银监会出手重点监管学生卡

　　日前，中国银监会关于印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》。通知中第六条说，银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。

　　针对这个规定，北京CBC(信用)管理有限公司的催收主管郭女士说：“这个规定简直太及时了，我们此前已经听到不少家长抱怨了。”而记者在采访中了解到，不少大学生的家长都对这个规定持肯定意见，“这下子孩子的财务我们也能掌握了，不能让孩子乱无节制地消费了”。

　　一位银行业内部人士表示，这一规定也有利于大学生信用卡市场的规范，“各个商业银行之间对争夺大学生信用卡市场曾经很是白热化，这下有个规范了。”

　　针对这个规定，各个商业银行又将如何应对？记者进行了一番走访。

　　大学生信用卡收紧了

　　记者的第一站是建设银行的一个储蓄所。该储蓄所工作人员表示，办理建行大学生龙卡者需在建设银行网站上先自行下载申请表，申请表包括办卡所需的基本个人信息，以及学生学历、学校、院系乃至学生所处班级等详细教育信息，在“第二还款来源”上，办卡者必须填写一名直系亲属联系人，并提供包括其所在单位在内的所有信息。之后，申请人需持本人身份证复印件、学生证复印件(入学新生提供入学通知书)和已填好的申请表到营业厅办理。

　　招商银行服务热线人员在电话中称，官方已经规定各营业厅停止受理其专门针对学生的信用卡“Young卡”的办理业务了，在其网站上也有明确的停办提示。但由于规定刚刚出台，可能出现仍有少数营业厅可以办理的情况，即使这样，也必须要按所在营业网点要求把证件及相关还款证明准备好，具体操作流程视各营业网点情况而定，绝大多数招行网点已不再接受此项业务。

　　交通银行服务热线人员在电话中则表示，现在的信用卡业务只针对有固定收入的人群，其学生类的Y-Power卡也只对已经毕业有稳定收入的大学生群体办理，一般的在校学生基本不可能办下来。

　　在位于蒋宅口的工商银行网点办理大学生信用卡时，记者得到的答复是，需要出示学生证并在网上自行下载申请表，填写并打印后一同带至营业网点办理。另外，浦发银行、北京银行、中国农业银行等多家银行均表示已经不予直接办理学生信用卡。

　　建议使用附属卡

　　记者在采访中发现，有些大学生使用信用卡是为了方便异地理财。例如信用卡异地刷卡可免除手续费，到异地上学的大学生可将学费存入信用卡中，在异地刷卡交学费，这样就免去异地提款1%的手续费。

　　银行业一位内部人士表示，学生信用卡门槛提高后，未满18周岁或没有父母书面确认的大学生，若有用信用卡消费理财的需求，也可通过使用父母信用卡的附属卡来理财。 附属卡同样也有信用卡透支的功能，能满足大学生刷卡消费的需求，但附属卡依附于主卡，附属卡消费欠款由主卡无条件偿还，等于有主卡的第二还款来源，这就不存在大学生透支无法偿还的问题；而且家长还可通过设置附属卡透支额度控制子女的消费额度，避免子女过度刷卡消费。

　　仍需加强理财教育

　　其实，对于银监会的这一通知，不少大学生颇有微辞，认为有“一刀切”之嫌。有分析人士认为，信用卡对积累学生个人信用、培养正确的理财习惯有着重要作用，暂时的停办并不能从根本上解决问题。大学生还是未来的主力消费人群以及银行未来不可缺失的重要客户资源，“封杀大学生办卡”这种“把孩子和洗澡水一起倒掉”的做法并不明智。

　　也有人认为，对于大学生这种不理智消费的探讨不应过多地集中于学生这个环节，而是应该将其置于社会大环境中进行考量。任何现象必然有其社会根源，受西方发达国家影响，在消费主义成为时代潮流的背景下，大学生迅速成长为狂热消费一族，而国内的理财教育却没能紧随发达国家的步伐。纵观欧美等国，他们“从3岁开始实现的幸福人生计划”的理财教育观念是我们所远不能及的。

　　中国人民大学财政金融学院教授赵锡军认为，这种因噎废食的做法并非长久之计。他认为，应该从三个方面来考虑此事：一个是加强大学生的理财教育；银行也要在发卡方面进行严格的财务审查；另外有关监管方对整个市场要有规范，“与其一味地让大学生与信用卡绝缘，不如让信用卡给大学生们上一堂理财课，让他们在实践中养成科学理财的习惯，理性消费。”

　　本报记者 于建 实习生 胡博