信用卡欠费久拖不还怎么办？司法拘留15天！

　　昨天清晨6点，黄浦区人民法院20余名执行庭干警全体出动开展集中执行，主要执行对象为信用卡透支案件，并对其中一名拖欠4000余元信用卡透支款的被执行人以及一名拖欠房屋贷款的被执行人送达了司法拘留15天的决定书。

　　其他4名被传唤到庭的被执行人，均写下定期还款的保证书，并表示将按保证书按时还款。

　　据悉，今年1月以来，黄浦区人民法院受理的信用卡透支案件有3000余件，而进入执行阶段的案件有1400余起。

　　屡次催缴未果

　　银行将用户告上法院

　　昨天清晨6点，黄浦区法院执行庭法官李鸣敲开了福州路379弄12号底下20室的房门，将拖欠信用卡透支款的郑林(化名)堵在家门口。

　　2004年，郑林在中国银行股份有限公司上海市分行办理了一张长城信用卡。在信用卡申请表中，郑林填写的工作地点为市内一大酒店，并表示月薪4000元。为此，中国银行为其提供的授信额度为3000元。

　　在银行提供的信用卡消费明细上看到，郑林从2004年7月27日第一次使用到2005年1月19日最后一次划卡消费，仅有半年时间，每次划卡的金额均为3000元。其间，该信用卡也有陆续还款的记录。到2005年1月19日之后，该信用卡除了利息一栏外没有其他交易记录，当时的透支额为3000余元。

　　屡次催缴未果，银行将郑林告上法院。判令10日内还钱用户强调失业无力支付

　　2006年11月，黄浦区法院作出一审判决，判令郑林10日内还钱，可郑林置若罔闻。“用快件通知其还款、法院给传票……用了很多方法，可是要么找不到人，要么石沉大海，快件有人收可就没人还钱。”李鸣说。通过社区、街道的意见反馈，执行法官昨天在其家中找到了郑林。

　　到了法院后，郑林一方面表示愿意还钱，一方面又强调自己失业没有资金来源无力支付。“我都失业好久了，身上一分钱都没有。”郑林说。

　　至于为何透支信用卡而拒不还款时，郑林将自己的责任撇得一干二净。郑林说，涉案的信用卡是一位朋友借自己的身份证申请的，申请时自己已经失业在家，并没有申请书上所称的月薪4000元的酒店工作。“我工作一年失业六年，申请(信用卡)的时候工作都没有哪来的工资证明。”当被问到申请信用卡时是否提供工资证明时，郑林说道。履行态度极差法院处以司法拘留15天

　　法院合议庭经过15分钟的合议，最终作出对郑林处以司法拘留15天的决定。在法官宣读“司法拘留决定书”的短短几分钟里，郑林的表情极其复杂。站在被告席的郑林，把头埋得很低，每次当法官读到拘留字样时，他便眨眨眼，似乎不太相信法院的决定。而当冰冷的手铐放到他手腕时，郑林后悔地摇了摇头。

　　据李鸣介绍，郑林透支信用卡的金额为4000余元(包括透支利息、滞纳金)，并不是一个很大的数额，但是其履行态度极为不好，“开庭不来，缺席判决，2006年5月的判决到现在还不履行。”其次，在判决生效后的几个月里，法院曾多次通知其到银行还款，可郑林却无动于衷。

　　“最重要的是他年轻，才30岁，是一个身体健全的公民，完全有劳动的能力，可以通过自身努力支付所欠的4000元，可是他却屡次以无业为借口拒不履行法院生效判决，因此法院决定对其拘留15天。”李鸣法官强调。

　　随着信用卡案件的大幅度增加，法院对于该类案件的执行力度也在加大。除部分确有困难的人群外，如果有能力还款而不还款、抱着“用了就用了，看你银行、法院拿我怎么办”、四处躲藏逃避履行还款义务的人，法院都会依法严肃处理。黄浦区人民法院执行庭庭长刘庭碧说：“类似郑林这样恶意不还款的人，欠费4000元司法拘留15天一点不过分。”

　　你的信用卡及时还款了吗？

　　1 避免滞纳金“利滚利”

　　滞纳金，这是信用卡的惩罚性收费项目，通常针对两种情况，一是若全月未有任何还款或还款不足月结单上载明的最低还款额；二是信用卡消费超出了信用额度。其金额通常是最低还款额未还清部分或者是超限部分的5%，但最低金额不同银行有不同规定。如果未能如期缴纳，滞纳金同样会“利滚利”，而且越滚越大。

　　典型故事：市民方先生提醒，在使用信用卡办理还款手续时，一定要注意还款数额要“充分”。“一旦还款数额不足，即便有几毛钱，有些银行仍视为未予以还款，并将收取相应的滞纳金。”方先生说。

　　而在时间上，多数银行在截至还款日期都设置3天左右的缓冲期，即持卡人晚缴纳一两天也不会碍事，也认定为优质客户。而个别银行则不设置“缓冲期”，一过最后还款日期就收取还款全额相应百分比的滞纳金，因此持卡人需要用心留意相应的信用条款。

　　2 信用额度常记心中

　　在信用卡对账单的左上角，通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度，就是信用卡持卡人被允许透支的总额度。通常大家常忘记了自己的信用额度。信用额度少用倒没什么，如果一不小心超出，不仅不能享受免息待遇，还会被征收超限费。

