3 养老规划须趁早 适时调整很重要

　　退休养老金的积累要趁早筹备，当组建家庭后，整体的家庭消费支出将会增加，一般来讲家庭的支出占收入60%左右为宜，将每年年度结余的25%左右以定期定投的方式投资到平衡型或指数型基金产品中，坚持持续投资到退休，届时基本上可覆盖家庭养老金缺口的不足。

　　另外，伴随家庭理财目标动态变化，长期的养老金投资很难做到一成不变，需定期进行相应调整。

　　4 盯准“双十原则” 购买定期寿险

　　从蔚先生提供的资料来看，其基本保险保障价位全面，覆盖了社保中的三险一金(社会养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金)，但就个人人身保障来看，还有很大缺口，以“双十原则”分析，家庭的年保费支出应占收入的10%，购买保额约为年收入的10倍；也可以按照“遗属需求法”作为购买保险的依据参照，即，一旦家庭收入主要来源者发生意外，保险公司赔偿的保险金额应覆盖家庭债务以及未来家庭其他成员若干年的基本生活费用支出，这样看来，蔚先生现在至少要考虑购买一份定期寿险用以家庭的基本风险防御功能，保险费的支出一般不会太高，以每年缴费的方式持续缴15年至20年。另外，重大疾病提前给付保险也是很有必要购买的商业保险产品之一，保障功能较为突出，体现了保险“以人为本”的理念。

　　5 稳健型银行理财产品 +股票投资

　　家庭理财目标的达成最重要的还是依托投资产品来实现，家庭年收入的30%进行储蓄投资为较理想状态，而除了养老金储备，还要为将来的家庭生活尽早计划。由此，可考虑稳健型的银行理财产品+股票投资的投资组合，但有一点，风险与收益并存，像某些银行大肆渲染的结构性理财产品的设计比较复杂，牵扯到了金融衍生工具，基本上不太适合普通大众作为家庭资产配置中的产品。

　　北京东方华尔理财团队 国家理财规划师(ChFP)：史慧