然而，也有银行人士向记者透露，目前开发贷款的趋紧可能只是“相对趋紧”。“调控政策效果有一定滞后性，现在刚刚进入1月份，开发商底子还很厚，大多‘不差钱’，二季度之后当开发商大量需要资金的时候，银行的操作方式可能会发生变化。当然，这还取决于后续政策的出台情况。”招行北京分行一位房贷业务负责人如是说。

　　记者注意到，在关注风险的同时，2009年银行大幅提高拨备，以应对可能发生的损失。据透露，截至2009年11月末，我国主要的商业银行平均拨备覆盖率已经达到了147.7%。目前我国商业银行的拨备已达1万亿元。

　　在房贷组合中，如果说开发贷款多数银行都有收紧迹象的话，那么对于风险相对较小，并一直被视为优质资产的个人按揭贷款，银行在具体操作上似乎标准不尽相同。

　　“国十一条”明确要求对二套房贷不再区分改善型和非改善型购房需求，一律严格执行首付比例40%的标准。

　　而当记者以客户身份分别咨询一家国有大型银行和一家股份制银行客户经理时，却得到不尽相同的答复。该国有银行人士表示，如果首套房贷结清，二套房还可以视为首套房，执行首付20%、利率8折优惠。并且，如果有该行白金卡(50万元存款)，还可以享受最低72折优惠。如果首套房贷未结清，首付必须40%，利率可以打7折。

　　该股份制银行人士则认为，即使首套房贷已结清，“二套房贷”也必须执行首付40%。“现在房贷政策从紧，央行系统里只要能查到贷款记录，就必须严格执行首付40%规定。”该客户经理表示，但现在各家银行对二套房首付规定不同，建议记者多咨询几家。

　　可见，在具体操作中，有些银行对“二套房贷”的执行存在打政策“擦边球”的情况，并对“二套房”的界定模糊不清。

　　“银行对政策执行不严格，无非是为了争夺客户和市场份额，毕竟个人按揭贷款违约率低，又有房产作为抵押，在注重风险控制的今天，对银行有巨大吸引力。”一位股份制银行总行个金部人士表示。

　　该人士同时告诉记者，虽然2010年各家银行还会一如既往地争抢个人按揭贷款业务，但是，贷前审查将变得异常严格。这主要包括对贷款人资信的调查、确定申请人的还款能力和信誉状况，对抵押物的价值、签订住房贷款合同、办理抵押登记手续进行调查等。

　　与此同时，在2010年房地产市场走势存在极大不确定性的情况下，个人住房按揭贷款的风险也已被各家银行所重视。“一旦房价下跌幅度过大导致住房市值低于贷款额的时候，违约率将会大幅增加，占比过大的个人住房按揭贷款将成为银行减值拨备的重大隐患，而受到资本约束的银行必然会进行信贷紧缩，这会使整个经济受到冲击，也会极大地影响房地产市场。另外，中国住房价格上涨的速度超过经济增长和居民收入的增长速度，普通购房人的还款能力受到质疑。如果经济周期波动中贷款人的失业率上升，将导致大量的坏账产生。”杨毓表示。

　　近期频繁出台的房地产调控政策标志着决策层开始着手遏制楼市“过热”，而其中重要手段就是严格控制房地产贷款。

　　但是，目前在具体操作中，有些银行对“二套房贷”的执行存在打政策“擦边球”的情况，并对“二套房”的界定模糊不清。(孟扬）