保险：选择“息涨随涨”险种

　　银保产品收益下降

　　加息后，银行一年期存款利率已达2.79%，减去利息税后，一年期税后存款利率可达2.232%，直逼目前传统寿险产品2.5%的预定利率。

　　“加息对于保险业来说，无疑是把双刃剑。”广州保险界一位资深人士介绍，利息的上调会提高保险公司的投资收益，但其带来的负面影响也不容忽视。对保险产品而言，中短期的储蓄型产品受到的压力会比较大，如果不具备利率联动的机制，可能会遭遇分流，因为保险产品的利率调整总是比较滞后；而长期性的产品受到的影响会比较小，因为长期性的产品对利率的调整并不敏感，目前加息，以后还有可能降息。

　　某寿险公司负责人告诉记者，加息后对银保产品的冲击较大。在目前银行代理销售的保险产品中，有60%——70%是固定收益类的产品。银行加息后，意味着固定利率的银保产品的收益下降了。

　　分红险“钱景”看好

　　与银保产品相比，分红险受影响较小。合众人寿产品精算部副总经理曹勇表示，保监会规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”；同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设。因此，加息后保险公司的新增投资收益有望提高，而客户未来的利益也必然水涨船高，投资“钱景”比较看好。

　　另有分析人士指出，保险公司近期开发的新产品，都已经将加息的可能性考虑进去了，有的产品还将“降息、加息的影响”写进了保险条款，一旦利率变化，保险费率将自动升降。因此加息对寿险的影响远远没有降息大。

　　盲目退保不划算

　　央行再度加息，意味着理财型保险产品比较收益下降，不少人萌生了退保的想法。但业内人士提醒，如果退保，保险公司不会全额退还保费，而要扣除一定管理费等。因此，即使将保险改为银行储蓄后会带来较高的收益，但与退保损失相比，有时也是得不偿失。

　　因此，专家建议，在加息的情况下，建议消费者选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。目前，部分分红、万能、投连等投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。

　　以万能险为例，该产品是由保底收益和结算利率两部分构成，客户一方面可享受公司承诺的保底收益，同时还能享受投资收益。加息后，保险公司的新增投资收益有望提高，因此万能险的结算利率也会有所提高，客户的收益自然水涨船高。

　　不过，相对分红和万能险来说，加息对投连险收益的影响则比较难以捉摸。“由于投连险与股市紧密挂钩，受惠于去年股市走牛，投连险收益率暴涨，但加息对于股市来说是利空消息，这可能影响投连险的预期收益。”业内人士建议，已购买投连险的保户，不妨考虑将投连险从高风险账户转为稳健账户，避免收益率出现较大的波动。(孙君成）

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