央行连续5次加息，5年以上贷款利率已累计上调0.99个百分点，此前不少业内人士称，年底银行或将迎来“提前还贷热”，但这仅是人们想当然的情形。记者从深圳近10家银行了解到，各家银行不但未见提前还贷者增多，而且与今年7月最高峰相比，提前还贷还有较大幅度的下降。

　　1月1日起市民房贷负担加重

　　今年央行先后在3月、5月、7月、8月、9月连续5次提高存贷款利率，其中5年以上贷款利率由去年的6.84%上调至7.83%。据悉，老房贷客户执行新利率时一般分4种，一是调息即日房贷利率将执行新的利率，也就是加息后当天就按照新的利率计息；二是在央行调息后第一个结息日调整房贷款利率；三是新一年的1月1日执行新的贷款利率；四是按照同银行约定调息政策执行新利率。已经办理房贷的市民不妨拿出银行房贷合同，仔细看一下原来同银行关于利率调整方面的约定条款。

　　记者了解到，目前在深圳大部分银行均采用央行调息次年的1月1日执行新的房贷利率。这也意味着，明年1月1日银行将对房贷老客户清算连续5次加息后的贷款利率，供房贷的市民明年每月供楼无疑将要增加一笔不少的钱。

　　据悉，今年年初在第一次加息前，5年期以上贷款利率为6.84%，连续5次加息后这一利率上调至7.83%。如一市民在银行办30年期限的100万房贷，并享受银行优惠贷款利率，也就是基准利率下浮15%，在今年年初每月月供为5876元，经过今年5次加息后每月月供将达6423元。也就是说，该客户从明年1月开始的房贷月供将增加547元。

　　诸多因素抑制提前还贷

　　工行、农行、中行、建行、招行、光大、民生等多家银行的相关人士接受记者采访时都说，这段时间他们也在守候提前还贷的热潮，并做了相应的准备。甚至有的银行还盼望贷款者提前还贷，一银行房贷业务相关负责人对记者说：“今年监管部门对银行有贷款规模限制，到年底大部分银行都缺少资金放贷。眼下，对银行来说还是希望市民来提前还贷。提前还贷的资金回笼后，我们好向优质客户提供贷款。”但目前无论同历史同期相比还是同今年7月相比，到银行办理提前还贷的市民还在不断减少。

　　建行深圳市分行房贷业务相关负责人介绍，目前建行还没有出现提前还贷热潮。相比之下，近期前往银行办理提前还贷的人数还比今年7月下降了50%。

　　民生银行深圳市分行相关人士称，该行尚未出现提前还贷热，相反由于房地产投资热减退及银行限制同名转按业务办理，提前还贷数量小于上半年。出现提前还贷热可能最快在明年1月，预计年底前不会出现提前还贷潮。该人士分析，这主要是今年5次调息的累加效应从明年元月1日起才有所体现，另外市民年终奖等各类奖金大多最早也在1月份才有所发放。

　　“目前银行贷款利率同市场中其他渠道的收益率相比，还是不高的。大多数市民还是想做相应投资，而不急于还贷。”建行相关人士认为。招行、农行、工行等银行房贷负责人还分析认为，眼下提前还贷的人相对较少，还同目前大多银行收紧贷款有关。不少市民看到从银行获得贷款越来越难，因此不少市民也打消了提前还贷的念头。

　　深圳大学国际金融研究所所长国世平教授称，近期股市低迷，不少市民都感觉大盘跌得差不多了，因此，眼下一些市民都持币观望想继续杀入股市。此外，目前房价比较高，一些市民买了房，但手中的现金还是比较缺乏，因此也没有多余资金来提前还贷。

　　市民刘先生称，原本打算从股市中退出部分资金来提前还贷，但大盘继续下滑，自己的股票也被套牢，因此目前还不打算提前还贷。

　　提前还贷也需要仔细掂量

　　有理财人士称，市民如打算提前还贷也需根据自己实际情况仔细掂量。

　　建行深圳市分行房贷专家介绍，客户付给银行的利息是根据客户占有银行的资金来计算的，如果占有的资金少客户所付出利息就少，但如果占有的多客户需付出的利息相对就多。

　　民生银行深圳分行相关人士分析，提前还贷的市民一般是资金较充裕、工作较稳定的客户。工作不稳定、每月收入较低、资金积蓄较少的客户不应该提前还贷。因为提前还贷后虽然可以减少利息支出，但如发生工作变动导致收入减少或家庭出现意外时，会影响生活质量，或导致贷款逾期，个人信用记录产生不良甚至房产被银行拍卖。因此决定提前还贷前，市民至少应留存多少资金用于预备日常生活及不时之需，应根据自身家庭情况、工作稳定情况等确定。

　　该人士提供的思路是，对按揭贷款还款方式为等额本息、等额递减的客户而言，提前还款会造成月供款的减少，在申请提前还款时，应请银行重新计算提前还款后的月供变化情况。如自身经济实力允许的话，可同时申请缩短贷款期限，减少整个贷款期的利息支出。市民在提前还贷时，主要考虑自身的家庭情况、工作情况、经济实力、投资能力等，投资能力较强的客户可将闲置资金用于投资获得更高收益；投资能力一般或较差的客户如自身经济状况较好的话，可将闲置资金用于归还银行贷款；自身经济状况一般或略差的客户应留存一定的资金用于应付日常不时之需，不宜提前还贷。

　　按揭开放账户、随借随还等灵活的新房贷品种，市民可通过网银、自助柜员机等渠道自助归还大于最低还款额本息的贷款。待有其它消费需求时，又可通过自助渠道获得贷款，由于贷款归还和提用灵活方便，客户可最大限度地用闲置资金提前还贷，从而最大限度地节约利息支出。（记者 李莉 朱丽华）