对精明的理财人来说，如何在不断加重的商贷负担下“借力卸力”还房贷呢？以前银行提供的主要还贷方式，如等额本息、等额本金、双周供等已经不再新鲜。

　　案例一：情侣购房者

　　农业银行：接力贷

　　对张先生来说，父母目前收入不错，自己和女朋友的收入则处于“成长”期，每月公积金没有多少，因此可以与他的父母共同作为借款人贷款。目前爸妈多负担一点，张先生和女友少负担一点，随着张先生和女友的收入增多，爸妈就可以交给他们还贷。这样，张先生就不用担心按目前收入只能够得到很少的贷款额度，而他的父母也不必担心给他们买房后会“小喜鹊尾巴长”了。

　　适合人群：接力贷除了适合目前收入不高的年轻人，以“父母的担保”来获得贷款，也适用于年纪偏大的人，用“子女的未来”来延长还贷期限。

　　点评：由于接力贷的最大特点是减少还贷压力，但还贷时间会延长，利息总额也会变多而不会少。

　　光大银行：宽限期还贷

　　在一定期限内，可以先还利息，不归还本金，在这个“宽限期”内相对减轻还贷压力。待宽限期结束后，再按照约定的利率同时还本付息。对张先生来说，在手头颇紧的情况下，这也是一种较好的选择。如果贷款50万元20年期，以今年优惠利率来计算，每个月等额本息还贷额为3777元，若选择12期的宽限期，那么在此期间每个月只要还1600元左右，还贷压力就小了很多。

　　适合人群：银行VIP客户，商业性住房贷款期限超过1年。

　　点评：由于贷款期限不变，虽然在宽限期内的还贷压力较小，但后期的还款压力仍然很大。如果对未来收入增长不是太有信心，选择这种房贷意义不大。

　　案例二：优质客户购房

　　中国银行：直客式贷款

　　杨女士是老师，夫妻收入都比较稳定，正好符合中国银行“直客式贷款”的条件。所谓直客式，就是一反原来“先购房、再抵押给银行”的做法，而是由银行直接发放贷款，不需要开发商担保，只需要银行指定的担保公司担保。这样，杨女士和丈夫就可以在与开发商协商一致的情况下，享受到开发商一次性付款的优惠政策。

　　适合人群：这类贷款对客户设定了较为严格的审核条件。国家公务员、教育、医疗等事业单位和金融行业的正式职员等才可申请。

　　点评：银行认定的优质楼盘，一般单价会比较高。另外，购房贷款除须缴纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求缴纳约8%的担保费用。如果开发商的优惠抵不上贷款额的8%，那就需要你再斟酌一下。

　　兴业银行：房贷利率宝

　　由于杨女士的家庭收入比较稳定而且逐年增长，也可以考虑在贷款同时进行投资。如兴业银行的这款国内首款负债管理类理财产品，采用履约保证金的形式购买理财产品。根据客户在兴业银行的按揭贷款金额，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金，收取理财收益，以此减少客户还贷压力。

　　适合人群：在兴业银行办理个人住房贷款的客户。

　　点评：投资有风险，特别是这种保证金交易，对银行的理财水平要求比较高。

　　案例三：投资客购房

　　光大银行：固定、浮动利率转换

　　光大银行名为“随心还”的还贷方式其灵活性在于，如果利率提升可以继续保持固定利率，规避由于利率提升带来的损失；如果利率有下降趋势，可以及时将固定利率转换为浮动利率，防止由于浮动利率下调带来的损失。

　　适合人群：投资型购房者。

　　点评：如果原来办的是固定利率，而且还没有到5年的话，想转成浮动利率就需要付违约金。如果原来是浮动利率，转成固定利率则不需收取费用。

　　招商、光大、建行：固定利率

　　固定利率是指贷款期内的利息不随银行利率变动。招商银行有更细分的产品——结构性固定利率房贷，其在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。而光大银行则推出了3年期的固定利率，对优质客户实行比市场利率更加优惠的利率。

　　适合人群：规避投资风险的投资型购房者。

　　点评：如果你对未来利率走势、今后收入比较乐观，这种贷款方式不错。(记者 王丹）