小诺今年27岁，是一名英语老师，月收入3000元，另有年终奖金和其他工作外收入一年1.8万元。丈夫29岁，事业单位科员，月收入2600元。结婚两年，目前没有小孩。财务方面有存款8万多元，基金2万元，贷款购房一套，每月月供2000元。扣除房贷、生活费和人情来往，每月几乎存不下什么钱，属于“月光族”夫妻。希望通过合理的理财方式保证每月攒下钱，一年内想买辆车，打算几年内要个孩子。

　　【号脉问诊】

　　通过对小诺家庭财务状况的分析，发现其家庭缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，需要进行资本积累，满足未来孩子支出以及生活需求。

　　【对症下药】

　　储蓄规划：开立储蓄存折，存入2万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。开立一年期零存整取账户，月存入1000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　现有存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小诺这类偏爱低风险的客户。

　　投资规划：如果小诺没有太多理财经验，又没有时间打理自己的财务，可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种集保险保障与投资于一身的险种。既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。

　　消费规划：目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，有月供的家庭每月支出最多不要超过月收入的40%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。(记者高晨)

　　指导专家：北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)孔祥健