银行或耗资千万购房屋信息查询权

　　怎么向银行证明家庭成员都没有房产?现在申请房贷是不是需要去国土局去敲个章?距离6月4日住建部、人民银行和银监会三部委联合下发的“认房又认贷”新规已有一段时日,记者在深圳各银行了解到,随着国土部门和银行的联合作业,这些操作问题正在迎刃而解,而先前由于二套房界定不明的执行漏洞也被堵住。

　　买房者自行打印无房证明操作难行

　　6月上旬住建部、人民银行和银监会三部委联合下发第二套住房认定标准,新规要求银行要对房贷申请人进行以家庭为单位的房屋拥有情况审查。但是由于不少地方的国土房地产信息系统和银行并没有联网,三部委对此并未做出统一规定,只是要求“各地要把城市房屋登记信息系统建设作为落实文件的一项重要工作抓紧抓好”。

　　记者从熟悉房地产信息管理部门的人士处了解到,目前全国房屋登记信息系统并未联网。在一些地方,甚至出现省一级和市一级的房屋登记系统不一致、市一级和区一级也未尽统一。在深圳,通过深圳市一级的房地产信息系统可以查询到全市各区的住房登记情况,但是,市一级的房地产信息系统并不对个人开放查询和打印。在区级的国土部门,虽然可以申请查询和打印无房屋登记证明,但却并不能看到其他区的房屋登记信息,也即区与区之间的房屋登记信息尚未实现互通。

　　“在这种情况下,银行让贷款申请人自己去区级国土部门打印无房证明,是不可靠的。”他表示,房贷申请人完全可以到一个自己没有买过房产的区,通过当地国土部门打印无房证明。如果申请人要证明自己在全市都没有房产,必须到每个区都打印一遍,但这个操作性不强。

　　“可能有银行会要求贷款申请人自己去打印无房证明,但是我们认为这个证明不准确,操作上不太可行。”

　　密钥首次使用需交1万元

　　6月上旬出台的新规,使得深圳国土部门和银行加紧了合作步伐。为了赶在房屋登记信息系统完善之前堵住二套房的界定漏洞,深圳各银行开始以单位的名义向国土部门申请扩大深圳房地产信息系统的查询权限,将以前在分行层面的查询权扩大到所有支行网点。

　　但问题又出现了。深圳市房地产信息系统面向银行提供信息数据,每日各家银行网点大量的登录和查询,势必增加网络运营负担和产生维护费用。

　　记者了解到,为了尽快实行新政,目前各家银行正在申请这笔经费。银行向国土部门购买一个密钥(相当于信息查询权),每个密钥首次使用需交1万元,其中包括7000元押金和3000元/年的使用费。

　　2009年全深圳的银行网点数量大约1300家,如果在这些网点都安装一台电脑以备登录房地产信息系统查询,记者初步估算,银行要支出的费用在第一年可能超过千万元。如果银行只选择在级别较高的支行安装,费用会相应减少,但是深圳一级支行的数量不少,也得掏出几百万元。

　　“由于购买查询权涉及到经费较大,我们要走大额审批的流程,这项工程预计一个月可以全部完工。”某银行工作人员表示。

　　“从6月13日起,我们已经申请在全市40多个支行网点开通登录深圳市房地产信息系统的查询权限。”交通银行深圳分行相关部门负责人对记者表示,作为深圳银行业率先从严执行房贷标准的银行之一,交通银行部分支行已经在系统上完成了对接,能保证支行在受理业务时,银行相关工作人员能查到申请人全家的住房拥有情况。

　　工商银行深圳分行个金部人士告诉记者,现在该行的一级支行都可以登录深圳市房地产信息系统查询。对信息系统的查询操作,限于信贷评估员,这项措施将更好地维护信息用途的唯一性。工行一级支行以下可能还不能查询,但相关人员可以到分行或附近的一级支行去查询。

　　在中行,有了解情况的人士称已经于上周开始准备在各支行网点安装密钥。

　　《诚信保证书》成申请房贷必备材料

　　由于全国房屋登记系统并未联网,在深圳只能查到深圳一地的登记情况,而在外地买过房的人到深圳置业的时候可能仍被认为是首套。对于这种“漏网之鱼”,银行人士表示,不排除存在的可能性,但是暂时也没有办法。要真正堵住以上漏洞,需要全国房管部门联网,且与户籍系统对接。

　　在现有条件下,银行只能通过贷款人的“诚信保证书”来约束贷款人。所谓“诚信保证书”,是银行要求借款人出具的《家庭住房实有套数诚信保证书》,以保证贷款人对家庭住房实有套数的真实性负责,并承担因内容不实所引致的一切法律责任。

　　银行方面表示,如果出现不诚信的事实,则该贷款人将被视为“信用记录不良”。在信用记录可能不良的威慑下,这一漏洞或能得到一定程度上的抑制。目前,“诚信保证书”已经成为交通银行等审批贷款的必看材料。

　　“贷款已结清仍算二套”做法成主流

　　新规通过“房屋登记系统”、“银行贷款记录”和“贷款人尽责调查”三重把关堵住二套房的贷款漏洞,令不少人士直呼为“史上最严厉的调控手段”。在中央监管部门的严厉辞令之下,深圳工行、中行、交行、招行等都采取了“宁可错杀,不可放走”的从严执行策略。

　　在交通银行深圳分行,除了对贷款申请人的家庭成员(包括配偶及未成年子女)名下的住房套数进行核实外,银行还会通过查询人民银行征信系统和深圳鹏元征信系统来核实借款人家庭成员住房贷款总笔数,其中包含结清贷款。即贷款已结清,虽然手上无房,但再次买房申请贷款时也会将历史贷款记录计入住房套数,视作二套或以上。在其他银行的要求也类似。

　　“新规中并没有特别说明贷款已结清、手上无房,且国土部门也没有房产记录的情形怎么定,按道理,银行可以自主裁定,但是在当前政策密集时期,国家调整房地产市场势在必行,各银行采取从严执行是最稳妥的方法。”江苏银行深圳分行人士表示,至于错杀了一部分改换住房者的需求,也无法顾及了。

　　对于二套房,记者采访过的银行均表示执行首付5成,利率至少上浮10%的政策。而对于三套房贷,收紧之势更是明显。

　　记者潘玉蓉