春节,大人们领到了自己的年终奖和过节费,孩子们也从长辈那儿得到压岁钱。这些钱的金额也许不大,但不能不重视。
小钱不理,大钱难理。我们不仅要树立“理财从小钱理起”的观念,而且要帮助小孩子养成“从小管理好压岁钱”的习惯。
对于压岁钱的打理,笔者有如下几点建议:
一、设立账户。家长可以带领孩子到银行以孩子的名字开立账户。一来可以让孩子认识银行是干什么的,二来可以让孩子养成从小理财的好习惯。账户的选择可以使用中行的一本通账户,建议小额压岁钱存放活期,大额压岁钱存放定期,也可将孩子平时的零花钱以零存整取方式存入,逐步培养孩子的理财习惯,让孩子知道积少成多。需要时,再从账户中支取,并可记录每笔支出的用途,这样父母可以更好地了解小孩压岁钱的使用情况,更好地控制其支出。
二、基金定投。子女的教育,一直以来都是年轻父母的头等大事。考虑孩子的教育资金也是他们的理财内容。年轻父母可以通过打理孩子的压岁钱,以获得更多的收益作为学费的补充。笔者认为,教育储蓄在2008年10月取消利息税之前无疑是储备教育金的最佳选择。但利息税取消后,教育储蓄已不再具有任何优势了。而选择基金定投则是目前最为合适的投资方式。
年轻父母可以根据时间的长短来选择不同类型的基金,如时间较短,可以选择债券型基金,时间较长则可选择股票型基金。
具体操作:可以父母的名义为孩子购买,如短期的可选择嘉实债券;长期的可选择华夏行业精选;可长可短的则可选择中行的“易基宝”组合。
三、购买保险。购买保险是一种强制储蓄行为,家长可以利用压岁钱给孩子买份保险,从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定的保障,同时也可以减轻家庭未来的经济负担;而且保险要越早买越好,一是早买保费相对少、负担轻;二是投保时间越长收益越高。例如目前中行代售的平安金彩人生保险理财产品,适合3周岁至65周岁的人群,该产品兼具投资理财和保险保障双重功能,且天天生息、月月复利,被保险人满50周岁且合同生效满5年后,又可转换年金养老,同时享有多重保障。因此,适当购买此类保险是不错的选择。
四、参与收藏。作为常规的理财方法,收藏也是其中之一。如果孩子比较大,上了初中或高中,同时他对集邮、集纪念币等感兴趣,则可以让孩子用压岁钱购买。这样,不但能培养孩子对人文艺术的兴趣,还可以陶冶情操,日后这些收藏会随时间的推移而升值,收益可能高于普通投资。春节期间,中行特推出一系列牛年题材的实物金供市民选择,有牛年金条、金印、元宝、纪念币及宝宝锁等,如“牛年通宝”,重量5克,每枚仅售760元,可配带;大号的“金币压岁钱”也仅售3800元。
另外,家长要引导孩子正确使用和支配压岁钱,例如必要时从账户中支取一部分用于购买学习用具、书籍;引导孩子关注公益事业,用自己的部分压岁钱支持贫困儿童,以培养孩子的爱心;还有,可以在亲友或同学生日时购买小小的生日礼物,以培养孩子的良好品德和人际交往能力。
对于过节费,笔者建议补充到日常备用金中,多余的可暂时存定期。
对于年终奖,笔者认为应根据年终奖的不同金额考虑具体增值方式。假如消费后余下的年终奖不足2万元,不影响家庭的资产整体状况,可寻找市场上的小品种产品投资,尝试追求高收益,比如中行的外汇宝、黄金宝或者股票型基金。假如消费后余额在5万元左右,则可选择银行理财产品,如短期理财,人民币搏弈理财,也可充实到不同风险程度的投资组合里。(中国银行厦门市分行财富管理中心 庄凌杉)