据预测，2007年出生的中国“猪宝宝”将达到2200万。这个数字比2000年的“千禧龙宝宝”还要高很多。而在上海，预计2007年常住人口出生数量将达到13.7万人左右。怎么给金猪宝宝买保险成为众多年轻的准爸爸妈妈们关心的问题。

　　父母首先要有保险

　　读者林先生致电本报，询问该如何给自己怀孕4个多月的妻子和未来的宝宝买保险。林先生的家庭基本情况大致如下：林先生在一家大型国企工作，工作性质较稳定，妻子在私企工作，怀孕4个多月，两人年收入共约10万元，其中林先生占比70%。买房时借有银行贷款，目前每月还款约2000元，另有私人债务10万元。

　　专业人士在了解了林先生的家庭情况后，表示这是目前上海较为典型的年轻夫妻的状况，林先生和大多数人一样，首先要纠正一个观念，就是将给自己的家人买保险作为表达关爱的一种方式，而忽略了投保的真正意义在于转移风险、保障未来，达成既定的生活目标，买保险应该首先给最重要的家庭支柱买。

　　鉴于林先生的收入占家庭收入来源的70%，该人士建议林先生应首先考虑给自己买保险，在预算充足的情况下，再给妻子和宝宝买保险。

　　“其实父母是孩子的依靠，父母有保险才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才会有保障。”该人士说，“假如现在林先生出了什么问题，这个家庭的经济状况立刻会变得非常窘迫，宝宝即使有保险也无济于事。而如果家庭支柱林先生有保险，就算宝宝没有，这个家庭也还是能渡过难关，给宝宝一个健康的成长环境。”

　　关于给林先生自己买保险，专业人士表示，由于其是家庭主要收入来源，因此保险额度应比较充足。一般寿险额度有两种基本算法，一是收入比例法，即以其个人年收入的5-8倍计，充足情况以8-10倍计，为个人寿险额度，二是需求法，即计算家庭全部负债情况，林先生的家庭除了考虑购房所欠款项外，还应计入小孩出生后的生活费、教育费，以及赡养双方父母的费用和父母患病时的医疗费等等。

　　除寿险外，林先生还可考虑购买意外险和重大疾病险。意外险的额度一般为年收入的8-10倍。大病险底线一般为10万，充足情况为30万。

　　关于给林先生妻子买保险，目前国内的商业保险基本上还没有覆盖孕期检查、生产费用等的险种，国外有，但费率较高。如果是想覆盖怀孕期间准妈妈的疾病和新生儿的先天性疾病等风险，这类险种一般都有一个观察期，需要在怀孕前10个月或1年就购买。

　　据了解，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时需进行普通身体检查。中国人寿对怀孕超过12周的就不予受理，金盛人寿则以32周作为分界线，平安则取消了这一时间限制，仅规定孕妇投保人身保险累计保额以不超过30万元为限。友邦接受怀孕2个月内的孕妇投保寿险、意外险等险种，而对于孕期其他疾病的保险须在怀孕前投保，若已怀孕，则需等到产后2个月才能投保。

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