广州工人三口之家

　　读者来信：

　　孙师傅家是收入稳定的广州工人家庭。孙师傅37岁，是一家大型国企的机械工人，年薪5万元，单位为他们购买了基本保险。太太36岁，是某大型国企百货公司的柜台经理，年薪4.5万元。宝宝5岁。现住在海珠区早年按揭购买的一套81平方米住宅内，价值70万元上下，还差9年供完，月供2300元。现有银行存款26万元。希望请教理财专家，该类家庭什么时候才适合买车，是先付清房款或加速付清房款好呢，还是先买车好呢？ 文/表 记者井楠

　　咨询专家：民生银行杨盛学、简岑

　　理财建议

　　策略一：先付房款再买车

　　用26万元流动资产中的20万元提前付清房款，则流动资产还节余6万元。而按照稳健型理财原则，投资不可过于保守，建议除开3万元留作家庭应急准备金之外，剩余的3万元都投资在股票型基金方面，获取约8%每年的投资收益率；目前市场转暖，入市比较合适。

　　双职工工人家庭，中午多吃食堂，公共交通工具多为班车，消费相对有限，则一家三口的年消费可控制在5.5万元上下，在付清了房款之后，家庭节余为4.5+5-5.5=4万元，对于这部分数量有限的资产，也建议集中投资，购买混合型基金定投产品，获得6%上下的年投资收益率，应该问题不大。

　　则如下表所示，3年之后，至2013年，流动资产超过了15万元，可以实现购买家庭轿车的梦想。

　　策略二：同时买车付房款

　　目前情况下，花费15万元购买车辆，剩余的11万元流动资产，建议3万元留作应急资金，8万元用来付房款，选择“时间不变、月供款降低”的提前还款方式，依然9年还清，少借8万元，则月供款将降低到大约每月1300元。

　　这样一来，每年收入9.5万元，5.5万元生活费，至少2.4万元的供车费，1300×12=15600元的供房费，收支刚好相抵，每年将没有节余。在工资不增加的情况下，将在9年之后实现有房又有车的梦想。

　　总结

　　以上两种策略比较来看，前者需要3年实现有房有车的梦想，后者需要9年才可以实现梦想，策略一明显具有时间方面的优势。

　　策略一之所以比策略二要有优势，在于两点：

　　一是轿车是消费品，需要钱来供养，早买车必然减少家庭收入，对于收入有限的工人家庭来说，消费占比大，影响积累速度；二是住房贷款利息高，早付清之后可以腾出手来加快积累，比较符合目前经济回暖大市中的投资氛围。