窦小姐今年26岁，在电视台从事编导工作，有四险一金。老公鲍先生今年29岁，在金融机构工作，有社保。家庭年收入大概30万元，有两套住房，一辆汽车，每月开销大约5000元。目前有股票10万，基金3万。定期存款10万，现金3万。计划两年内生小孩，并想在5年内再购置套住房，目前两人住房公积金每月有4000元。想请教专家这样的想法是否现实，投资方面怎么安排最合理，谢谢！

　　【号脉问诊】

　　鲍先生家庭节余比例高达80%，财务利用空间较大；其资产的流动性较强，不过投资资产的额度较低，家庭资产的收益能力受到很大限制。考虑到两年内生小孩，5年内购置住房的需求，其家庭的支出将会呈现较大的上涨。

　　【对症下药】

　　风险保障规划：保值是增值的前提，保险是理财规划的基础，针对鲍先生夫妇家庭的状况，鲍先生夫妇作为家庭的主要收入来源，其肩负的责任更为重大，需要进行必要的保障，仅仅具有社会保险是不够的，需要补充商业保险，尤其是意外伤害保险；其次需要补充必要的疾病保险；最后可以考虑购买养老保险，以及为孩子购买必要的保障型保险产品。其家庭保险金额大致达到300万元左右比较合适。

　　购置房产规划：假设选购房产面积为90平方米，单价为1.5万元/平方米，假设贷款108万元，贷款期限为20年，假定贷款利率为4%(包含公积金贷款和商业贷款)，则每月的还款额为6544.59元。其占鲍先生家庭的税前月总收入的比例为26%，处于合理区间，因此鲍先生实现5年内再购置一套住房应该没问题。

　　子女教育规划：建议为孩子准备教育金的同时准备生活费用。假定学费上涨率和通货膨胀率均为5%，按照现在25000元/年的水平，18年后此笔费用合计为240661.92元。假定采取稳健投资，每年的投资收益率保持在5%左右，则每月需要投资689.18元。

　　投资资产配置：建议其根据家庭总资产的一定比例，50%左右确定投资资产的额度。由于鲍先生夫妇较为年轻，建议采用进取型的投资策略，投资资产的50%用来购买股票，35%用来进行基金定投，15%用来购买债券，这样既可以达到购房、子女教育的理财目标，同时又可以获得组合投资的高收益。(记者 高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广