外资行对中资行来说不啻于一条鲶鱼，在彼此的竞争过程中，中资行应该能取得双赢。但对中资行而言，最多还有8年的时间就可见分晓。

　　《小康》记者：陶卫华(以下简称《小康》)

　　专家：中央财经大学银行业研究中心主任 郭田勇(以下简称“郭”)

　　《小康》：您对外资银行进入后，中资银行的竞争力如何评价？

　　郭：现在外资行跟中资银行获得一样的发展空间了，但进入本身也要一个过程，如果广泛批设网点，每铺一个网点至少要上亿元的铺地资金，要投入、招人，不是两三年内就铺天盖地。而中资银行一个城市成百上千个点，更多时候体现一个社会服务的职能，并不完全为经济效益考虑。

　　外资银行对中资银行来说也是一条鲶鱼，赶着你往前走。中资银行如不重视中间业务，高端客户都被挖走了，只能为中低端用户服务，成了在价值链的低端。所以外资银行推动你去变化，去创新。

　　《小康》：外资银行比较看重国内市场的哪些业务？会向哪些方面侧重？

　　郭：我认为外资银行会先通过投资理财、个人财富管理，私人银行、银行卡综合业务，抢走一批高端客户，然后围绕高端客户做文章。

　　由于中资银行服务不好，外资银行进来后，很多人一开始说中国老百姓可出了口气。外资银行确实能够提供比较好的服务，也能够提高中国银行业的整体经营服务水平，但外资银行开设分支机构后，不会开展一种惠民式的面向公众很普通的金融服务，这并不符合效益优先的发展策略。从目前的实际情况看，有些外资银行喊交一块钱就能开户，实际上是表示一种亲民的姿态。

　　《小康》：外资银行就此会放掉中低端客户？这部分客户对他们的利润率价值不大？

　　郭：目前来看，外资银行会盯着中高端，对于低端客户这块儿不会投入非常多的精力。大量中低端客户可能觉得在中资银行排很长时间队，希望到外资银行开户，但是估计到外资银行那儿虽然不会被拒之门外，但会收管理费。管理费比存款利息还高。

　　在高端客户发展到一定规模以后，随着银行经营网点的增加，外资银行将会把业务延伸，可能会把贷款对象延伸到中小企业。随着网点增加，为个人客户和中小企业用户服务羽翼渐丰的时候，才会跟你叫板，那个时候就是全方位抗衡了。

　　《小康》：一般普通客户在外资银行的体验会与中资银行体验的差别有多大？

　　郭：开银行跟开饭店一样，饭店受人欢迎一个是你饭好吃，也就是银行产品好，另一个环境好。在服务空间、服务态度上，中外资银行区别不会太大。关键还是饭菜怎么样，这个比服务还要重要，是最终的制胜法宝。

　　我认为普通用户还是按照就近提供服务的原则。理财要看产品，但我们不能寄希望于在中国环境下一下子能开发出鹤立鸡群的产品，但可能会有一些有特色、个性化的东西。

　　《小康》：但是中资银行理财产品的创新能力确实还不够。

　　郭：理财的理念，中资银行还有待完善。一方面是产品设计的问题，另一方面是经营理念的问题，能不能把客户放在第一位。高端客户最关键是量身订做，提供个性化的服务。中资银行原来都是这种单一化的模式，搞理财都是一样，还带有粗放经营的痕迹。外资银行进入后，将使得我们经营服务的内容更精细更专业化。

　　《小康》：以前还有着国有银行国家政策保护下的惰性？

　　郭：中资银行在竞争不充分的情况下，钱比较好挣的。因为你还处在一种半垄断状态下，带有国家政策保护性的收益。前些年中资银行为什么对中间业务如理财一直不重视呢？存贷差这块占其总收益的百分之九十。中间业务如理财结算，不到百分之十。现在外资银行进来了，把你利润削薄了，看你急不急？

　　《小康》：您对未来银行业的市场格局有怎样的判断？

　　郭：外资银行在中国肯定会抓住一批客户，中资银行前期服务差，已经使得一批用户要转移。不过最终要看产品。绝大部分客户现在还都在中资银行手里，中资银行会在同外资银行竞争中跟上。

　　银行产品不是专利，就是一种方法点子，可复制空间非常大。所以中资银行学得也快。

　　中国银行搞私人银行、农行搞财富管理中心，都在紧张筹备中，也要跟外资行面对面竞争。我个人认为在这种竞争中，中外资银行应该能够达到双赢，当然竞争会很激烈，但竞争越激烈，最后获利最大的还是消费者。从拉美的经验来看，外资银行从进入这个国家设立分支机构，到当地企业、居民真正接受，需要5到8年的时间。中国可能也需要这么长时间。中资银行完全可以趁此大有作为，但是不能再怠惰下去了。(陶卫华）