张女士有一对双胞胎男孩,一岁七个月,张女士每月收入5000元,有四险一金,事业单位较稳定,年终有年终奖15000元,爱人收入4000元有保险及公积金,但不是很稳定。家庭月支出3000元左右。住房一套自购,无房贷，目前有存款8万元，每月固定给孩子每人存1000元，无其它投资。

　　【号脉问诊】

　　家庭财务比较稳定，但是未来费用需求较大，储蓄品种少且资产升值空间有限。考虑到一年多以后孩子即将入托，将给家庭增加教育成本，需要进行资本积累，满足孩子上学与未来购房规划。

　　【对症下药】

　　风险规划：虽然张女士夫妻单位均已上社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”，因此还要配置一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。给孩子投保，可以考虑意外伤害保险及儿童重疾险，夫妻也可以考虑增加成本较低的定期寿险、定期重疾险及意外险，这笔费用可以固定使用年终奖的一部分。

　　教育规划：子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分。张女士的小孩会在一年多以后入托，从目前的费用统计来看，每个月至少要支出3000元，小学到初中处于义务教育阶段，费用也比较低，我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。目前张女士每个月都拿出2000元为孩子的教育做准备，属于意识很强的，但是储蓄只能实现资金保值。建议自现在开始每月为孩子投入2000元，假设年投资回报率在6%的话，准备15年，到期可以达到58万元。另外张女士还可以考虑教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等理财工具，作为基本教育费用的积累。

　　房屋购置规划：张女士家里有两个男孩，从现在的住房面积来看，一旦孩子长大就不能满足生活的需要，而且一旦成年，考虑未来建立家庭的需要也必须考虑房产的购置。

　　投资规划：张女士有8万元的存款，留出2万元作为家庭生活基金，其余6万用来做投资本金，张女士可以考虑如下方式来获得资金增值：第一可以考虑购买股票型基金，但高风险伴随高收益；第二可以考虑购买债券型基金,债券型基金的优势在于成长平稳，风险较低，收益稳定；第三可以考虑购买投资型保险如投资连接险,将风险降到最低,而将收益尽收于囊中。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)付彧苗