青年白领如何实现流动资产百万元之梦

　　咨询专家：民生银行简岑、杨盛学

　　案例：

　　陈先生28岁，是广州某大型企业的经理，年薪11万元;太太27岁，是广州某中学老师，年薪6.5万元。两口子保险齐全。

　　夫妻二人现住岳父家空置的一套住房内，还没有自己的房子。现有存款37万元，基金5万元。夫妻计划5年后生孩子，期待能在未来的几年里实现买房买车的人生梦想？如何能在有房有车后实现百万元流动资产梦想？

　　方案一：先购房再慢慢积累

　　按照广州目前房价水平，普通家庭需要的中等面积的市内住房，总价应在100万元以上，目前小林的流动资产总额42万元，建议按照两成标准付款，付出约30万元，其余80万元按揭。按揭贷款数额不超家庭收入的1/3，小陈夫妻两人年收入为17.5万元，1/3为6万元，则每月付房款数额最好不要超过5500元。家庭流动资产剩12万元，建议留2万元作为紧急预备金，剩余的10万元数额有限，为方便起见(且目前股市点位较低)，可全额购买蓝筹个股，获得年9%投资收益率应当问题不大。

　　建议年消费控制在5万元上下，除开每年大约6.5万元的房产月供，节余为17.5-5-6.5=6万元。根据进取理财原则，建议投资偏股型基金，可以获得6%的年投资收益率。则在未来5年之内，其资产积累过程如下表1所示。5年后流动资产为40万元，但还有15年“债”还。

　　方案二：先积累再购房

　　如果选择先积累，再考虑购房，则按照进取理财策略，40万元流动资产(2万元紧急备用)可分置放到蓝筹股票、混合型基金与黄金产品方面，因为目前的黄金与股票市场都被长线看好。三者的投资比例可分别为50%、30%与20%，按投资收益率。则综合投资收益率为：50%×9%+30%×6%+20%×5%=7.3%。

　　年流动资产节余为17.5-5=12.5万元。建议按照2比1的比例定投基金与购买银行理财产品。定投的基金也应选择偏股型品种，可获7%的年投资收益率，而银行理财产品的年投资收益率为4%。综合投资收益率为：67%×7%+33%×4%=6%

　　则五年积累如表2所表示，5年之后，流动资产总额将积累超过107万元。

　　选择建议：

　　后购房，再过3年可买车

　　方案一与方案二比较来看，在不通货膨胀的情况下，实行方案二可在5年后一次性付清房产。而且，房产价格未必不会在5年后出现小幅度回落。

　　再者，我们是在将股票、黄金等投资产品的收益率降到最低的情况下进行方案二计算的。对于进取型年轻家庭来说，既然有地方住，偏向建议选择方案二执行。建议在家庭流动资产积累够107万元的2014年，一次性交款购买一套商品住宅。

　　又接近年底了，不少刚刚组建的年轻家庭雄心勃勃地开始制订理财计划：随着经济回暖与房价上涨，很多年轻人心中疑问连连：先买房还是先买车？买房后再投资股票还是推迟几年买房？不同的家庭应有不同的应对策略，欢迎各类家庭，尤其是年轻家庭(或个人)将自己的买房买车财务目标发送到我们栏目的邮箱：bao999bao@sohu.com, 我们将在理财专家的帮助下，为大家量身定做理财建议。

　　有房有车继续冲刺百万

　　随着孩子降生，一家三口每年花费8万元，资产余额为17.5-8=9.5万元，以3比2的比例分置购买偏股与混合型基金，综合投资收益率60%×7%+40%×5%=6.2%。2015年后，流动资产如表3积累，在2017年资产总额过30万元时，购价格15万元的汽车，剩余的15.3万元流动资产继续积累，每年添3万元养车费，年资产节余为9.5-3=6.5万元，建议全部购偏股型基金，如表4所表示，2025年实现百万元流动资产梦想。

    （记者井楠）