理财专家表示，首先，要趁年末这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；随后，制定一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等。最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

　　如何使年终奖钱“生”钱呢？年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世。当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。

　　年终奖5000元左右

　　理财人物：方小姐，26岁，外企职员，目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。

　　理财建议：购买一些商业保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。

　　此外，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这也许才是最有价值的投资。

　　年终奖1万元左右

　　理财人物：路先生，30岁，事业单位工作；路太太，编辑。两人家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在股票里，大约有10万元左右。

　　理财建议：路先生是一位偏好股票的投资者。但路先生的家庭资产过于集中于高风险的股票，这对其分散风险极为不利。建议路先生降低直接持有股票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。

　　年终奖5万元左右

　　理财人物：马先生，35岁，IT行业职业经理人，房改房一套已出租，前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。马太太是公务员，年收入5万元。他们有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。

　　理财建议：目前的理财产品收益一般在3%左右，而银行的贷款利息则达到5.508%，收益小于开支，马先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。

　　孩子马上就要上小学了，马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；另外，利用这笔钱安排一次旅游也是不错的方式，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。

　　(来源：文摘周报，作者：任民）