yan小姐：今年25岁，丈夫24岁，有一个一岁的宝宝。夫妻俩月收入4000元左右，月开支1500元左右。今年6月份开始定投基金900元，银行有6000元定期存款。夫妻俩都购买了社保。

　　短期目标：希望两三年内能回家建房及开始筹备孩子的教育费。　　

　　理财分析

　　yan小姐家庭呈现目前支出较少，而未来开支较大的财务特征。夫妻两人都比较年轻，应该未来收入还有提升空间。家庭处于形成期，未来主要生活目标是筹集建房的首期款以及为孩子的教育费用做准备。

　　目前，yan小姐家庭收入支出节余较高，为2500元(不考虑定投部分)，但没有将全部资金找到有效的使用和增值途径。在yan小姐的理财配置中，没有预留日后的紧急准备金，只有定期存款，资产配置很不合理。未来家庭可能需要买房以及孩子教育等支出，而yan小姐并未对此进行针对性规划。　　

　　理财建议　　

　　1.考虑到孩子未来上幼儿园、中小学和大学都有一笔不小的教育费用，从现实状况来看，主要是准备两笔费用，一笔是6岁以前，一笔是18岁以后的大学费用。假设幼儿园三年的教育和生活总费用约15000元(现值)，大学4年费用约60000元(现值)。那么从现在开始共需要准备18万(假设学费增长率为6%)。那么每个月需要定投800元左右就可以满足子女教育规划的需求。

　　2.每月节余1600元，可考虑将这笔钱用于做房屋首期款。由于yan小姐夫妻俩比较年轻，可以考虑将这笔钱定投比较激进的基金组合，譬如组合中多配置股票型和指数型的基金。假设3年后买房，这笔投资的收益为平均每年15%，那么3年后可得到7万元左右。另外，定期存款收益过低，建议改投一次性的基金或者股票，假如收益率依然为15%，3年后还可得到7000元左右。也就是说，按照目前的收支水平，最多只能买首期8万元的房子，如果需要购买更好的房子，还需要推迟购房计划。(王晶晶、王扬)