理财师：深圳发展银行成都分行巫俊良 个人简介：深圳发展银行成都分行财富管理中心金融理财师，获得AFP认证

　　资产状况

　　许先生今年34岁，在一家上市公司任中层职务，每月税后收入1万元。其妻高女士为银行职员，32岁，每月税后收入在5000元左右。高女士的母亲67岁，身体健康，需提供经济资助。他们的孩子今年1岁。许先生一家原先居住的房屋现值50万元，目前出租，每月可获租金收入3000元。现在他们居住在2002年贷款购置的第二套房中，市值70万元，目前贷款余额尚余15万元，希望能在3年内还完所有贷款。除了两处房产外，他们还有10万元的国债。他们还购买了10万元的信托产品，每年的收益也在5000元左右。另有各类银行约15万元(不考虑利息收入)企业债、基金，10万元的股票。他们的支出情况如下：每月按揭还款额约为4000元，全家每个月的日常支出约为6000元左右，拥有私家车一辆，一年支付的养车费用为14000元(含保险)。

　　理财需求

　　听过一次理财讲座后，许先生觉得有必要对财产进行一番规划。许先生主要考虑了以下几个方面的问题：

　　许先生夫妇除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险，在有了小孩之后，许先生认为应该加大保险方面的支出，但不知道如何选择。

　　从现在起为小孩建立一个教育基金，使子女的教育更有保障，预计从幼儿园起到大学毕业，每年需要费用2万元。

　　每年要旅游一次，预计消费在10000元左右。

　　国债、信托产品都将到期，希望能够将这部分资金重新规划，能够承受一定风险。

　　理财师建议

　　1、许先生家庭的主要经济来源是夫妻双方的工资收入，他们所承担的风险要比孩子高得多。特别是许先生作为家庭的重要经济支柱，夫妻任何一方因意外伤害或重大疾病都会直接影响家庭收入来源。目前夫妻俩未购买过任何保险，该家庭生活存在很大的风险。因此建议许先生和爱人各购买一份以重大疾病和定期寿险为主险，并以意外险、住院医疗和住院补贴为附加险的保险。

　　育有一子的许先生家庭正处于人生事业与家庭责任并重的阶段。因此，足额的人身保障是必不可少的，夫妇俩保障方面还是以寿险、重大疾病险为主，同时应该补充医疗和意外险。宝宝医疗方面可到户籍所在地医院申请少儿医疗基金，再补充医疗外加意外险。具体来看，夫妇俩可选择缴费灵活的万能终身变额寿险作为主险。万能终身变额寿险不仅能根据不同年龄阶段对保障的不同需求而随时变更保额，同时账户余额亦可在退休之后作为补充养老金。

　　作为孩子的“教育成长基金”，建议可选择目前市场上反映不错的投连险，其相对的高回报，兼顾有保障的特点，备受想为子女储蓄一笔成长基金的客户的青睐。

　　许先生家庭一年保费支出控制在家庭收入的10%左右，即2.2万元以内都是可以的，泰康人寿、太平洋都有这样的险种。投连险追加部分可以根据家庭收入自行调节。同时提醒许先生家庭每年办理好车险和家庭财产险，不要因一时的疏忽而使家庭财产遭受意外损失时得不到及时的补偿。

　　3、每年的旅游基金我们建议从每年的奖金中提取，当然也可以考虑从每月的节余中列支，每月预存1000元，并且这部分投资考虑到投资期限不长，我们建议采用以活期存款的普遍方式进行存储。而扣除孩子教育金准备、旅游金准备后，许先生家庭实际每月节余4166元。

　　4、国债有10万元即将到期，现在虽然取消了利息所得税，但利息偏低(2.52%)，10万元存1年期限，1年后只能得到2520元，时间跨度长、收益低。许先生可以考虑投资本金100%安全，收益稳定的黄金类投资产品，如深发展近期推出的“金抵利”，5.6万元本金存一年，立即可通过变现10克足金金条的形式提前得到1年的利息，按照昨天180元/克的金价计算，10克金条可立即变现1800元，比同期定存收益高了388.8元，而且提前1年得到了利息，还可享受金价上涨带来的增值部分收益，可谓一举多得！在现在市场波动大，前景扑朔迷离的情况下，我们建议将20万元投资于“金抵利”本金100%保证，收益稳定的理财产品。

　　许先生家庭保险建议图示如下

　　家庭成员 寿险 医疗保障 其他

　　许先生 万能险保额60万元 还本重大疾病保额30万元 附加医疗险 意外险50万元

　　爱人 万能险保额50万元 还本重大疾病保额30万元 附加医疗险 意外险30万元

　　孩子 投连险或长期投资各类基金 少儿医疗互助基金 附加意外医疗险意外险2万元

　　2、考虑到孩子教育金的安全性、长期性，而孩子基本的教育费用作为一项长期性投入，那么对于本金以及收益的稳定习惯要求也就较高，所以我们建议许先生为孩子储蓄的教育金以本金安全性高、收益稳定的债券类票据投资、基金为主。

　　从幼儿园到大学毕业，粗略估计用于教育上的花消在32.7万元以上，而许先生家提高对于孩子教育的重视，也希望每年能够储蓄2万元，那么分摊到每月许先生家需要储蓄1667元，我们从家庭收入表中看到，许先生家庭完全可以做到，如果许先生从现在开始每月储蓄1667元的话，我们按照4%的保守收益计算，这部分资产可以累计达到70.38万元这部分资产完全可以满足以上表中的日常教育费支出，同时还有能力满足孩子今后留学等支出。而每月的1667元的投资，我们建议许先生按照基金定投的方式投资于债券型基金，这部分基金的收益大致在4%-8%左右，而且安全性相对较高，收益也较稳定。

　　教育费用预算表

　　教育年级 人均费用 小计

　　幼儿园 15000元/年 3年计4.5万元

　　小学 12000元/年 6年共计7.2万元

　　中学 15000元/年 6年共计9万元

　　大学 30000元/年 4年共计12万元

　　资产负债表(单位：万元)

　　资产 负债

　　国债10 房屋贷款余额 15

　　理财产品10 其它 0

　　企业债、基金15

　　股票10

　　房地产(租)50

　　房地产(住)70

　　汽车及家电10

　　资产总计175 负债总计 15

　　净资产160

　　家庭月度税后收支表(单位：元)

　　收入 支出

　　本人收人10000 房屋支出4000

　　其他家人收入5000父母赡养费、衣食费6000

　　租金3000 交通费 1167

　　合计18000 合计11167

　　净收入：6833