理财需求：张女士和老公都是企业职工，张女士年收入4万元，由于所在公司经营困难自2005年就开始欠缴职工养老保险；老公基本工资收入每年1万元，效益工资按销售业绩而定，一般每年至少1万元，有养老保险；家中老人有退休金和医疗保险，所以负担较轻。当前有存款21万元，分红保险3万元，基金22万元，家有一套平房，一套130平米的村证房。

　　理财目标：计划在村里再买一套房子，通过理财达到资产增值。

　　出场嘉宾：中国银行西美支行理财中心　李丽芬 国际金融理财师(CFP)

　　一、分析：

　　从资料显示来看，张女士的家庭属于中低收入水平，且老公的收入不够稳定。

　　1、收入与支出情况：家庭固定年收入在6万元以上，支出情况不详，按石家庄目前家庭平均消费水平假定每月家庭消费支出2000元，每月结余3000元以上。

　　2、资产与负债情况：家庭金融资产包括存款21万元，分红保险3万元，基金22万元，家有固定资产包括平房及130平米村证房产各一套，无负债。

　　3、个人保险保障情况：仅老公有养老保险，张女士因单位欠缴养老保险，目前无任何保障，无法应对生活中的重大风险。

　　二、理财规划：

　　1、保障规划：

　　鉴于张女士目前养老保险欠缴无保障的问题，建议联系相关部门自己将欠缴的养老保险补齐，并且以后自己按期缴存(按石家庄市的个体工商户及灵活就业人员交费标准每月需将交存332元)，以便在退休后有一份稳定的养老金。另外，由于目前保障水平较低，建议从每月结余的3000元中预留500元以银行零存整取的方式储备每年的保险费，购买一份家庭保单，在控制保费支出的前提下提高保障水平，增加抵抗风险的能力。

　　2、房产规划：

　　张女士家现有平房及130平米的村证房产各一套，还想在村里再买一套房子，在购买目标不详的情况下我们分两种情况考虑：若张女士购房为改善型住房，我认为意义不大，因为当前130平米的村证房经过城中村改造后足以提高居住水平，目前准备购房用的银行存款还可以在改造过程中发挥作用，选择一套令自己满意的户型或楼层；如果为投资性住房，在城中村改造的前提下倒也不失为一项较为安全的投资，鉴于租房人及购买房改房的人群的特点，建议购买小户型为宜，易租易售且成本较低。

　　3、投资规划：

　　在金融风暴席卷全球之后，证券市场的风险大大降低，投资价值显现。鉴于张女士所提供的资料不详，从其家庭资产状况及投资目标推断其年龄在30岁左右，风险偏好及风险承受能力为中等水平，目前22万元的基金投资额度所占家庭资产的比例较为适宜，只是具体所选择的基金类型不清楚，建议张女士与理财师进行沟通，检验目前的基金组合是否适合自己，在积极进取型及稳健收益型基金之间进行合理分配，做到在风险可承受的前提下提高投资组合的整体收益率。

　　4、养老规划：

　　基金定投，积少成多。

　　鉴于张女士夫妇目前固定收入水平较低，建议将一套房产用于出租，租金所得及每月工资收入进行基金定投，作为自己的养老基金或未来子女的教育基金。例如每月定期投入1700元，预期年收益率10%，30年后即可积累380多万元的财富，在不影响当前生活水平的前提下为自己开创一个幸福安逸的晚年。

　　在以上计划落实的情况下，张女士夫妇尚有每月500元左右的固定收入可应对生活中不时之需，生活品质不会受到任何影响。本建议是基于张女士家的某些具体资料不详的情况下提出的，仅供参考。所有的理财计划都不是一成不变的，我们每年会随着经济形势的变化及家庭情况的转变对理财规划进行检验和调整，以期取得最满意的效果。