一条被绝大多数银行执行多年的隐性“霸王条款”即将被工商银行打破。

　　多年以来，绝大多数银行都执行信用卡刷卡人在未全额还款时需全额付息的惯例，这被市场指为“霸王条款”。工商银行的取消全额罚息消息一公布，即为业界所关注。

　　牡丹信用卡统一罚息标准

　　2月22日，工行牡丹卡新章程即将正式生效，其中关于工行牡丹国际卡和人民币贷记卡在内的所有信用卡类别均统一实行“部分还款按照未偿还金额支付利息”的规定。尽管工行官方对此次“壮举”非常低调，但是国内第一大行此次涉及民生的新规还是引发了众多持卡人的关注。

　　在系统正式升级之前的1月底，工行即公告了整合原先牡丹贷记卡、国际信用卡和信用卡三份章程之后形成的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其中的重大变化即：“按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”这也就意味着原先在最后还款日不能全额还款的刷卡人可以不用为已经还款部分再支付利息了。

　　目前，国际上通行的有全额罚息和按未偿还金额罚息两种惯例，而国内银行一般通行的是前者。业内人士透露，原先国内银行引进的系统大都和工行系统一致，即都采用了按照刷卡人全部欠款额罚息的做法，导致该惯例沿袭至今。而工行牡丹卡中心业务管理部总经理陈明表示，工行的人民币贷记卡一直就是采用原有国外系统(升级前版本)，即部分罚息的做法，此次章程的修改其实是一次利益权衡后的章程统一和系统合并。

　　权衡后放弃部分利润

　　对于工行此举措，不少消费者予以肯定。“原先经常不会全额还款，以为只要还清最低还款额之后都是按照未偿还部分交给银行利息的。”从来不关注信用卡账单的马先生可谓后知后觉。

　　由于取消全额罚息必然会对银行的利润造成影响，陈明就此解释道：“由于原先牡丹人民币信用卡就是一直按照此次的新规实行罚息的，而真正改变的其实只有国际卡，而考虑到这部分利润损失并不足以造成多大影响，且为了给客户更人性化的服务，我们才在国内全面推出。”

　　据工行官方数据，截至2009年1月底，牡丹信用卡现有量共计4000万张，其中人民币贷记卡2700万张，国际卡300万张，其余1000万为准贷记卡。也就是说，从真正意义上的信用卡规模来说，此次调整的国际卡占比只有10%。

　　对于因为放弃全额罚息而带来的信用卡风险，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，关于恶意透支和套现的情况确有扩张的可能，但是并不能给新规乱扣帽子。他认为，减少银行坏账应该加强信用卡发卡环节和事后处理方式的力度，光靠多罚息是既不公平又显失成效的方式。　

　　其他银行或受压跟风

　　记者了解，其实工行此次放开全额罚息并非是业内第一家，少数中小股份制银行也一直实行按照未偿还金额计息的政策。“但是工行作为国内第一大行，它的示范效应显而易见，在媒体引发广泛关注也成为必然。”郭田勇表示。由于目前银行信用卡业务竞争日益白热化，如何争取新客户并保留老客户是各家银行绞尽脑汁的方向，各家银行会效仿取消全额罚息也是顺理成章的。“为客户提供更加人性化和公平的计息方式也是工行此次整合章程的初衷，新规可以让原先没有享受到此项服务的客户计算利息更方便，也对他们更公平。”陈明表示。

　　上海金诚同达律师事务所索建国律师也表示：“一直以来关于金融机构霸王条款和格式合同的争议不断，而工行此次的举措维护了民商法律关系中公平的原则，对刷卡人是一种保护，更是银行服务的一种进步。”同时，他认为这也是金融机构社会责任感的体现。

　　新规后你还选择信用卡分期吗？

　　众所周知，银行信用卡中心会和很多商户合作常年推出分期付款业务，在工行取消信用卡透支全额罚息之后，信用卡分期合算还是一次性刷卡来得省钱呢？记者请银行理财专家算了一笔账：

　　例如，一款2008年上市的夏普手机在分期付款商城的售价为3840元，那么分3期并且免去手续费的话需要每个月还款1280元。而目前市面上该款手机仅为3300元左右，按照刷卡人账单日每月17日，最后还款日5日计算，假如王小姐在1月17日一次性刷卡消费3300元，且按照未偿还金额付息计算，那么3月5日前她可以享受免息期。假设还款总期限仍为3个月，她可以分别在3月5日、25日和4月17日分三次完成还款，每次还款1200元计算，最后只需要支付共计138.8元的利息。比起500元左右的市场差价来可谓便宜不少。

　　从工行信用卡中心的情况来说，3期手续费一般不高于50元，6期一般不高于100元，而12期的手续费则一般不高于150。工行理财师建议消费者在选择分期付款还是一次性刷卡分次还款时考虑自己的资金流动情况，以及银行和商家的具体活动。如果商家贴息且手续费很低，分期付款的商品价格和市场价格不会相差太大，消费者还是可以考虑分期付款；而如果遇到的情况和王小姐类似，即透支利息低于手续费用，且自己能够确定在一定时间内有足额资金还清信用卡欠款，则可以考虑一次性刷卡消费。(记者 涂艳)