银行要求的抵押，中小企业拿不出；中小企业提供的抵押，银行不愿意要，这是中小企业贷款难的重要因素。“金豆豆”、“启明星”、“透易融”、“钢贸通”、“易速贷”、“网商贷”、“桥隧贷”、供应链融资、贸易融资、集群联保等为中小企业量身定做的金融产品有效突破了上述瓶颈。

　　　抵押物范围扩大了

　　“以前，银行不会把企业的货物、原料等作为抵押物。因为这些东西价值不好判断，而且也比较难保管。”民生银行南京分行中小企业金融事业部风险官於碧海说，“现在，钢材、石油、企业化工原料等都可以做抵押了。”

　　“仓单质押贷款真是太适用了，是企业融资的最好办法。”南京沿海物资实业有限公司董事长徐新说，“企业没有固定资产，可是周转快，资金平均一个月周转一次。”目前，工行、民生银行等推出了针对钢材市场的融资产品，徐新手中的钢材可以做抵押物了。

　　工行南京城东支行公司部主任戴红新说：“对银行来说，这种方式并不麻烦，租赁标准仓库，再把仓库的监管工作外包给专业的监管公司”。

　　新质押办法给银行带来客户的同时，也给企业带来了实惠，“不再需要找担保公司了，只是需要付一定的仓库监管费，成本大大减少了。”徐新说。

　　不动产是银行最愿意接受的抵押物。但是，以往集体建设用地使用权只能租赁，不能转让、出让和抵押。海门市通过集体土地的流转，规定企业能够以市场价格取得集体建设用地50年的使用权，同时以土地作为资产抵押融资，这就大大方便了当地企业融资。目前，这一业务已经覆盖了海门市80%的中小企业，按海门已流转的工业用途集体出让土地及地上建筑物评估价测算，400多家中小企业可增加融资空间15—20亿元。

　　银行为了降低风险，会对抵押物打折。为让抵押物发挥最大价值，宁波银行南京分行推出了“押余融”。打个比方，抵押物价值1000万元，银行抵押贷款为700万元，还有剩余的300万元也可以作抵押，不过这部分抵押贷款的时间较短，利率较高。该行零售公司一部副总经理王海介绍，这样的产品相当于抵押物的价值达到100%，目前该行已经有3家企业采取这种贷款方式。

　　从不动产抵押扩展到动产质押；把原本不可作为抵押物的不动产改为可以作为抵押物，这使得银行抵押物范围扩大了。

　　担保方式增多了

　　民生银行南京分行的“商贷通”，推出的担保方式有11种，有担保、联保以及多种方式的互相组合。江苏银行推出联贷联保、集群联保等。

　　不论是联贷联保，还是集群联保，都是由一家企业牵头，联合三家以上“门当户对”的企业组成一个联保体，互相作担保，分担风险。

　　徐新不仅是企业主，同时也是省工商联钢铁贸易商会的会长。他说：“为了应对金融危机，商会拿出理保资金4000万元，为企业作担保，近70家企业受益，担保余额近2亿元。”

　　南京一家企业在钢材价格高峰时存了很多货，而后来钢价一路下跌，企业资不抵债，尽力还了一部分贷款后，还剩900万元贷款无法偿还，涉及三家银行。幸好这个企业参加了三个联保体，共有7家企业为它做联保，主动替它还清贷款，解决了债务，保住了信用。

　　联保由于参加企业较多，企业彼此之间熟悉，骗贷的可能性降低，贷款用途也好控制。在助企业贷款的同时，又降低了银行的风险。

　　产品创新需多方配合

　　尽管抵押担保的范围扩大，可是，并不是企业所拥有的东西都可用以抵押、质押。南京市尤利聂夫公司是一家为数控机床做配套的中德美合资企业，近来虽然出口订单有些下降，但是为国内大企业做配套，开拓国内市场，效益很好，年销售额四千多万元。该公司副总经理毛永宪说：“公司机械是2006年以后购买的新设备，完全可以做抵押啊！真希望银行可以扩大抵押物的范围。”

　　她的这个想法却难得到银行的认同。民生银行南京分行工商企业金融事业部城南业务部负责人倪兆云说：“工程机械在抵押物中排在最后，这个东西变现太难了。”

　　一些完全可以做抵押的东西，在具体实施过程中，也面临着众多困难。比如应收账款质押贷款。倪兆云说：“第一次到欠款方确认欠款时，很多企业都不配合。而且应收账款质押贷款当风险出现时，银行行使权益会很麻烦。”

　　“既然放贷款给企业，就必须控制住一样东西，而且是变现相对容易的东西。”省工行中小企业信贷部副总经理李锦彪说，“银行也是企业，总要规避风险，保护自己的利益。”

　　宁波银行南京分行副行长沈晓驰说：“担保的最高境界是信用担保，在国外，很多企业都是靠信用担保。”他所在银行已开始试行用信用作担保，并有成功的例子：南京一家上好佳食品经销商是苏果超市的供货商，由于资金紧张，该行经过对企业及业主的了解，先后给予企业700万元的信用贷款，帮助企业渡过难关。

　　“由于国内的法律、经济环境、信用程度等还没达到要求，开展信用担保还有很多难度。”沈晓驰坦言。

　　金融产品的增多，就意味着银行抵押担保物标准的放宽，这不仅仅是银行、担保公司与企业之间的事情，还涉及到很多其他部门的协调，比如海门市的集体建设用地使用权抵押融资，就需要土地、工商、税务等各方面的沟通和支持。在中小企业金融产品创新的路上，还有很多障碍需要相关各方齐心合力共同克服。