如果贷款人不能申请公积金贷款，就只能选择商业贷款。那么，哪种商业贷款更省钱呢？记者了解到，就还款方式而言，还是等额本金还款更省利息。尽管这种方式前期还款压力大，但非常节省息，按40万20年的房贷算，20年可以少还利息近5万元。

　　前期还款压力大

　　据了解，目前成都地区房贷市场常见还款方式有等额本息、等额本金两种。所谓等额本息是复合计利。每期还款结算时，剩余本金所产生的利息要和贷款余额一起被计息，这种还款方式，本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；等额本金，是简单计利方式。每期还款结算时，未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起计利，只有本金才算息。虽然等额本金还款更省息，但这种方式前期还款压力大，适合目前收入较高，但已经预计到将来收入会减少的人群。相比而言，等额本息适合买房自住、经济条件不允许前期投入过大、收入稳定的家庭。

　　20年40万贷款可省近5万

　　以一笔总额40万元、期限20年的商业房贷为例(按最新利率6.426%)，采用等额本息还款法：每月固定还款2964.89元，其中支付利息2142元，归还银行本金822.89元，20年支付利息共计311574.04元；而采用等额本金还款法，第一个月需要款3808.67元，其中本金1666.67元，利息2142元。由于等额本金还款法，每月支付的银行本金是固定的，所以每个月需要支付的银行利息将会越来越少，在上面的例子中，最后一个月，贷款人还贷金额只有1675.09元，其中本金1666.67元，利息只有9.22元。20年贷款期内共支付利息261869.37元。两者相比，等额本金比等额本息还款可以节省49704.67元利息。

　　适合人群不一样

　　本地银行人士表示，贷款方式并无优劣之分，贷款人的需求不同，自会有不同的选择。等额本息还款法的还款压力均衡，但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者，这种方式对准备提前还款的人较为有利。

　　（记者 董天刚）