发卡员“扫楼”推销

　　资格审批形同虚设

　　比起校园推销，发卡人员在已经工作的人群中的推广就更方便，往往只需要稍微填写工作单位及资料就可以申请，所以写字楼边、一些交通线路出口经常能看到发卡人员的身影。

　　据了解，由于银行间信用卡市场竞争日益激烈，在信用卡推广一线工作的发卡员压力很大，因为他们的收入和发卡量直接挂钩。一些发卡员透露，银行对发卡量有硬性规定，一般是60到80张，少发一张，就从底薪扣相应的钱，超额也会有相应的奖励，一般一张卡20元上下浮动，推广期的银行为了迅速提升数量，奖励会高一些，而老牌的银行就会低一些。

　　在收入的压力下，这些发卡员不得不整天在外“扫楼”(推销银行卡的最主要方式)，往往一天要扫好几栋楼，每栋楼至少要10层，基本上一个单位一个单位的签。

　　而由此还产生了一种集中办理信用卡的组织，基本上是由多个人一下子拿到了多家银行的授权，然后在地铁口、写字楼旁边以及商场中集中摆设摊位，口号就是：“想办什么银行的都有！”他们还鼓励用户同时申请多家银行的，并以理财专家的姿态向申请者介绍：“3张到5张信用卡是比较科学的资产配置方式。”

　　与在校园推广一样，向工作人群推广时，这些人同样会教申请者一些花招，最典型的就是“收入”这一项。据介绍，由于个人实际收入直接关系到最终信用卡申请的成功率以及透支额度，发卡员为了业务量，会尽量让申请人把收入往高了填写，往往上浮一两倍是很常见的。

　　发卡员有意无意地淡化用户风险意识，给了用户轻松的心态，也直接导致不良贷款率明显上升，目前，部分银行的信用卡业务已经出现不大不小的“断供潮”。一些学者分析认为，很显然，近年银行出于抢占市场目的放宽审批门槛、提高授信额度的做法，吸收了不少缺乏偿还能力的客户，而在经济前景不明朗的时期，风险可能会更严重。

　　信用卡欠账近50亿

　　潜在风险引起关注

　　这个月初，中信银行信用卡中心曾透露，该中心无法通过电话和手机与7.2万名持卡人取得联系，现正尝试用其他方式通知他们更新联系资料，这些人中，“80后”占据了超过一半的份额。

　　据介绍，截至去年年底，中信银行累计发行信用卡755万张。如果按每个持卡人一张卡计算，这7.2万人的持卡数约占总数的9.5%，而在这之中，约有3.7万人是“80后”，占总人数的51.4%。

　　该中心市场部工作人员解释说，该行在业务开展过程中，发现拨打单位、家庭电话和手机都联系不上这些持卡人。为了找到相关人员，中信银行不得不把这些人的姓名和身份证号(屏蔽多位数字)发布在报纸和信用卡中心网站上，或者发送书面信函，希望这些持卡人尽快联系银行。

　　此前，银行将客户名单登报通常是为了催收债务。中信信用卡人士表示，这7.2万名持卡人并非都是“欠债不还，一走了之”，他们有的是睡眠卡问题，有的是无法正常获知信用卡的推广活动。

　　除了中信银行，一些统计数据显示，目前大学生信用卡的不良率已达4%左右。中国人民银行统计数据显示，今年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加了133.1%。央行发出提醒，“金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。”

　　央行发布的运行报告显示，一季度我国信用卡逾期180天未偿还的贷款总额为49.7亿元，比上年同期增加133.1%，占期末应偿贷款总额的3%。如果按照国际惯例，逾期180天未偿还的信用卡贷款将被视为坏账，那么一季度坏账的增长速度超过了信用卡产业扩张的速度：截至3月底，我国的人均信用卡拥有量比上年同期增加42.9%，授信总额增加104%，而坏账总额增加133.1%。

　　而另一个值得关注的问题是，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的比例也出现上升，占比同比增加0.6个百分点。

　　如此看来，央行的提醒“注意潜在风险”显然是很中肯的。实际上，除了这次提醒，今年年初以来，中国人民银行和银监会多次要求银行关注信用卡业务风险。