对象 首次置业家庭

　　张先生与太太不到30岁，都是武汉大型国有企业职工，小张年收入5万元左右，太太年收入4万元左右，现居住在父母家，住房公积金缴存正常，各类保险齐全，从未申请过任何贷款。

　　近日，“武汉市住房公积金最高贷款额，将由原执行的50万元调整至60万元，贷款最长时限调整为30年，首次申请购买住房的最低首付款比例执行20%”的消息一出，购房计划就已经列入了不少家庭的议事日程。

　　那么房奴们如何才能合理用好政策，最大程度地节省购房支出呢？

　　诀窍1 》》》

　　贷中额度尽享利率优势

　　当前，公积金利率5年以上为3.87%，商业贷款优惠利率5年以上是4.158%，两者相差0.288个百分点。如果按照等额本息还款法，以贷款60万元30年为例，张先生夫妇选用商业按揭要归还的利息总额是450988元；而选用60万元的纯公积金贷款，利息总额可以缩减到415094元。因此张先生夫妇用公积金可以省下35894元，在每月还款上少还近100元。

　　鉴于此，招商银行雄楚支行理财师姚维薇建议，由于公积金贷款额度提高，且贷款最长时限增加，对于普通工薪家庭而言，应尽可能地贷足公积金贷款。如果一方贷款额度不够，差额可以用另一方额度，但总额度不能超过60万。如果夫妻双方只有一方有公积金的，贷款金额又超过了夫妻一方的公积金贷款上限，差额部分则可做商贷补充。

　　诀窍2 》》》

　　巧用公积金归还购房贷款

　　如何用公积金账户中的余额归还贷款？像张先生夫妇这样的家庭，宜选择等额本息还是选择等额本金还款方式呢？

　　姚维薇认为，由于张先生夫妇工作时间不长，前期资金紧张，而后期收入稳中有升，因此，她建议该家庭宜选择等额本息的还款方式，这种方式的优点在于利息总额支出较少。

　　当然，如果张先生夫妇有提前还贷的需求，或者前期资金准备得较为充裕，则可选择等额本金的还款方式。从省钱角度来看，等额本金还款方式还是要优于等额本息方式。

　　如果日后，张先生夫妇办理了公积金贷款，那么他们可以在正常还款一年后，申请提取住房公积金存款。如选择“按年提取还贷”方式，他们可每年到贷款银行办一次手续，提取的公积金实行逐月扣划，直至贷款全部结清。

　　不过，张先生夫妇也不一定非买新房不可，同样，若购买二手房他们也可以享受公积金优惠政策。武汉住房公积金管理中心工作人员称，目前二手房公积金的最高贷款额度仍然按40万执行，贷款期限最长不超过20年。