银行转变发卡策略

　　银监会新规套上“紧箍咒”

　　实际上，在风险不断增大的背景下，不少银行对其业务作出相应调整，逐渐转变向学生市场进攻的策略。

　　今年2月，中信银行停止受理大学生信用卡“I卡”的申请。今年3月，招商银行的大学生卡“Young卡”也暂停接受申请，大学生只能申请办理父母信用卡的附属卡。部分银行虽然仍然受理在校大学生办理信用卡的申请，但均采取了控制风险的措施。工商银行、建设银行也均推出了一些限制性措施。

　　一位分析人士表示，学生可以申办信用卡的附属卡，由家长拿主卡，学生拿副卡，可以防止学生过度透支，也能解决用卡需求，因此银行发放专门针对学生的信用卡毫无必要。

　　不过，这并不能阻止信用卡继续向学生市场进攻，有迹象显示，在撤出本土大学校园的同时，银行正在拓展留学生的市场，“自费留学生的消费能力甚至超过国内普通白领，兼具了学生和白领的双重优势，自然成了抢手货。”上述分析人士表示。

　　目前有消息显示，中信、中行、工行、光大、招行、民生等银行已先后在纽约、伦敦等海外城市推出了境外开立账户的服务，而一些工作人员表示，留学生申请信用卡手续依旧简单，只需财力证明和身份证明。至于这是否会演变出类似上面的新问题，则没有人愿意去考虑。

　　在问题频现的背景下，银监会终于出手。上周四，银监会网站刊登了其在6月23日下发的文件，给银行套上了“紧箍咒”，禁止银行向未满18岁的学生发卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。不仅如此，该文件从各个角度对信用卡发放做了规定。

　　如上文所言，过去几年信用卡滥发成灾的问题根源在于，商业银行一直以发卡量作为信用卡营销员考核指标，对此，银监会明确要求，禁止银行对营销人员实施单纯以发卡数量作为考核指标的激励机制，各家银行应对信用卡申请人的资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人需要拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。

　　同时，针对目前市场上频频出现的“以卡养卡”、“开新卡还旧卡”的状况，银监会作出要求，如果申请人在其他银行已经有信用卡，但是其还款能力与持有的信用卡累计授信额度之间有较大差距，银行应严格控制再发卡。

　　此外，针对部分银行对信用卡没有激活也收取年费引发消费者普遍质疑的问题，银监会此次也作出明确规定，要求持卡人激活信用卡之前，银行不能收取任何费用。

　　记者手记

　　“卡奴”：片面追求发卡量的产物

　　有关信用卡的消息，上周四出了两条引人关注的新闻，一条是国内银监会的新规，另一条则是摩根大通CEO公开批判美国政府颁布的信用卡新规。

　　摩根大通针对的是美国政府要求“约束发卡银行提高高风险借款人利率的信用卡条款以及建议将大部分衍生品交易转移至交易所”的规定，虽然在金融危机背景下，“提高风险条款”几乎是共识，而就这还引发了批判。

　　于是一些人强调，对比欧美市场，国内信用卡发卡条件已经算紧的了，继续收紧将不利于信用卡市场的持续发展。那么，信用卡发卡条件到底该松还是该紧？

　　正如记者在采访中了解到的，很多大学生本来没想过要办信用卡的，只不过在营销人员的指引之下，出于同情心理才办的，他们也并非有意去透支那几千块钱，而是在发卡银行刻意纵容他们透支、他们又不了解信用记录重要性的情况下才会违约的。

　　而如文章列举的那些因透支过度而诞生的“卡奴”一族，甚至是导致家庭出现问题的诸多案例中，银行发卡人员在推销时的刻意纵容难辞其咎，而这正是市场失灵、需要监管部门加强管制的地方。

　　目前，美国仍在为不良信贷问题头疼，金融危机以来，美国信用卡公司的违约率一直持续攀升，甚至原先信用评分属于优质的客户也出现违约，而就算是摩根大通，二季度还是依靠其他部门的盈利抵消了抵押贷款和信用卡等个人消费者贷款违约率上升导致的损失。(记者 周治宏)