近期国务院密集出台了调控房地产的政策,对房地产信贷指导的速度与力度均超出了市场预期。目前各地房地产市场观望情绪浓厚,尽管房价的下降还不明显,但房贷新政对房价的打压、对贷款人还款成本的推高,使得市场对银行房地产贷款风险忧虑加深。

　　银监会在第二次经济金融形势分析通报会议上,明确要求各大中型银行按季度开展房地产贷款压力测试工作。银监会主席刘明康指出,要加强土地储备贷款管理,严控房地产开发贷款风险,各大中型银行需要按季度开展房地产贷款压力测试工作。

　　目前已经有不少银行完成了压力测试,并且开始陆续发布银行压力测试结果。从已经公布结果的银行来看,本轮楼市调控银行的风险不大,多跌点也没问题,银行扛得住。

　　压力测试结果普遍能承受房价下跌3成

　　4月20日央行第一次公布的主要金融机构贷款投向数据显示,一季度房地产贷款继续增长,新增8457亿元,季末月同比增长44.3%,其中,个人购房贷款新增5227亿元,季末余额同比增长53.4%,比上年末上升10.3个百分点；房地产开发贷款新增3207亿元,季末余额同比增长31.1%。

　　但这些信贷的投放,还是比较安全。从目前各家银行向媒体透露的情况来看,较多银行认为房价下降30%,银行风险在可控范围内。

　　交通银行副行长钱文挥日前在业绩发布会上透露,压力测试结果显示,房地产价格下降30%,交通银行开发贷款不良率将增加1.2%,个人按揭不良率提高0.9%。钱文挥表示,交通银行房贷业务余额占比较小、房贷业务质量较好,个人房贷不良率仅0.37%。

　　而据媒体报道,建设银行在一季度业绩交流会上就发布了压力测试结果称,房价下跌30%对建行不良贷款的影响“与交行大体相当,可能会略微乐观一些”。

　　招商银行行长马蔚华此前也对媒体表示:“招商银行也做过很多压力测试,新政不会对招行的零售信贷业务产生大的影响。”

　　另有消息指农业银行通过压力测试结果显示,房价跌幅超过20%后,每多跌1%,农业银行的不良贷款增加1%。

　　民生银行在压力测试中则是估计最为乐观的。行长洪琦公开表示,房价下降40%也不会影响民生银行资产质量。

　　银行已实施双保险房贷占比下降、拨备率较高

　　2009年年报显示,三大上市国有银行的涉房贷款金额占比在20%以上,兴业银行涉房贷款规模占比更是达到30.64%。不过,各家银行涉房贷款和贷款总额的比例都呈下降的趋势。进入3月份,房地产贷款出现减缓趋势。央行数据显示,3月末主要金融机构房地产贷款余额同比增长44.3%,比上月末低0.6个百分点。

　　中金公司报告同样预计,房价下跌30%,银行的房地产开发贷款和按揭贷款不良率不会明显上升。西南证券首席金融分析师付立春也认为,银行业绩受政策的负面影响不超过5%,银行贷款质量能够经受住房地产市场波动压力的考验。

　　同时,不少银行业分析师指出,目前银行的拨备率都高于150%,较为充足的拨备水平和逐渐下降的房贷占比率,银行有比较高的抗风险能力,房价下跌两到三成,对于国有商业银行和已经上市的股份制商业银行影响不大。

　　银行抗风险能力强下一步楼市调控阻碍不大

　　调控房地产对银行造成的影响受到包括银行、管理层的高度关注。某股份制银行信贷部高层分析认为,信贷门槛的提高使得开发商资金回笼放慢,一旦外部环境收紧,部分过度依赖信贷杠杆的风险型的资金链面临着严峻的考验,进而影响商业银行房地产开发贷款的安全性。此外,利率上升会导致月供压力加大,按揭贷款的不良和拖欠率也会上升。

　　据了解,银行的房贷压力测试首先确定房地产景气情况与房贷质量之间的影响关系,利用银行内部评级体系中对房贷客户风险评级和违约概率的计算模型,得到在既定房价降幅下房贷的违约率变动情况。

　　“压力测试模拟的是一种极端的情况,一方面可以摸查银行的抗风险能力,另一方面,也给决策层的下一步决策提供了依据:是否有进一步出台政策的空间,政策调控到怎样的一个程度才不会影响银行的盈利情况。”某接近监管部门的资深业内人士接受本报记者采访时表示,如果压力测试情况良好,不排除有进一步政策出台的可能。记者黄倩蔚