南京市公安局自今年4月份开展打击银行卡诈骗专项行动以来，共破获各类银行卡犯罪18起，抓获犯罪嫌疑人14名，挽回经济损失近100万元。

　　有报道说，近年来国内每年信用卡诈骗造成的经济损失约在1亿元人民币左右，案发地多集中在上海、北京、江苏、广东、福建、四川等经济较为发达、人口较为密集地区。尽管近年来信用卡犯罪趋势有所缓和，但随着信用卡进入高速发展阶段，发卡量急剧攀升，信用卡业务经营风险和欺诈犯罪将会逐渐上升，将严重威胁国内金融信用和安全。

　　随着信息时代的来临，电子技术已经成为信息流转、交换的主要载体。尤其是银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐。早在2005年底，中国就已发行9.6亿多张银行卡，受理银行卡的商户达到39万家。目前中国银行卡发卡机构已达200多家，发卡总量约在12亿张左右。与此同时，频频发生的信用卡犯罪案件也为信用卡行业发展敲响了警钟

　　信用卡犯罪除了在数量上快速递增，涉案金额越来越大、动辄上千万元甚至过亿元以外，还呈现出智能化、专业化、集团化趋势，作案手段更是花样百出。信用卡已成金融犯罪最多的领域，信用卡犯罪在金融犯罪中占绝对多数。在这些信用卡案件中，恶意透支、使用伪卡、冒用他人信用卡已成为三大主要犯罪特征。

　　目前信用卡犯罪较为突出的是使用以下几种犯罪手段：一是函告诈骗。犯罪分子冒用银行信用卡中心寄发迟缴通知函、紧急通知函和公安报案警告函，称客户信用卡已透支消费，要求速到银行网点或邮局划拨缴款。有时客户还会收到律师函，附带《信用卡诈骗罪简介》的法律知识宣传，声明信用卡诈骗罪的严重后果。

　　二是在自助银行安装设备，窃取信息复制银行卡盗取客户资金。犯罪分子采取在自助银行门禁刷卡器上套装自制的读卡器来窃取储户银行卡卡号，在自助银行内的ATM机操作台上方安装具有摄像功能的MP4来窃取储户银行卡卡号及密码，再伪造储户银行卡进行转账、冒领。

　　三是在银行ATM机上张贴含诈骗内容的“温馨提示”。“温馨提示”内容大都告知取款人“如出现卡被吞或不吐钞等现象，请及时与银行客服中心联系，电话×××××××等话语，一旦按“温馨提示”操作，往往就会遭受钱财损失。

　　四是利用网络、手机短信进行信用卡诈骗。如趁持卡人进行网上交易或网上银行查询时，利用电子邮件发送木马程序，获得持卡人的银行卡账号及密码；又如犯罪分子利用手机发短信或打电话方式，假称持卡人的银行卡在某处消费或银行卡信息资料被泄露，诱使持卡人拨打短信中指定的电话号码，在自动取款机上进行相关操作，从而将卡内资金转入不法分子提供的账户内。

　　信用卡犯罪不仅严重扰乱金融秩序，而且会给持卡人和银行造成资金损失。因此，依法打击信用卡犯罪成为当务之急。早在1997年修订刑法时我国就规定了“伪造、变造金融票证罪”和“信用卡诈骗罪”。2005年2月28日，全国人大常委会通过了《刑法修正案(五)》，在刑法中又增加规定了“妨害信用卡管理罪”，对信用卡犯罪各个环节的犯罪构成进行细化，对常见的持有、运输伪造的信用卡；非法持有他人信用卡，数量较大；使用虚假的身份证明骗领信用卡；出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明冒领的信用卡的；窃取、收买或者非法提供他人信用卡磁条信息这五种行为直接定为“妨害信用卡管理罪”，并将使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的行为也补充认定为“信用卡诈骗罪”。

　　另外，刑法将运输伪造的信用卡的行为与伪造、诈骗等其他不同阶段的行为分别规定为犯罪，能够更有效地认定和惩治信用卡犯罪。

　　这对于银行防范信用卡犯罪来说，无疑有了坚强的法律后盾。

　　但是，面对国内信用卡市场的潜在风险时刻保持清醒头脑，并通过制度改进防患于未然非常必要。尤其是在法律环节上，需要针对信用卡市场建立进一步健全相关法律法规，明确规定信用卡业务合同各方的权利义务，区分风险种类，清晰化不同风险因素下的责任归属，并增强对信用卡犯罪分子的惩罚力度，使得信用卡市场的法律环境更为优化。

　　同时，在营销环节上，通过宣传和普及惩治信用卡犯罪法律知识和信用卡风险防范知识，让银行、持卡人和受理服务商更为全面、彻底地了解信用卡风险的来源渠道和传导路径，以风险预警和风险提示的方式，减少信用卡犯罪发生的可能。

　　面对日趋繁荣的信用卡市场，还需要有关方面适时地浇浇冷水，缓解一拥而上的市场压力，抑制你追我赶的市场狂热，以更加理性的渐进方式降低整个信用卡市场的风险程度。(吴学安)