房贷业务不仅是中资银行嘴中的一块“肥肉”，外资银行也对此虎视眈眈。目前，汇丰、花旗、渣打、东亚等银行已经全面开展了对中国的业务，并纷纷将个人二手房贷款作为快速拓展房贷市场的切入口。

　　对此，接受记者采访的业内人士表示，外资银行进入国内金融市场，既有优势，也有劣势，消费者应该予以正确的看待。他们建议，消费者应根据自身的实际情况来选择适合自己的银行，而不是盲目的选择外资银行。

　　外资银行：产品种类多样 还款方式灵活　服务灵活优质

　　“我想找一家外资银行来办理我的二手房贷款手续，因为外资银行的服务比中资银行的服务会好一些，这是我选择外资银行的主要原因，至于外资银行还有哪些优势或劣势我就不是很了解了。”在某公司工作的张小姐接受记者采访时说。

　　记者发现，很多打算选择外资银行办理房贷业务的消费者都对外资银行知之甚少，那么与中资银行相比，外资银行都具有哪些优势呢？

　　21世纪不动产北京区域副总经理寇海龙说，外资银行进入二手房贷市场，与中资银行的竞争体现在各个方面，如产品、利率、服务等。而相比中资银行，目前外资银行主要在于产品和服务上的优势。

　　“相比中资银行，外资银行在服务能力方面具有服务灵活的特点，会根据市场的需求来推出产品。同时外资银行会对贷款的每位客户进行面对面的个性化服务，会根据客户未来的用款和现金流动的情况来量身定制信贷方案，并且十分注重服务的专业性和客户资料的私密性，决不会将客户信息透露给第三方。”寇海龙说。

　　对此，北京伟嘉安捷投资担保有限公司总经理康胜表示赞同。他说，在创新能力方面，在国内银行个人房贷产品相对单一、同质化的现状下，外资银行在个人贷款产品特别是房贷产品开发、创新上将会有新的亮点。其产品会更灵活，贷款产品将会更加多样化，从而来满足不同人群的需求。同时，全球资源配置的优势也将使得外资银行高端客户服务优势更加突出。

　　除了产品种类更加多样，服务更优质之外，外资银行的还款更加灵活。北京房产中介信一天市场部董学易告诉记者，与中资银行相比，外资银行提前还款只需要提前通知就可以了，如渣打银行全款提前还款只需要提前30天即可；部分提前还款只需要提前14天通知即可；并且对于每次提前还款金额不做要求，但是贷款余额低于20万元则要求借款人在提前还款的时候一次还清。

　　“这一点正好与中资银行相反，内资银行一般都会有自己固定的提前还款日，借款人必须在提前还款日之前到银行办理提前还款的申请，如超过提前还款日，借款人只能到下月再办理提前还款业务。并且内资银行对于每次提前还款的金额要求在万的倍数，否则不予办理提前还款业务；但是对于剩余贷款额没有要求。”董学易说。

　　中资银行：网点多　门槛低 本土化

　　尽管外资银行在多方面具有自身优势，但其短处同样不可忽视。网点少、门槛高、上下游资源少以及缺少对本土市场的了解是外资银行的劣势，相反，网点多、门槛低、本土化是中资银行所具有的优势。

　　康胜说，目前，外资银行网点少，起点高，在整个营销网络的建立以及上下游资源的整合上与内资银行相比都处于劣势。同时，外资银行刚刚进入国内房贷市场，其各种产品本土化仍需要一个过程。对于本土市场不够了解是外资银行目前的劣势。相比之下，中资银行不但网点分布广，而且本土化优势明显。

　　高门槛也是外资银行的一个明显劣势，这会限制部分客户选择外资银行。北京开太物业交易保证有限公司总经理白钧说，外资银行在对于抵押方资产房龄的要求上相对较高，像东亚银行就要求所抵押房产的房龄必须在八年以内，贷款年限最短五年，最长30年。而内资银行则要求房龄在85年以后的房子均可，只是在贷款成数与年限会相应的根据房子的具体情况而变化。一般最长可以贷到30年。

　　与此同时，中资银行在信用和资本充足率方面也具有明显优势。董学易说，在信用方面，人们认为西方发达国家的大银行历史悠久，在全球享有声誉，开放后容易获得国内客户的信任。但在比较银行信用时，不但要考虑银行的商业信誉，还要考虑其国家信用和主权信用。主权信用和国家信用带来了广泛的客户基础和社会认同，从根本上讲高于商业信用。中资银行是中国人自己的银行，拥有主权信用。特别是四大国有商业银行是国家的银行，有国家信用。

　　从银行的资本充足率角度考虑，中资银行也具有外资银行不可比拟的优势。

　　业内人士建议消费者量身定制服务

　　对比外资银行与中资银行尽管各有优劣，但记者了解到，中外资银行在贷款利率政策方面都执行央行的统一利率标准。那么消费者应该如何选择外资银行和中资银行呢？

　　董学易认为，中外资银行各有优劣势，中资银行虽有劣势但不“劣”。他说，我们要注意到外资银行的优势大多是国有银行通过努力可以达到的，而中资银行的优势不但有网点和人民币业务，而且还有主权信用、民族认同和社会基础。

　　对此，康胜表示赞同。他说，虽然“外来的和尚会念经”，但外资银行的进入仍需要一段时间来对国内市场进行学习和了解，因此消费者对于外资银行的进入不要抱有太大期望。

　　“首先，外资银行对国内市场不够了解，产品本土化需要一定过程；其次，外资银行短期内尚不会进行大规模扩张；再次，外资银行在国内的人民币业务将会有所侧重，特别是在个人房屋贷款业务方面，对于中高端客户而言也许将会面迎来优质服务优良产品，但对于普通贷款客户来说却不一定是适合的；此外，外资银行虽然目前在阶段性降低进入门槛，但较高的管理费及其他收费标准也将是消费者的面临的又一问题。”康胜说。

　　他建议说，消费者应根据自身的实际情况来选择适合自己的银行以及贷款产品，而不是对外资银行进行盲目的追随。(李佳鹏)