凭这一条，很多银行就可以拒绝客户的申请。相关银行人士对记者表示，“只要银行手紧一点，一半以上的客户都不能顺利享受优惠贷款”。

　　珍惜利润

　　银行称不畏惧银协提示

　　“银协不过是个社会组织，发布提示也仅供银行参考。其实央行有关存量房7折房贷利率的通知仅仅是给银行提供的参考。”对于银协提出的不可搭售金融产品，不少银行相关人士持有这样的观点。

　　“从银行的利润出发，如果客户不提出7折申请，我们绝对不会自动给他们转为7折。”在接受记者采访时，某股份制商业银行人士这样表示，他同时称，并不是想为难客户，但银行办理各项业务也是有成本的，“现在存款利率已经很低了，理财产品收益也较低，银行中间业务收入很难保证增长态势，如果再算上7折房贷这部分损失，银行盈利增长几乎是不可能的”。该人士表示。

　　形势仍不明朗

　　专家呼吁监管层发力

　　“银协发布这条‘行规’，原则上是有约束力的。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊这样对记者表示。但他同时表示，这项提示恐怕很难防止各家银行采取“上有政策、下有对策”的情况，仍需银监会发布相关的具有法律和行政效力的法规。

　　奚君羊同时分析指出，从市场运行规律来看，只有建立充分竞争的行业机制，才能从根本上遏止这种“搭售行为”的发生。“如果能够贷款的只有那么几家大银行，其他的中小银行不能有效进入房贷市场，就会出现所谓的‘卖方市场’，消费者当然没有话语权了。”奚君羊表示。

　　“从长远来讲，银行过分计较这些‘蝇头小利’，不利于其树立良好的品牌。各银行总行可能会参考协会的规范，陆续向分行、支行发出‘不许搭售’的硬性规定文件，这才是真正的经营之道。”对于上述事件，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇这样表示。