刘女士,今年30岁,已婚,没有孩子,丈夫已两年没有工作,本人月薪3500元,是一家私企的销售经理,每月有不固定的提成,多则万元,少则几百,每月开销在3000元左右,有5万元存款,想在2010年要孩子,想请指点一下如何有效利用这部分存款,实现增值,想做较为稳定的投资,另外也想给自己和丈夫买保险,主要是医疗和意外保险。

　　【号脉问诊】

　　目前刘女士家庭中只有一人工作，且收入结构单一，抗风险能力极弱，一旦主要收入者发生风险，造成收入中断，或者家庭成员发生疾病，都将给家庭经济造成重大打击。因此重大疾病保险和意外保险的配置对整个家庭至关重要。另外开源及改善家庭收入结构也是当务之急。

　　【对症下药】

　　风险管理和保险规划：安全感是人们对于理财规划追求的重要目的，风险规划就是将生活中难以预料的不确定性，转变成相对确定的财务安排。

　　刘女士现在的家庭状况，抗风险能力极弱，建议利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。如果没有任何保险产品，建议首先做好基础的社保，其次增加意外伤害保险及重大疾病保险。由于目前经济不宽裕，可以选择消费型保险。

　　育儿计划：刘女士现在家庭经济基础较薄弱，如果想在明年要孩子的话，必须开源节流，改善家庭收入结构。刘女士要考虑到现在固定收入为3500元/月，支出3000元/月，家庭收入中很大一部分是销售提成，如果怀孕生子的话这部分收入很可能受影响，在育子前要充分考虑如何应对收入减少与支出增加对家庭经济造成的影响。

　　建议刘女士的丈夫先找一份工作，以增加家庭收入，待有合适的机会再换工作。

　　投资规划：刘女士目前有银行存款5万元，资产结构过于单一。虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题，建议可以选择一些基金产品和银行理财产品。选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分平衡型基金、指数型基金，分享中国经济发展的成果。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)叶馨