制度创新为小企业贷款拓宽渠道

　　记者：近年来，我国小企业贷款现状如何？

　　刘明康：银监会成立4年来，根据科学发展观的要求不断改进对小企业的金融服务，在国内外调查研究的基础上，相继指定发布了多项支持开展小企业贷款的法规和政策，督促和引导银行业金融机构更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，不断提高对小企业的金融服务水平。银行业金融机构的小企业贷款工作取得了明显成效，截至2006年12月末，全国银行业金融机构的小企业贷款余额为53467.7亿元，比年初增加5396亿元，增幅为15.8%，高于同期14.7%的信贷增长水平，小企业贷款的不良率比年初下降5.1个百分点。

　　各银行业金融机构还有针对性地设计开发出一系列信贷产品和服务，如“速贷通”、“成长之路”、“展业通”、“小企业成长伴侣”、“点金成长计划”等，满足不同类型小企业在不同时期的融资需求。

　　记者：您认为银行业金融机构成功开展小企业贷款业务的关键是什么？

　　刘明康：与大中型企业不同，小企业在生产组织、经营方式、资金运转周期等方面有其独有的特点，在资金实力、财务管理水平、抵押担保能力等方面存在一定的不足。如果按照适用于大型企业的一般信贷审批程序和要求办理小企业贷款，无疑会增加小企业贷款的难度，但如果就此随意降低审贷标准也会产生很大风险。关键是要探索出一条小企业贷款的商业可持续发展的道路，实现规模、速度、质量、效益的协调增长；关键是要转变观念、改变方法，创新机制。

　　为此，我们在借鉴国内外经验教训的基础上，要求银行业金融机构加快建立小企业贷款的“六项机制”，即根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，自主实行差别利率；组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；注重一线人员的专业化培训；注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。

　　记者：在促进小企业贷款业务发展方面，银监会出台了哪些差别化的政策和法规？

　　刘明康：与大中型企业贷款相比，小企业贷款有它自身的独特规律。因此，在监管方面，我们主要是为银行业开展小企业贷款业务提供正向的监管激励。如在市场准入和机构布局上，对小企业贷款业务领先的银行实行正向激励；建立小企业贷款业务统计制度，为银行业金融机构更好地规避信贷风险提供良好的信息支持；建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责制度，从根本上促进小企业授信业务的可持续发展。

　　值得一提的是，我们还重新研究制定了更加切合实际的小企业授信划分标准。根据小企业自身的经营管理特点和小企业贷款的风险特征，重点引导银行业金融机构改善对“授信总额500万元以下，资产总额1000万元以下，销售额3000万元以下”的小企业的金融服务。

　　此外，我们专门制定了小企业贷款的风险分类办法，进一步简化了小企业贷款分类过程，同时又能充分反映小企业贷款的风险水平。

　　小企业融资环境仍需完善

　　记者：目前，小企业贷款工作还存在哪些问题？

　　刘明康：虽然小企业融资的政策和法律环境已经得以改善，但成效只是初步的、阶段性的，仍存在着亟待解决的问题。首先是与小企业贷款工作相关的政策法规有待进一步完善，需尽快研究出台针对小企业贷款的差别化监管政策和制度。其次，小企业贷款的外部环境还需进一步优化。有关信用担保、财产登记等方面的法律以及配套政策还不完善，信用环境还有待改善。最后，各地小企业贷款发展不平衡。东部经济发达地区小企业贷款情况好于中西部地区，同时，地方法人银行业金融机构的情况好于主要银行业金融机构。

　　记者：下一步银监会将如何深入推进小企业金融服务工作，为小企业创造良好的融资环境？

　　刘明康：银监会将结合多方力量优化小企业融资的外部环境。

　　一是将进一步加大相关政策支持力度。中央和地方以及各部门可因地制宜地出台相关的支持政策，如对小企业贷款业务的利息收入适当降低营业税，适时考虑允许银行业金融机构针对小企业贷款在税前足额提取准备金，建立小企业贷款的风险补偿基金等。

　　二是努力创造良好的信用环境。必须加快小企业征信体系建设，建立统一的小企业征信咨询平台，为持续推进小企业融资工作提供有效的信用信息支撑。

　　三是不断降低小企业贷款的外部成本。针对目前小企业贷款普遍存在的外部附加融资成本高的问题，银监会将加强与相关部委的沟通，建议对有关小企业贷款的抵押质押登记、评估、公证、担保等中介收费标准进行全面清理，重新统一规范并量化各项收费标准，切实降低小企业贷款的外部成本。

　　四是培育多元化的小企业融资市场体系。结合小企业在不同行业、不同发展阶段的融资需求特点以及融资风险，在大力改善银行间接融资方式的同时，逐步培育风险投资基金、创业投资公司、担保公司等多种市场主体，逐步建立一个较为完善的小企业融资服务体系。(记者 欧阳洁)