村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。自2007年3月第一家村镇银行开业到今年6月底，100家村镇银行像星光一样闪耀在农村大地，其中多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。同时，银监会已计划于2009年至2011年在全国设立1027家村镇银行。

　　村镇银行能否发展成一个既能盈利、又有效服务“三农”的农村金融新模式？它能否有效促进目前尚不完善的农村金融市场发展？村镇银行将利用怎样的方式扩大规模、扩张业务领域？束缚其有效发展的“绳索”又是哪些？越来越多的目光正在关注着村镇银行的发展。

　　多种资本“进驻”100家村镇银行

　　2006年底，银监会开始农村新型金融机构试点，实行资本放开和机构放开，允许民间资本和国外金融资本等社会各类资本参与农村金融市场，允许新设村镇银行等新型农村金融机构。

　　2007年3月1日，由南充市商业银行发起、多家民营企业参与的第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行挂牌开业。由10余人组成、注册资本仅200万元的惠民村镇银行，可谓当时中国最小的银行。

　　按照资本放开和机构放开的准入政策，村镇银行在发展中走出了一条资本来源多样化的道路。银监会提供的数据显示，100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；14家由国家开发银行、国有银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。

　　“中资银行多由一家银行发起、多家公司联合设立，外资银行则均为独资设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。”银监会有关负责人接受新华社记者采访时说。

　　2008年下半年开始，交通银行、北京银行、民生银行、南京银行等着手在农村地区筹建和开设村镇银行。2008年8月，农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行开业，开四大国有商业银行开设村镇银行的先河。

　　外资银行方面，2007年12月汇丰在湖北随州设立了第一家村镇银行。随后，重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平等村镇银行相继开业。渣打银行在内蒙古发起设立的村镇银行也于今年2月开业。

　　与此同时，银监会已为小额贷款公司转制为村镇银行打开大门，规定符合条件的小额贷款公司可以转制为村镇银行。这表明，一旦时机成熟，条件达到，一批小额贷款公司将来会转为村镇银行。来源多样的民间资本，将会占村镇银行更大比例。

　　“有利可图”与破解发展瓶颈

　　村镇银行备受瞩目的一个方面，是它究竟能否盈利。面对市场潜力巨大、金融服务稀缺的广大农村金融市场，能否盈利成为村镇银行持续发展、服务“三农”的一个关键。

　　银监会公布的数据显示，截至6月末，包括100家村镇银行在内的118家新型农村金融机构，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户和中小企业贷款分别为55亿元和82亿元。多数机构已实现盈利。

　　“建设村镇银行为缓解农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题提供了一条新思路，为农村金融注入了新鲜血液，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系和改进农村金融服务有积极影响。”九江银行董事会秘书、中山小榄村镇银行董事黄朝阳说。

　　据了解，已实现盈利的村镇银行多为第一批试点时所开设。一般而言，银行刚开设时，由于投入较大，很少能赚钱。

　　对外经贸大学教授何自云表示，村镇银行发展中存在的困难，主要是农民很少有担保品，可供抵押、担保的财产不多并难以变现，而且也没有个人信用的保障，发展农村金融市场必须解决这一风险问题。

　　黄朝阳认为，村镇银行在现阶段仍存在很多局限性和发展瓶颈，比如资本规模偏小，抗风险能力弱；面对农村市场，经营系统性风险较高；社会认知度低，业务拓展缓慢；与商业银行网点林立相比，机构网点独处的村镇银行给人感觉低下三分；支付系统不畅，对外结算受限；金融产品单一，营销渠道不畅。

　　此外，村镇银行作为商业性金融机构，在发展过程中自然以盈利为目的，选择金融市场相对发达的地区，这是商业银行追逐利润的天性。如何引导其前往金融市场发展薄弱的地区，真正有效解决农村地区银行网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的问题，实现农村金融服务全覆盖的目标，也成为一大难题。

　　在农村地区开展金融业务的运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润率低。要使村镇银行既能盈利发展、又能有效服务“三农”，必须有效地破解仍然存在的局限和发展瓶颈。

　　业内人士认为，当前村镇银行处经营初期，需要财税、央行和监管政策进一步支持，以促进其健康发展。

　　银监会有关负责人表示，下一步有关部门将研究新型农村金融机构税收优惠、2010年至2012年监管费免征等问题，争取及早出台相关扶持政策。