随着生活水平的提高和银行业的快速发展，银行已不再只是存钱取钱的钱柜了，像发行理财产品、个人理财服务、家庭理财服务都成了银行常规的金融服务项目。但银行理财产品毕竟不同于传统储蓄，并不是都能达到宣传上标明的预期收益。如何选准诚信且符合预期收益的理财产品？在3.15即将到来之际，本报特联合银行理财专家归结出需要注意的细节，帮助独具慧眼的市民寻觅到真正的理财宝藏。

　　细节一：认清产品类型

　　目前银行理财产品分类方法不同，种类也很多。银行理财产品往往分为保证收益型和非保证收益型。此外也分为固定收益型和浮动收益型。以保证收益型的理财产品为例，由于风险小，因此收益率也相对偏低，目前主要是货币型和债券类。

　　中信银行理财师王瑞锦建议，投资者在选择银行理财产品时，应首先弄清楚产品类型、风险多大、什么样的情况会导致亏损，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。一般而言，建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益型理财产品，或者固定收益型产品。

　　细节二：看清产品投资对象

　　所谓看清产品投资对象，就是要了解产品投资的挂钩对象，因为产品的预期收益往往是根据投资市场的表现来决定，其中，这些投资品种包括汇率、利率、黄金、信托项目等等。

　　王瑞锦表示，在不同时期、不同市场环境下会有不同选择，这需要投资者自己判断。如果投资者看好某些投资领域但不懂操作技巧，不愿冒太大风险，或无法直接进行投资，就可以选择挂钩这些领域的理财产品。

　　细节三：明确产品流动性

　　随着金融危机爆发，从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性已成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗入了银行理财产品领域。

　　王瑞锦建议，投资者在选择投资品种时，首先要对资金利用时间有明确估计。对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。流动性安排不但给投资者在产品亏损时及时止损的机会，且在产品市值直线上升时投资者可兑现收益，落袋为安。

　　细节四：看清收益关键字

　　在确定个人风险承受能力及理财产品风险等级后，投资者要认清预期收益。值得注意的是，一定不要把预期收益错当实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。

　　某些银行为了使预期收益显得好看，其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上，比如说一个5年期的产品收益率为50%，那么其年收益率约为10%，投资者在选择银行理财产品时要多留意“预期收益”或“年收益率”之类的关键字眼。

　　细节五：仔细对比收益率

　　市民在银行购买理财产品时，常会面临如何在不同期限的同类产品中，选择高收益的理财产品。王瑞锦表示，投资者在购买理财产品时，只要自己注意收益率的计算方法就可以解决这样的难题。

　　以一款年收益率为6%和一款15个月到期收益率为7%的理财产品为例，从绝对收益来看15个月的理财产品的收益率明显更高，但通过简单计算实际收益便一目了然：把后一款产品15个月的收益率换成年收益率，仅为7%×12/15=5.6%，收益低于前一种产品。（记者燕庆胡镪文）

　　《投资人风险评估问卷》

　　您了解自己对投资风险的承受能力么？为此本报特携手资深投资理财专家，共同为您奉上《投资人风险评估问卷》，以协助评估您本身投资属性与一般风险承受度。

　　问卷结果或许不能完全呈现投资人在面对投资风险的真正态度，但是可提供您一些衡量自身风险承受能力的指标。

　　请您根据自身的风险能力选择符合自身风险情况的理财产品。

　　1、您目前所处的年龄阶段：

　　□25岁以下 (1分)；□25-39岁(4分)；□40-49岁 (3分)；□50-59岁(2分)；□60岁以上(1分)

　　2、朋友或同事会以哪句话来形容您？

　　□能够承受很大的风险(3分)；□您是一个小心、谨慎的人(2分)；□您从来都不愿承担风险(1分)

　　3、您投资的主要目的是什么？

　　□希望利用投资及投资所获收益在5年中用于大额的购买计划(1分)；□想确保资产安全性，同时希望能够得到一些固定的收益(2分)；□希望投资能够获得双倍的成长，同时获得波动适度的年回报(3分)；□更倾向于长期的成长，较少关心短期的回报以及波动 (4分)；□只关心长期的高回报，能够接受短期的投资波动(5分)

　　4、一群知名地质学家组成了一个探索金矿的研究小组，若探索成功，可回报5―10倍，如果失败则血本无归。估计成功率20%。假如您有足够资金，您会否投资？

　　□不会(1分)；□会，以一个月薪金作为投资 (2分)；□会，以三个月薪金作为投资(3分)；□会，以六个月薪金作为投资(4分)

　　5、您的投资经验是属于以下哪种情况？

　　□投资是我生活中重要的一部分，每月只要一拿到工资就马上投入证券市场(4分)；□已经涉足证券市场，对股票、基金都有一定的了解和参与(3分)；□一丁点的理财经历，投资过银行里卖的国债、人民币理财产品(2分)；□没有任何投资经验，一直只是把工资存银行(1分)

　　6、经过一年投资，有了不错的收益，您会怎么安排本金和收益？

　　□ 既然投资可以给我带来不错的收益，那就继续投资，不过收益就另作别的安排了(2分)；□既然是赚来的钱，就继续投资，本金和收益一起投入下一年的投资中去(3分)；□有收益就可以了，把本金和收益一起存银行，这样才安全(1分)

　　7、您的家庭负担

　　□单身或结婚不久，无子女，父母无需赡养(5分)；□简单三口之家，父母刚退休不久，有固定收入(4分)；□简单家庭，有一定家庭负担(3分)；□子女小，父母需赡养，负担较重(2分)；□负担较重，例如家中有病人等(1分)

　　分数 类型描述

　　8分以下，保守型，代表您可以接受：预期波动性低，但非绝对保证。资产市值虽然拨动较低，但可能低于原始投资本金。

　　9-18分，稳健型，代表您可以接受较高投资风险，希望预期报酬率可以优于中长期存款利率(约3-5年)，并确保投资本金不因通货膨胀而贬值。

　　19-28分，积极型，代表您可以接受高度的投资风险，其短、中及长期的波动性均高，但也希望预期报酬也极度丰厚。