投保人伤残赔不赔？

　　案例：

　　顾女士于2005年购买商品房时投保了房屋贷款保险，其夫为这套房屋的主贷人。然而，天有不测风云，顾女士丈夫于去年突发脑中风，住院治疗，出院后瘫痪在床，几乎丧失全部劳动能力，无力偿还贷款。于是，顾女士申请理赔，却被告知由于其夫是因疾病导致丧失全部或部分还贷能力，不属保障范围，不能获得理赔。当时保单上明明有死亡、伤残等条款，怎么就不能理赔了？

　　理赔方案：

　　很多人购买房贷险的时候都有和顾女士一样的想法，认为只要是买了房贷险，如果出现身体问题不能还贷，保险公司就会赔偿。实际上，疾病导致的身体问题在房贷险中是免责的。

　　房贷险的保险责任分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任。其中，还贷保证保险责任指的是被保险人在保险期限内，因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还贷责任的，由保险公司按比例承担贷款余额的全部或部分还贷责任。

　　这里要注意意外伤害的界定。在上海统一实行的房贷险条款中，对“意外伤害”有明确定义：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。还特别提到，被保险人的疾病、猝死或在整容手术、内外科手术中发生的医疗事故，保险公司不承担赔偿责任。顾女士丈夫是脑中风导致丧失还贷能力，属于疾病原因，依据保险合同，确实无法得到保险公司的理赔。

　　房贷险中，主贷人也就是被保险人的死亡或伤残原因的界定，历来是保险理赔纠纷的一大问题。在此特别提醒广大房贷险保户，一旦出险，应在第一时间与保险公司取得联系，尽早沟通，提出理赔事宜，这样会减少很多麻烦。

　　目前，多家保险公司推出了寿险类房贷险，该类保险既提供了人身意外保障，又具备了一定的理财作用。与强制房贷险中的还贷保证保险不同的是，寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还兼顾疾病，这解决了多数借款者比较担心的问题。如果想要保证疾病也能获赔，购买时候一定要注意是否是寿险类房贷险。

　　非受益人也可获理赔

　　案例：

　　学生林某的父亲早逝，与母亲共同生活。2005年，林某的母亲购买了一套商品房，贷款15万元，贷款期限30年。去年12月，林某的母亲在擦玻璃的时候意外坠楼，事后经警方调查，结论为“意外死亡”。三个月后，林某由于没有经济能力始终没有向银行履行还贷义务，收到了银行的催款函。林某向保险公司提出房贷险理赔，却被保险公司指出，银行作为受益人才能提出理赔。这种情况下，小林很可能因为还不出房贷而流离失所。

　　理赔方案：

　　一般保险公司认为，如果房贷投保人死亡，那么他的继承人是没有权利向保险公司提出赔偿请求的，理由是房子的继承人不是保单上的受益人；保单上的第一受益人是银行。根据《保险法》第二十二条的规定，只有被保险人和受益人才享有保险金的请求权，因此，如果银行不向保险公司索赔的话，房子的继承人就要按照房贷协议向银行缴纳贷款及利息，这与保险公司是否赔偿没有直接关系。

　　实际上，上述情况确实经常出现在房贷险理赔纠纷中。不少房屋继承人由于上述因素就放弃了向保险公司理赔的过程。其实，应该采取积极的态度解决以上问题。首先，继承人要与银行保持紧密联系，催促银行作为受益人提出理赔请求。一般情况下，银行会按照程序向保险公司理赔。但是，如果遇到银行不作为，也不是完全没有解决办法。

　　千业律师事务所的席律师认为,在房贷险中，被保险人指定银行为受益人，是将保险合同项下的利益转让给银行，并非保险合同的转让。且被保险人让渡的保险合同项下的利益,仅仅是保险理赔请求权中的实体权利,即保险金的受领权，但理赔请求权中的程序性权利仍应由被保险人或其继承人享有。林某虽然不是保单上的第一受益人，但却是这份保险的利害关系人，现在被保险人死亡，林某作为被保险人的合法继承人和房贷的还款义务人，自然可以向保险公司提起理赔还贷的主张。如果保险公司拒绝理赔，法律上，林某可以作为原告起诉保险公司。

　　巧用房贷险保家财

　　案例：

　　马先生于2003年12月购买了一套商品房。当时房屋总价为30万元。他通过银行办理按揭贷款17万元，贷款年限为12年。去年以来，央行已经连续数次加息，马先生感觉每月的还贷压力开始加大。前不久，他向亲朋好友借了一笔钱，准备提前还贷。但问题是，提前还贷以后，房贷险如何处理？是退保还是继续保？

　　理赔方案：

　　随着去年开始银行不断加息，房贷险遭遇了退保潮。不少人认为，只要提前还贷，房贷险就没什么实际用途了，那么退保就成了没有损失的惟一选择。实际上，这里面存在一个误区。房贷险不仅可以保证房屋贷款安全，更重要的功能是，对房屋本身也具有保障功能。

　　不少人提出，房贷险的第一受益人是银行，如果提前还贷，房贷险就没有意义了。实际上，当房屋贷款提前还清的那一刻起，房贷险的受益人就可以变更了。所以理财专家提示，如若提前还贷，可以更改房贷险受益人，把房贷险作为家财险来使用。

　　另外，从费率来看，房贷险费率要大大低于家财险。以三年期的家财险为例，保额30万元需要保险费用600元左右，而30万保额的贷款提前3年还贷，可以退的保险费用不超过400元。也就是说，退保的钱不够购买同期的家财险。所以，如果希望对名下房屋进行保险，与其在提前还贷后退保，不如变更保险受益人。(刘洋)