本地法人银行开业还未满一年，外资银行在2007年年末就突然掀起集体“下乡”运动。2007年12月13日，汇丰银行在湖北随州的村镇银行开张，这是全国首家外资银行设立的村镇银行。

　　三天后，由法国美信集团与世行下属的国际金融公司、德国复兴信贷银行和美国国际集团共同投资组建的南充美信服务有限责任公司开业。

　　去年12月20日，渣打银行和新疆阿克苏溢达农业发展有限公司联手推出小额农贷，这是外资银行在中国第一次参与设立直接面向农民的小额贷款项目。

　　在中资银行纷纷收缩农村网点的情况下，外资机构为何反其道而行之、热衷“下乡”？

　　外资行争开村镇银行

　　2007年12月20日，新疆阿克苏地区的棉农吐逊·尼亚孜手揣着与渣打溢达签订的贷款合同安慰地笑了：“明年春天的钱有着落了。”

　　拥有22亩棉田的吐逊·尼亚孜家里有6口人，靠着一台拖拉机、一辆摩托车、一头牛维持着生计，每年春播之前是他最为苦恼的日子。

　　“家里主要收入就是卖棉花的钱，但这笔收入一般集中在秋收之后，而大多数开支集中在春播、耕种期间，购买农资、日常生活开支、支付子女学费，有时还要看病，秋收之前手头的钱总是很紧张。”吐逊·尼亚孜说。

　　最快2008年年初，居住于新疆阿瓦提县乌鲁却勒镇拜什艾日克村的近20名棉花种植户，都可以像吐逊·尼亚孜一样从渣打银行获得最长1年、最高1.5万元的贷款。

　　这些棉农不仅买化肥和种子的钱有了着落，而且，由于有这些棉农的上游棉加工商——溢达集团的支持，这笔贷款无须任何抵(质)押或担保，秋收之后还可以把棉花卖给溢达集团。

　　在这个小额信贷项目里，渣打银行将负责设计贷款结构、建立信用评级体系、管理贷款流程、制定与农村信用社的合作策略等各方面工作，溢达公司则利用当地的资源负责与农户沟通之类的事宜。

　　与吐逊·尼亚孜同样看到希望的还有湖北曾都的蘑菇种植农民李春花。随着12月13日汇丰银行在湖北开了首家村镇银行，当地的农民都想去试试。“我打算去好好了解一下，看看有没有我可以用到的。”李春花说。

　　渣打银行中国有限公司董事长曾璟璇已经给出承诺，此次小额信贷项目的试点是在为村镇银行积累经验，渣打一定会在中国开设村镇银行。

　　汇丰银行也宣称，2008年还将在内地农村设6至10家支行，未来两三年内大致会设立30家支行。

　　进入农村提前布局

　　在中资银行纷纷撤离农村金融市场，监管层千方百计地鼓励金融机构下乡的时候，外资银行为何对中国的农村市场如此热心？

　　“中国农村市场潜力巨大，是吸引外资银行进入的主要原因，而随着中国经济快速发展，农村金融市场必然会发展，外资银行适时进入中国农村，可以抢占先机。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山表示。

　　目前我国农村金融市场缺少竞争，市场潜力大。北京清华大学一份研究报告指出，中国农村现有1.2亿户农民有贷款需求，但现有银行只能满足60%，农村小企业贷款的满足率更仅有50%。银监会于去年底大举降低金融机构准入门槛，目前我国已批准23家新型金融机构在农村市场开展业务。其中，村镇银行11家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。

　　而从前期经营实际状况来看，有力地反驳了“农村金融市场无利可图”的说法。这三类机构共筹集各类资本1.27亿元，资产总额达3.2亿元，存款余额1.9亿元，累计发放贷款2.2亿元，其中8家已经开始盈利。

　　既然如此，为何大中型的中资银行还将市场拱手让人？一位中资银行的中层所提出的顾虑或许是一种解释。“中国银行业的治理结构尚未形成长期性的激励机制，高层在任期内难以形成长远的战略发展思想，而农村金融是费力不讨好，高层都不敢轻易冒险。”

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚则认为，如果有一天中资银行在传统市场的发展空间已经不大，他们可能会慢慢转向农村市场。其实，如果让花旗和汇丰在国内所做的业务完全与工行一样，他们也不会选择“下乡”。土壤和环境决定了一个经济主体的基本经济行为。

　　初期效果或许不理想

　　但是在对农村市场并不熟悉，网点有限等诸多不利因素的影响下，或许外资银行的这种尝试最初效果并不理想。

　　渣打和汇丰的高层显然都有所准备。在回答打算何时盈利的问题时，他们都一致地表示，目前更多的是尝试。

　　“外资银行没有在中国农村市场游过泳，但理论上懂得游泳的姿势要领，它们也在摸着石头过河。”杜晓山说。的确，渣打和汇丰在农村金融领域一直表现活跃。渣打在印度、尼泊尔、南非等13个市场上都曾实践过不同的农村金融模式，积累了丰富的经验。

　　杜晓山认为，在城市网点尚未布局好的前提下，外资银行进军农村的速度不会比其开拓城市市场的速度快。在相当长的时间内，外资银行的重点也将不会在农村。

　　而在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，外资银行投资中国农村，既可提升其形象，也是一种长远战略，他们主要着眼于中长期发展，短期内不一定盈利，甚至出现亏损也是可以接受的。

　　农村金融的鲇鱼

　　在渣打与溢达共同启动小额贷款项目的发布会现场，还有一位特殊的听众，那就是阿克苏地区农信社的一位不愿透露姓名的负责人。

　　“你们这样的大银行为什么来我们这儿投资，你们能控制风险吗？”这位负责人在会后直接找到渣打银行的负责人提出了尖锐的问题，而他考虑更多的是如何来应对这个竞争对手，因为他们已经感到了压力。

　　吐逊·尼亚孜就是一个例子。此前他是在当地信用社贷款，但现在却放弃农信社而选择了一家并不太熟悉的外资银行，吐逊·尼亚孜的理由非常简单：“农信社的贷款较难申请，有的时候要获得贷款还要送点礼。而渣打和溢达除了给我们贷款，还组织很多培训，这对我们很有用，上午我们刚上了一节科技课。”

　　在此之前，由于农村金融机构的匮乏，农信社是农民贷款最主要的来源。而这种垄断的地位使得农信社养成了老大的优越地位。

　　杜晓山坚定地认为，外资银行的下乡必然迫使农信社加快改革步伐，特别是转变思想。据他介绍，在某些地区由于涉农贷款机构的增多，农信社已经开始主动上门服务了。“外资银行充当着中国农村金融市场的鲇鱼，会对中资金融机构产生良性的冲击，但中资金融机构依然会是中国农村金融的主导。”杜晓山说。(记者 苏曼丽）