三套房贷有“途径”：揭秘民间借贷

　　“你好!我公司长期办理借贷业务，无需抵押，事业单位人员可由我公司代办银行贷款。免抵押贷款(10-50万)享受国家基本利率，三天得款。咨询电话：137********联系人：梁经理。”对于急于用钱而又借钱无门的王小姐来说，这条短信似乎是“及时雨”。而且这还不是个别现象。房地产调控，贷款收紧让一些人把目光投向民间借贷，业内人士估测，南京民间借贷资金量已过百亿元。但这种民间借贷的可信度究竟有多大呢？

　　记者调查

　　借钱的：

　　贷款能解决，但是抖呵

　　收到短信的王小姐家已有两套小户型，目前她急需购置一套大户型，钱只够首付，又没有银行肯放贷，而手里的房子又不想卖。王小姐从短信中的梁经理处获悉一个折中办法。对方帮她办理两套房子的银行抵押贷款，比她自己到银行贷款的额度要高很多，且享受银行基准利率。不过王小姐需支付两万元服务费用。

　　据悉，目前各个担保公司的收费标准相去甚远。按照这家担保公司的承诺，王小姐的两套房可以贷到100万元左右，加上积蓄可在江宁一次性付款买套三房。目前三套房细则尚未明确，房产局对于三套及以上购房默认为正常登记、鉴定、领取房产证，王小姐实际上是能够通过这种方式买到第三套住房的。不过，她怀疑其中有猫腻，不敢轻易借贷，毕竟是一大笔钱啊。

　　放贷的：

　　炒房似乎不如民间放贷

　　“把钱交给我们管理投资，年收益在10%以上。”一小额贷款平台公司给正在寻找新投资点的投资者给出这样的承诺。

　　方先生他原本计划投资一个小户型，但总价要80万元，而他手上只有50万元的资金，剩下的30万元需要贷款，目前南京各家银行已办不到三套房房贷，他找到了一家小额贷款公司。但高额的利息让他打消了购房念头。如果是个人贷款，月息为2.6分，贷款30万元的话，每月需还息7800元，一年还息总额9.36万元。但如方先生将50万元用来在放贷，公司承诺年收益在10%以上，一年至少能够收入5万元，而放贷方只需向贷款公司缴纳放款额度每月0.15%管理费。如此丰厚的利润让方先生有些心动，“买房也是为投资，民间借贷的利息又高，倒不如直接用来放贷。”

　　风险提示

　　投资民间借贷，风险自己担

　　业内人士表示，目前民间借贷现象非常普遍，除贷款中介以外，还存在不少以吸纳资金为目的非法机构。一些民间借贷机构给出的年收益率高达30%，但其风险系数也更高。高利率带来风险是借贷人很可能入不敷出、无力偿还贷款，出借人的收益最终成为一纸空文。

　　专业人士认为，与银行等金融机构相比，借款人通过银行借贷，如果产生不良贷款，将在银行征信系统中留下不良记录。而如果借款人是在民间借款并产生不良贷款，该记录并不会在银行征信系统中留下痕迹，这就加大了民间借贷风险。借贷双方都必须慎重考虑民间借贷的风险性。而民间借贷中介机构，应进一步完善自身的风险控制系统，将征信记录与银行进行衔接。

　　记者走访发现，无须担保、无抵押、快速提款等特点，是民间借贷机构最吸引借款人的特质。然而，这些特点大多是文字游戏，宣称无担保的公司，往往会要求提前支付“利息”，比如借100万元，利息是20万元，那么一开始就只给借款人80万元。在南京西祠论坛、百度搜索关键词“南京民间贷款”、 “不需要有任何抵押，只需身份证”的贷款公司比比皆是，但很多公司会强调需要本地户口，因为本地户口多是父母有房者。而实际交易中，会要求把借款人父母作为借款担保人，一旦借款人无法偿还债务，债务将由其父母偿还。

　　无抵押贷款公司可能是骗子中介

　　记者从南京市工商管理局企业注册登记管理部门了解到，目前许多民间贷款公司也需要登记注册，办理工商营业执照，但也有很多无照经营的小公司。从事过民间贷款业务的宋先生告诉记者，很多打着贷款公司名字的公司，多为中介机构，他们本身没有什么大资金，而是扮演着给贷款公司拉客户的角色，从中收取中介费。一般按5万元以下单笔500元，5万元以上按1%，往往没有经验的借款人会遭遇这样的公司，除了遭遇双重“剥削”，也可能赔了中介费还贷不到款，一些骗子中介公司收取中介费后很可能人间蒸发。对于通过各种方式发放广告，声称不需要有任何抵押就可以放贷款的公司，尤其要提高警惕，避免造成损失。

　　江苏金恩律师事务所律师周巍介绍，虽然很多民间贷款机构能够出示工商营业执照，但其营业范围并非当初申办营业执照的营业范围，比如房产中介性质的担保公司，当初是以房产中介的名义申请的工商营业执照。周律师还透露，近一段时间他接手的通过民间贷款公司、担保公司贷款而产生纠纷的案例就有很多起，其中大多都涉及到现房抵押贷款、购房贷款。

　　而哪些民间借贷在法律保护范围之内，周律师表示可以从以下几方面辨别：根据《合同法》和最高人民法院的相关司法解释，首先出借人的资金应是合法的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷；其次，借款用途应当合法，如果出借人明知借款人是为进行赌博、走私、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动仍借款的，属违法借贷，即使有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护；三是民间借贷的利率超过法律规定的部分不受法律保护，我国法律规定民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)；四是出借人不得将利息计入本金谋取复利，复利部分不予保护。此外，对于以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，也应认定为无效。(记者 杜磊 周映余)