日前，央行决定，自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。随着央行的再次加息，如何选择好的房贷产品，理性规避房贷风险，最大程度地减少利息支出，再次成为供房一族的关注焦点。

　　据了解，目前深圳各银行在传统的等额本息和等额本金法之外，纷纷拿起金融创新的武器，比如民生银行的“按揭开放账户”、深发展的“气球贷”，光大银行的固定利率组合房贷产品等，为供房族提供了应对加息的多元化选择。

　　民生银行：按揭开放账户，最大程度实现省息

　　在连续加息的背景下，目前颇受供房族关注的综合房贷理财产品，综合了灵活还款、循环授信等多种理财功能。以民生银行的“按揭开放账户”为例，该种产品将存、贷账户合二为一，使资金可以在存贷账户之间自由流动，在及时满足突发融资需求的同时，最大限度降低资金的使用成本，节省利息支出，从而最终实现资产流动性、收益最大化的目标。而据业内人士表示，在同等条件下，相比其它房贷产品，综合房贷理财产品在节省利息支出方面优势尤其明显。

　　如经商的陈先生，新购住宅总价115万元，在民生银行办理了房贷业务后，贷款7成共计80万元，期限30年。期间，还款1年后，陈先生做生意赚了60万元，但只能作为备用金存入活期账户；还款2年后，又取20万元购买一辆轿车。现考虑到利息支出，陈先生想5年还清所有欠款。

　　按照利息调整后7.11%的利率，最高下浮15%后陈先生的贷款利率为6.044%，在此情况下，如果陈先生采用普通按揭方式——传统的等额本息还款法，5年陈先生需支出的总利息为23.39万元，减去总的活期存款税后收入1.04万元，陈先生实际支出为22.4万元；而如果采用贷生利的方法，5年陈先生同样要支出18.6万元左右。

　　但如果采用民生银行新推出的“按揭开放账户”，5年总共支出仅13万元左右，相比等额本息法和存抵贷，分别减少支出9.4万元和5.6万元，大大减轻了利息负担。同时，据悉，由于该行的“按揭开放账户”不仅能使资金流动自如、大大节省利益支出，且因其具备“存贷合一、时间、空间三大开放”的特点，还可随时随地通过网上银行、自动终端实现自助还款。

　　产品特点：节省利息支出

　　深发展：“气球贷”低利率与低月供可兼顾

　　由于我国还没有实行利率市场化，人民银行规定贷款利率最多只能在基准利率基础上下浮15%。而现在的住房按揭贷款，实际上各银行都下浮到底了。

　　而深圳发展银行的“气球贷”的设计存在一种“低利率”省息的机会。在不增加每月还款金额的前提下，借款人可将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，从而适用于中短期贷款的低利率，实现轻松省息。据了解，“气球贷”是一种采用全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。通过“气球贷”，房贷客户可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但以较长的期限(如30年)来计算月供。这样，房贷客户即可同时享受到短期贷款的低利率和长期贷款的低月供。

　　譬如，陈先生要借一笔金额为50万元的15年期按揭贷款。他可在深发展办一笔5年期的气球贷(按照15年期计算月供)，然后通过连续2次的再融资，实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换，贷款利率降低了，本来15年期贷款最优惠利率是5.814%，现在5年期“气球贷”就可以给予5.508%。

　　深发展表示，“气球贷”的目标客户是计划中短期持有贷款或房产，但又不愿意或不能够负担高月供的客户：一是计划持有房产期限较短的客户，譬如很多客户会在一定周期内换房；二是预期未来收入会有大幅增加的客户，由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金；三是收入不均衡的客户，除了月收入以外还有大笔年终奖等其它收入，但每月固定收入不足以负担高额月供，而到期还款能力较强；四是计划在中短期将贷款转往它行的客户，譬如由于利率市场化，其它行有更适合的产品或更优惠的贷款利率。

　　产品特点：低利率和低月供

　　光大行：首推固定利率组合房贷新品

　　作为应对加息的产品——固定利率房贷也再次引起关注。

　　光大银行在业内首家推出金额组合／期限组合的固定利率贷款产品(含住房、商用房)，实现固定利率与浮动利率互相转换。光大银行深圳分行相关人士指出，固定利率房贷，简单说就是银行与借款人约定一个利率，在借款期内，不管央行的基准利率或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。

　　金额组合固定利率贷款产品即在贷款期限内，一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率，可以满足客户灵活规避贷款利率风险的需求；期限组合固定利率贷款产品包括“固定＋浮动”和“固定＋固定”期限组合两种。这样，客户在申请一笔住房或商用房贷款时，可以将贷款期限设定为两段：在第一段选择固定利率的同时，可以根据利率水平预期，约定第二段为固定利率或浮动利率。通过期限组合，客户可以延长固定利率贷款期限。“固定＋浮动”期限组合住房贷款期限最长可到30年，“固定＋固定”期限组合住房贷款期限最长可到20年。

　　产品特点：固定利率，期限可达30年

　　专家观点

　　加息下的提前还贷应理性

　　在记者采访过程中，有专家表示，贷款利率上调，虽然在总额上贷款利息会有所增加，但如果因此而盲目提前偿还贷款，机会成本会更高。因为：

　　A.短时间内的突然还贷，易造成资金紧缺，并丧失其他投资获利机会；同时再向银行贷款成本会较高，时限较长。

　　B.此次利率上调对贷款者特别是金额小的贷款者影响较小，金额50万元20年期的住房贷款每月仅多支出70多元。

　　C.为应付利率上调需多交的利息，可以选择新一代的银行还贷产品，随借随还，即能省去前往银行排队的不便，相比其他房贷还款方式，又最大限度地节省利息支出，不用为加息烦恼。(廖思琳)