办信用卡送毛绒玩具、咖啡杯、电影票优惠卡、健身优惠卡……为了吸引顾客，银行的招数层出不穷，近来送保险也成为银行推销信用卡招数之一。

　　近日，理财周报记者用了将近两小时，在金融机构云集的北京金融街搜罗到一大把附赠保险的信用卡宣传册。中信银行魔力信用卡，免费赠送2万元女性专属健康保险，以及5000元女性持卡人及子女意外住院医疗保险；广东发展银行真情卡，赠送四选一的女性健康险、重疾险、旅游意外险和购物保障保险；中国银行长城国际信用卡，赠送最高保额100万港币的航空意外险；招商银行汽车信用卡，向有车一族赠送价值10万元的自驾意外伤害险……

　　2万、10万、100万，免费获得如此高的保额，好像是比几十块钱的小礼品炫目得多，但如何享受这一附加价值，却需要消费者花点心思，否则不仅享受不到保障，还有可能不明不白地在免费期过后被扣除保费。

　　信用卡所赠保险保额高、成本低

　　“在普通人看来，这些保额动辄几十万元的保险，确实比玩具熊更有价值。其实就银行来说，向保险公司购买这些产品的成本，与向玩具厂商购买玩具熊的成本基本一致。”平安保险北京分公司一位不愿透露姓名的部门负责人直言。

　　据理财周报记者了解，信用卡所赠保险通常以意外险为主，常见的有人身意外险、航空意外险和旅游交通意外险等。一方面是因为这些保险产品价格比较便宜，有利于银行控制信用卡营销成本。另一方面，意外险投保手续简单，理赔界定容易，对投保人没有特殊要求，保险公司操作起来也比较简便。

　　平安保险相关负责人为理财周报记者大体估算了此类保险产品的市场价格，意外险主打的保险产品大约在十几块到几十块钱之间。即使是保额高达100万的航意险，价格应该也不会超过100元。“一款信用卡的发行量一般在十万张以上，所以银行在跟保险公司谈判时，一般都能争取到更加优惠的价格。”

　　中信银行信用卡中心市场部戴文锋经理为理财周报记者揭开银行与保险公司的合作方式。中信银行主要通过招标方式来选择合作保险公司，要求参加竞标的保险公司各项市场排名靠前，具有较高品牌知名度。具体评标时，公司产品价格、资产规模、营业网点、服务团队以及经营该险种的经验等，都被列为重点参考指标。“我们希望与保险公司形成强强合作的局面。”

　　“饭后甜点”不能代替“正餐”

　　“你买了一个带摄像功能的手机，并不意味着你可以因此省下买数码相机的钱。”对于信用卡所赠保险与普通保险的关系，平安精诚理财营业部经理于彤给出这样形象的比喻。

　　于彤认为，信用卡保险之所以会大行其道，正是因为满足了消费者、银行和保险公司三方的需求。

　　从消费者角度看，信用卡的主要使用群体是中高端人群，这些人商务旅行机会比较多，对交通意外险、航意险的需求也比较高，信用卡赠送此类险种，可以说正中其下怀；从保险公司角度来讲，通过与银行合作，扩大产品销量，减少销售成本，也培养了潜在客户。从银行角度考虑，在成本都是20元的前提下，随卡附赠一份价值20万元的保险，自然比一个毛绒玩具显得更加大气。

　　与保险公司销售的产品相比，随信用卡赠送的保险一般在保障期限、保障范围、保额上都很固定，持卡人只能被动接受，而无法自主搭配组合。所以，信用卡保险只宜作为“饭后甜点”，起到锦上添花的作用，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好还是到保险公司，找专业保险代理人，为自己量身打造一套完整的保险计划。

　　赔付条件大多与信用卡使用挂钩

　　理财周报记者以消费者身份接触了数家银行的信用卡推广人员。其推广热情令人敬佩，但是对信用卡附增的保险产品所知甚少。有的不知道是与哪家保险公司合作，有的甚至不知道保险期限是多长。信用卡宣传册和申请表上，对附赠保险产品的描述也较少。

　　中信银行信用卡中心北京办公室总经理郑海英提醒消费者，很多银行信用卡所赠保险赔付是有条件的，办理前一定要了解清楚。一般来讲，银行大都要求必须使用信用卡刷卡付费，而且发生保险事故要在规定时间内与保险公司联系，而不是银行。所以持卡人一定要弄清楚所赠保险产品出自哪家保险公司，以免发生理赔时权益受损。

　　中国银行长城国际信用卡航意险保险条件要求，必须凭该卡购买全额机票，且出发地点或者抵达地点在中国境内。中信银行可口可乐信用卡旅游交通意外险保险条件为，用该卡支付票费或者80%以上旅游团费，配偶及子女共享保险时需与持卡人同行等。

　　此外，有些信用卡保险期满后，如果续保需要持卡人自己支付保费。此前，曾发生过信用卡所赠保险到期，保险公司工作人员电话联系持卡人，由于沟通过程不清楚，导致续保扣费后持卡人不满而退保的事件。所以，消费者在申请信用卡时一定要问清赠送保险的期限，到期续保是否免费。接到到期续保确认电话时，一定要秉持购买保险的态度，核实清楚保障范围、期限和保费，做到明明白白地埋单。(姜欣蔚）