　　建议当拿不准自己还有多少额度可用时，咨询信用卡的服务热线。典型故事：“只要能刷卡的地方决不用现金支付，每个月工资的2/3均用于支付各信用卡账单的最低还款额度。”对信用卡的迷恋让张小姐的每张信用卡额度都在1万以上。

　　“我担心逾期还款会影响我的信用度。”张小姐说。几个月前张小姐曾借用男友的信用卡办理笔记本电脑的分期付款手续，但因该卡信用额度略低于笔记本电脑价格，于是致电银行希望提高信用额度。但第二天，张小姐的要求被银行断然拒绝。银行表示由于该信用卡此前没有及时还款影响到信用额度，银行无法为其提高信用额度。

　　3 预借现金别想动就动

　　尽管每张信用卡都会有预借现金额度，但从信用卡中取现通常被认为是不理智的行为。因为你必须面对以下现实：一是你必须要支付“预借现金手续费”,二是预借现金不享受免息还款期优惠，从你取款的当天开始，就需要支付年息18%的利率。

　　典型故事：刘先生是位职业股民，但手头资金有限，局势动起了手头6张信用卡的主意。他采取的方式是每月分别从两张信用卡里套取总共1万元现金，然后投放进自己的证券账户，参与股票买卖。由于每月只需支付最低还款额，因此对于资金并不宽裕的刘先生来说，可以利用这个招术缓解资金上的紧缺压力，但需要为此付出的代价则是信用卡取现后的利息和取现手续费用。“这也是个不小的负担，只要在证券交易中能盈利，也无所谓，但心里还是有所顾忌。”刘先生认为。李燕顾文剑

　　专家说法

　　个人信用相关法规亟待完善

　　早报记者李燕

　　“透支信用卡逾期不还，会造成个人信用度受损，今后的工作、贷款都会受到极大的影响。”针对信用卡透支的普遍现象，上海社会科学院市场信用研究所郭继丰博士表示这是我们整个社会信用体系不完善的表现之一。

　　银行间应共享信用资信

　　据介绍，2002年我国才开始全方位地建立个人信用体系，目前人民银行的个人征信系统也正在建设中，使用频率极低，使用的体系也不完善。而信用卡这一方面发展更加缓慢。郭继丰表示，由于目前在我国信用卡主要是银行一家在操作，信用卡申请过程中，银行大多只能根据申请人提供的资料来做出判断。各个银行之间信用资信还不一定共享，这样就导致在发放信用卡的同时就已经埋下了透支逾期不还的隐患。

　　“当然市民的信用意识也有待提高。”郭继丰表示，一般市民对于透支信用卡可能造成的危害并不了解，因此很多人并不在意自己是否按时还款或者认为晚还一两天无所谓。等到实际后果产生才悔之晚矣。改变市民的信用意识必须从社会各个层面去做，是一个较为漫长的过程。目前，最好的应对办法便是银行加大对信用卡发放的审查和管理。

　　个人信用法律法规缺失

　　“有关个人信用的法律、法规的缺失导致目前社会信用体系建立缓慢。”昨天上海金融学院教授朱德林表示。在朱德林眼里，目前上海的个人信用体系是国内最完善的，但是和国际相比还远远不够。

　　拖欠信用卡透支款，对于个人来讲是一个失信的表现。但是很遗憾，目前大部分人不太重视这样的失信，这有待整个社会的思想转变。朱德林教授介绍说，目前有相当一部分人申请信用卡不是消费信用，而是为了利用信用卡套取资金。在后一种情况下拖欠透支款的话，就是一种典型的恶意透支，是需要严加管理和打击的。“但是由于目前我国没有相关的约束性法律法规，导致公民认为即使个人信用受损也无所谓。”

　　对于一般市民因不注重个人信用而时有发生拖欠信用卡透支款的行为，朱德林教授认为可以在个人信用体系逐渐完善的过程中，将这些情况一步步严格地纳入个人信用档案。但是，如果就目前的情况就严格地将这些微小的拖欠行为计入信用档案，那么势必影响到信用卡等相关行业的发展。

　　你知道自己信用档案吗？

　　“申请人几乎在签订信用卡申请合同的时候，就已经同时授权银行查阅自己的相关信用档案。”上海资信公司一名不愿意透露姓名的业内人士表示。该人士表示经过7年的发展，上海资信公司有了庞大的个人信用数据。但是这些资料并不是任何自然人、法人都可以调阅的。“只有在获得本人授权时，银行等机构才可以查阅，并最终根据各自的信贷政策作出信用评价。”

　　一般的信用卡申请合同中，银行会有大量相关条款涉及到个人信用问题，其中一般会规定“申请人授权银行向相关资信机构了解个人的信用状况”。其实，当你在申请书上签字的同时，已经授权银行查阅自己的信用资料。

　　“很多时候，市民认为是我们资信公司在随意地泄露个人信用资料，实际上并不是。”该人士强调说。据悉，从2004年到今年上半年，全市法院提供被执行人相关信息43764条。银行等授信机构在查阅相关信息记录后，对相关单位和人员信贷申请的平均批准率为3.4%。(李燕)