35岁的黄先生，在政府机构工作，妻子陈女士今年32岁，在某大厦物业工作，孩子4岁，家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或已经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房。黄先生认为自己的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向，在提高生活质量、保障方面应该注意什么？

　　【号脉问诊】

　　黄先生夫妇年富力强、工作稳定、有房有车、年收入18万元，生活安定。除目前已意识到的银行存款比重过大，欠缺投资性收益外，黄先生夫妇有条件还应改善住房、储备子女教育金以及构建完整的家庭保险规划。

　　【对症下药】

　　改善住房：按照当前利率条件和黄先生的家庭收入水平，以期限15年计算，其可承担的最大负债额为110万元。黄先生夫妇可考虑总价150万元左右的三室两厅住房，现有住房或租或卖均可考虑，一旦首付款、总价、位置等条件允许，即可出手购买。

　　投资规划：黄先生现金比例较高，容易受通货膨胀而带来贬值。黄先生有改善住房的资金需求，拿出部分资金去追求高风险、高收益的投资品种未尝不可。以目前25万的流动资产为例：8万元留作子女生活及教育金，购买国债或保本型理财产品；2万元用于购买保险，完善保险保障；2万元作为应对家庭突发事件的备付金；对现有7万元基金进行诊断，以决定是否继续持有。在当前股票市场机会较多的情况，可适当调整或减持基金持有份额。剩余6万元可直接投资股市，但短期值得注意的是，A股市场已连续数月反弹，回调压力增大，操作中应严格控制风险。

　　黄先生每月有9000元左右的节余，可选择3000元定期储蓄，3000元定投ETF基金，3000元投入股市，兼顾稳健与收益。

　　保险规划：黄先生家庭在险种配置上，黄先生侧重以意外伤害和定期寿险为主；黄太太以重大疾病、住院费用保险为主；孩子则以分红型保险附加重大疾病、意外伤害为主。(记者高晨)

　　指导专家：国家理财规划师、第二届全国十佳理财师、渤海银行北京分行姜龙君