【典型案例】
牟女士与老伴周先生都是退休人员,目前两人总共的月退休金为3000元,并有8万元的定期存款。有一套房子出租每月有1500元的房租,子女不用他们太操心,每月老两口的开支在1600元,除去开支后的多余的钱都用于活期存款,没有用于投资,也没有购买任何商业保险。他们想把手头多余的钱拿出来投资,不过因为对股票不太了解也不想投资股票这类风险大的投资种类,同时又想留点钱用做紧急事件准备金,现在她不知道做什么投资比较有保障,用作投资的钱占总资产的多少比例比较合适。
【财务分析】
根据牟女士与周先生的情况,可以看到两人每月的固定收入3000+1500元,除去每月1600开支后,每月净收入为2900元,这2900元均以活期存款为主。目前两人共有8万元的定期存款,没有任何投资和保险。该家庭的理财目标以稳健和保本为基本原则,老两口能够幸福地安度晚年即可。
【理财建议】
首先,建议老两口每月的结余都以货币市场基金存在,流动性好,同时收益率也要高于活期存款利率,以应对突发情况。毕竟两人年龄较高,所以发生突发情况的可能性较高。这种现金储备的方式对他们来说是比较合适的。
其次,针对该家庭的具体情况,不建议其购买股票或者股票型基金,建议其购买一些国债或者债券型基金,这类投资品种风险较低,但是国债的流动性较弱,债券型基金的流动性较好,可以根据短、长期的需要来购买。这部分资本的比例可占据其总资产的40%。同时,也可以考虑一些保本的银行理财产品,这类产品一方面保本,另一方面在市场较好的情况下也能够获得一些较高的收益,对于退休一族也是个不错的选择。这部分的资产比例可以占据其总资产的30%。
最后,对于牟女士与周先生来讲,保险规划已经不作为规划的重点,此时购买医疗和重疾都非常昂贵,甚至可能出现“倒挂”的情况,所以只要投资规划和家庭储备金就足矣。如果牟女士与周先生尚未超过59岁,则建议其购买卡式意外保险,以备万一。
【方案总结】
重大疾病险、医疗险都是年轻时购买比较便宜,风险保障越早做越好,以后退休年龄大了不仅非常昂贵而且有很多的限制,像此案例中的夫妇,抗风险能力其实很低,表现在:1.固定存款较少;2.没有任何的投资收益;3.没有购买任何的保险。所以这个家庭一旦出现任何风险,都可能带来严重的损失。
由此建议年轻人,投资、保险、养老金的储备都需要从年轻的时候就开始做起,这样才能老有所养、老有所依。(记者 高晨)
指导专家:东方华尔理财师韩莹
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