业内人士预计明年信用卡不良率或升至3%-4%。而两年前我国信用卡不良率仅仅保持在1%左右的水平。

　　据《新京报》报道，全球性金融危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域，包括工行、民生等多家银行都已经开始重视信用卡业务的风险。业内人士预计明年信用卡不良率或升至3%-4%。联系到两年前我国信用卡不良率仅仅保持在1%左右的水平，如果上述预测准确的话，这种不良贷款率增长的速度无疑是惊人的。

　　近几年来，由于市场竞争的加剧，国内商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中忽视了业务推进过程中风险的控制。以招商银行为例，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别达到500万张、1000万张、2100万张。虽然招行在零售银行领域属于个中翘楚，但是这种业务快速扩张所带来的风险无疑值得警惕。

　　从信用卡发卡环节来看，近年来各商业银行为了占据未来信用卡市场的高地，加大了对在校学生等低收入人群的营销力度，大学生属于无工作、无固定收入的群体，然而一些发卡银行并没有按照规定对信用卡申请人还款能力进行审核，有的银行甚至通过大范围雇佣学生销售人员对其周围的同学、朋友进行频繁的“营销轰炸”。在这种粗放式业务扩张的过程中，银行信用卡业务的风险状况不能不令人担心。而在营销策略上，各家发卡行基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品、健身卡等方式来促销自身的信用卡产品，部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡，这一方面造成发卡银行系统资源的浪费，另一方面也给一些犯罪分子制造了可乘之机。

　　另一方面，信用卡犯罪近年来有增无减。信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始大规模进行空卡套现，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。据央视报道，有用户通过网上虚假交易，使用信用卡支付后，再通过账户转移到借记卡，然后从银行取出现金，整个过程没有真实的货物交易，也无需缴纳额外的费用，给利用第三方支付进行信用卡套现创造了机会。

　　通过以上分析可以看出，当前我国信用卡市场的风险不容忽视，这不仅需要发卡银行加强风险控制，提升自身品牌和服务，摆脱低端同质竞争的泥潭，并努力开拓银行卡业务的“蓝海领域”；另一方面，我们应该加快市场的法制法规建设，尤其是要提升行业监管部门对网络交易等新兴交易渠道的监督和管理，严厉打击信用卡违法犯罪活动。(郭田勇 中央财经大学中国银行业研究中心主任 教授)