花明天的钱，办今天的事儿——如今，用信用卡透支已经成为很多人日常生活的一部分。但是否每一位信用卡的使用者都完全清楚信用卡的使用规则，特别是还款的规则呢？昨天读者于先生就意外地发现，如果持卡人在免息还款期内不能偿还全部透支款项，银行将按全部贷款计息。

　　客户

　　老卡民不知还款规则

　　于先生说，自己使用的招商银行信用卡上月透支2万余元，昨天恰好是到期还款日。因为手边的现金不足，于先生本想先还一部分，下月再将余款还清，于是他特意打电话向招商银行的客服热线咨询未还款部分如何计息。可这一问让于先生大吃一惊，客服人员告诉他，如果当月没有还清透支额度，那么已还款部分也要计息。

　　招商银行的客服人员具体解释说，假设于先生当月透支2万元，到期先还了5000元，那么这5000元要从消费那天算起，按每天万分之一的比例计息，一直算到还款当日为止；而没有还清的15000元，从这个还款日算起，一直到全部还清的那天为止，每天也按万分之一的比例计息。

　　于先生惊讶地说:“以前我一直认为，已经还款的那部分就不计息了，所以有时按照最低还款额还款，有时只还了整数部分，余下的几十元零头儿总是等到下一个月再说，没想到银行的计算方式和自己想的完全不同，几年来自己不知道为此多付了多少利息，都怪自己太糊涂了，使了好多年信用卡，竟从不知道银行的规定是这样的。我问了身边很多有信用卡的同事和朋友，没有一个人说得清银行是怎么计息的。所以我感到很奇怪，这么多人不知道的事，难道银行就没有义务说清楚吗？”

　　银行

　　不能偿还全款按全款计息

　　昨天，记者就此分别连线工行、建行等几家大型银行，几家银行均表示，用信用卡刷卡消费，持卡人在免息还款期内全额偿还透支款项的，银行一律不再计收利息；但如果持卡人在免息还款期内不能偿还全部透支款项的，银行将按全部贷款计息。

　　换句话说，持卡人在免息期内如果还了一部分款，哪怕是绝大部分，银行也要按全部贷款来计取利息。而计息方式的依据就在当初客户申请信用卡时领取的《申请表》或客户协议中，一旦用户签章，那么银行与持卡人的合同即有效成立。

　　一位银行工作人员提醒说，市民在办理信用卡前，应认真了解有关章程及银行合约，做到心知肚明。另外，要严格按照银行规定的免息期限还款，不给银行以任何罚息的机会。“透支消费的人都认为自己会及时还款，但总有人出错，比如记错了还款数额，或者忘了还款日等等。当然，如果大家都不出错，贷记卡怎么盈利呢？”

　　规则

　　计息方式属国际惯例

　　针对于先生的情况，工行客服人员解答说，若这5000元属于同一笔消费，于先生可办理分期付款业务，若分6期还款的话，银行不收利息金，只按交易金额的3.6%收取手续费。“其实，非全额还款就视同未及时还款。”对于信用卡的透支利息问题，一位银行工作人员私下表示，银行也要追求利润，如果用户按时还款，银行就没有利息收入。

　　记者采访的几家银行客服人员也表示，这种计息方式属于“国际惯例”，且得到了央行的认可，只不过各家银行的操作方式不同而已。

　　“当初办信用卡时，我一心想着赶快办完，确实没有仔细看协议中的内容。”后来我也是在付出了高昂的利息后，才仔细研究了一遍，发现里面的门道儿真的很多。”于先生说，在办卡过程中银行人员也未对此有详细解释，只是大力宣传还款免息期的好处，使普通持卡人根本意识不到这里有处“陷阱”。“以前我一直认为，各行各业分工不同，每种问题都应该交给专业人士去打理。现在看来不能完全这样做，专业人士设计的方案并不是完全为我着想的，自己的事自己不上心，迟早要吃亏的。”于先生说自己只能吃一堑长一智了。(刘琳)