家庭月入1万元的白领，孩子现在3岁，目前租房住，打算两年后买房，该如何理财呢？近日读者吴先生致电本报新闻热线968800询问，11月27日大降息后，该如何规划家庭财产？为此本报请建行城南支行国际金融理财师(CFP)陈欢经理帮他一家进行理财规划。

　　要求：既想买房又想退休无忧

　　吴先生今年35岁，在福州某建筑公司当部门经理，月收入6000元，年终奖金约2万元。太太30岁，在政府相关部门工作，月收入4500元，年终奖金约1万元。夫妻结婚4年，孩子3岁。目前他们租房住，月租金1200元，每月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各300元，为20年期定期寿险，均在两年前投保。家庭现有定期存款25万元，股票资产25万元，合计资产50万元，无负债，预期收入年成长率5%。

　　吴先生的家庭理财目标为：两年后买一套100平米的房子；每年全家旅游一次，费用约1.5万元；准备孩子15年后接受高等教育的费用，供其到研究生毕业；25年后准备退休，并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，过上安逸无忧的晚年生活。

　　分析：无近忧但有远虑

　　陈欢经理给吴先生进行了风险承受能力测试，发现他属于温和进取型投资者，比较注重资产价值的增长。他有一半以上的资产投资股票等高风险资产，存款、债券等固定利息投资所占比例较小。

　　陈经理对吴先生的家庭财务情况分析显示，吴先生家庭月均收入达1万元，年度盈余达9.8万元，储蓄率达到了63%，家庭无负债，财务状况不错。但是资产收益性不高，50%的资产都分布在低收益存款上；同时，资产配置过于单一，只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，在未来的几年里，随着孩子抚养费、教育费及房贷支出增加，家庭负担会更加沉重，属于无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早做规划以达到理财目标。

　　规划：六方面入手全面着想

　　为此，陈经理给出理财建议，先假定预期年通货膨胀率2%、预期年收入增长5%、预期寿命85岁。

　　1.建立家庭紧急预备金：以准备3个月的固定支出额为标准，家庭目前月支出4800元，不久的将来面临房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，建立家庭紧急备用金：6800×3=20400元。其中1万元存银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或是流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。

　　2.支付购房款和装修费：建议购买目前单价每平方米6000元左右的房子，装修费用按每平方米1000元算总计10万元。假设以2%的房价成长率来看，2年后总房款为62.4万元左右。首付30%为18.7万元，余款43.7万元做20年按揭，以当前4.284%的贷款利率计算，月供约2700元。首付款和装修费用合计为28.7万元。根据吴先生家庭的财务状况来看，2年后年收入结余新增19.7万元。可将这19.7万元加上已有生息资产4.8万元和存款4.2万元合计28.7万元，作为首付款和装修费。

　　3.尽早规划子女教育金：教育费用是一个长期支出，吴先生孩子年龄小，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，如定期定额投资基金，提高资金回报率。

　　4.全面规划和补充保险：考虑到吴先生的工作性质，建议投保意外险18万元和终身保险9万元。吴太太工作稳定，所在单位医疗保险等福利健全，现投保险种和保额可不做调整。

　　5.长期投资以作退休规划：吴先生夫妇计划25年后退休，并且希望在退休后30年内每个月有现值4000元的家庭支出，过上中等以上水平的晚年生活。假设通胀率为2%，退休后投资报酬率为4%，现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右，月退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素，退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此，要保证30年的退休生活衣食小康，到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性，可做投资风险和收益相对较高的长期投资，如定期定额投资股票或股票型基金。

　　6.合理配置投资组合：吴先生夫妇可对资产进行以下比例的配置：活期存款5%，人民币理财产品或货币基金20%，债券或债券型基金20%，偏股型基金30%，股票25%。各投资收益率预计分别为：货币0.36%；人民币理财产品或货币基金2.5%；债券(或债券型基金)4%；股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。随着未来股市回暖和高收益理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。(记者 杨剑峰）